1. Если лицо, виновное в ДТП, застраховало свою гражданскую ответственность, то за возмещением ущерба следует обращаться к страховой компании (вашей или страховщику виновника). Однако если у виновника отсутствует полис ОСАГО, страховое возмещение недостаточно или у вас нет договора добровольного страхования, то требовать компенсацию нужно непосредственно с виновника. В некоторых случаях обязанность возместить ущерб может быть возложена на третье лицо, например, работодателя виновника (п. 1 ст. 1064, п. 1 ст. 1068, ст. 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
1.1. Когда можно обратиться в свою страховую компанию
Вы можете обратиться в свою страховую компанию в следующих случаях:
1) Если ваше имущество застраховано по договору добровольного страхования, и ДТП подпадает под страховой случай. В этом случае страховая обязана возместить ущерб в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
2) Если в результате столкновения двух или более транспортных средств ущерб причинен только им, и все участники ДТП застрахованы по ОСАГО. В такой ситуации вы можете обратиться за возмещением в свою страховую компанию в рамках прямого урегулирования убытков (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.15 Правил ОСАГО).
Пример: Вы попали в аварию, и оба автомобиля застрахованы по ОСАГО. В этом случае вы можете обратиться в свою страховую компанию для получения компенсации.
1.2. Когда можно обратиться в страховую компанию виновника
Обращаться в страховую компанию виновника следует, если не соблюдены условия для прямого урегулирования убытков. Например:
- ущерб причинен не транспортному средству, а другому имуществу (например, грузу, дорожным конструкциям), что зафиксировано в документах полиции;
- не все участники ДТП имеют действующий полис ОСАГО;
- произошло бесконтактное ДТП (например, водитель, уклоняясь от столкновения, врезался в дерево). В таких случаях судебная практика поддерживает обращение в страховую компанию виновника (Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 25-КГ17-1). Читайте статью "Что такое бесконтактное ДТП?";
Также вы можете обратиться в страховую компанию виновника, если ваш страховщик признан банкротом или у него отозвана лицензия (п. 3.17 Правил ОСАГО).
2. Как оценить размер ущерба от ДТП
Страховая компания определяет сумму ущерба, если вы претендуете на страховое возмещение (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Однако если страховщик не провел осмотр или экспертизу в установленный срок, вы можете самостоятельно заказать независимую экспертизу. Результаты такой экспертизы страховщик обязан принять для расчета возмещения (п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
При самостоятельном расчете ущерба учитывайте:
- ущерб имуществу (стоимость ремонта, утрата товарной стоимости);
- расходы на восстановление (например, ремонт, эвакуация);
- упущенную выгоду (если вы потеряли доход из-за простоя автомобиля);
2.1. Ущерб имуществу
Ущерб может включать:
- стоимость восстановительного ремонта;
- утрату товарной стоимости (УТС) автомобиля, которая возникает из-за снижения его рыночной стоимости после ремонта (п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 4 (2018), п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31);
Пример: После ДТП автомобиль был отремонтирован, но его рыночная стоимость снизилась на 50 000 рублей. Эта сумма может быть включена в ущерб.
2.2. Расходы, связанные с ДТП
К расходам относятся:
- эвакуация автомобиля;
- хранение поврежденного транспортного средства;
Эти расходы покрываются полисом ОСАГО (п. 4.12 Правил ОСАГО).
2.3. Упущенная выгода
Если из-за ДТП вы потеряли доход (например, не смогли выполнить заказ по перевозке), это считается упущенной выгодой. Полис ОСАГО не покрывает такие убытки, поэтому их можно взыскать с виновника (ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ).
3. Кто и как возмещает утрату товарной стоимости автомобиля
УТС возмещает страховщик или виновник ДТП. По ОСАГО компенсация УТС обязательна, а по каско — зависит от условий договора. Рекомендуется сразу указать страховщику на необходимость расчета УТС при подаче заявления о возмещении (п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).
Если виновник не застрахован или страховое возмещение недостаточно, вы можете требовать УТС с него напрямую (ст. 15, 1064, 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
4. Как получить возмещение от страховой компании
Для получения возмещения необходимо:
1. Уведомить страховщика о страховом случае.
2. Подать заявление о возмещении и предоставить необходимые документы (п. п. 3, 5 ст. 11 Закона об ОСАГО).
4.1. Срок уведомления страховщика
Уведомить страховщика нужно незамедлительно. При ОСАГО срок уведомления указан как "при первой возможности" (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО). Задержка с уведомлением может стать основанием для отказа в выплате (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
4.2. Досудебный порядок урегулирования споров
Если спор касается выплаты по ОСАГО или каско, необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования. Для физических лиц это включает обращение к страховщику, затем к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, и только потом — в суд (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).
Пример: Если страховая компания отказала в выплате, вы должны сначала направить претензию уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а затем, при отказе, обратиться в суд.
Читайте статью "Что нужно знать при оформлении ДТП по европротоколу? Выплата по европротоколу".