Итак, сидишь ты за столом, перед тобой два варианта:
1. Влезть в ипотеку и платить банку больше, чем стоит сама квартира.
2. Снимать жильё и копить, надеясь, что через 20 лет у тебя в руках будет чемодан с деньгами, а не дырка от бублика.
Кого бы ни спросить, у каждого своя правда.
Кто-то орёт, что ипотека – это рабство.
Другие с пеной у рта доказывают, что аренда – это тупо выбрасывание денег в трубу.
Но есть мнение, что цифры ведь не врут, правда?
Поэтому давай разбираться.
Сценарий 1: Ты берёшь ипотеку и продаёшь душу банку
Допустим, ты решаешь купить квартиру за 10 миллионов рублей. У тебя есть 2 миллиона на первый взнос, а оставшиеся 8 миллионов ты берёшь в ипотеку под 12% годовых на 20 лет.
Что это значит?
> Первый взнос: 2 миллиона рублей.
> Ежемесячный платёж: 88 000 рублей
Считаем по аннуитетной формуле A=P×(1+r)n−1r(1+r)n, где:
AAA – ежемесячный платёж,
P=8P = 8P=8 млн ₽ (тело кредита),
r=12%/12=0.01r = 12\% / 12 = 0.01r=12%/12=0.01 (месячная ставка),
n=20×12=240n = 20 \times 12 = 240n=20×12=240 месяцев.
> Общая переплата (%): 13 миллионов.
> Итоговая сумма выплат: 15 миллионов.
Итак, отдаём банку на 5 миллионов больше, чем квартира стоит на рынке.
Но зато через 20 лет у тебя есть своё жильё. Правда, ремонт в нём тоже, скорее всего, делать придётся – потому что 20 лет в одной квартире не проходят бесследно.
Лайфхак: Если через 5-7 лет сделать рефинансирование, когда ставки снизятся, можно урезать переплату на 2-3 миллиона. Но кто знает, как сложится рынок?
Сценарий 2: Ты арендуешь и копишь, как хитрый лис
В общем, решаешь не связываться с ипотекой, а снимаешь аналогичную квартиру за 60 000 рублей в месяц и откладываешь разницу (88 000 - 60 000 = 28 000 рублей).
И ты не просто кладёшь деньги в тумбочку, а инвестируешь под 10% годовых (фонды, облигации, бизнес, хоть биткойн – твой выбор).
Что будет через 20 лет?
> Выкинешь 14,4 миллиона на аренду.
> Зато инвестиции принесли тебе 15-17 миллионов.
> Квартиры у тебя нет, но у тебя есть деньги, которые можно потратить куда угодно.
Но есть нюанс: арендодатель может поднять цену, выселить тебя за два месяца, и вообще – ты 20 лет живёшь с пониманием, что тебя могут выставить в любой момент. Сдюжишь такой фон?
Лайфхак: Если уметь инвестировать грамотно, можно накопить на квартиру в два раза быстрее и купить её за нал, не оплачивая банку проценты.
Так ипотека или аренда: кто победил то?
Подводим итоги
Ты берёшь ипотеку – ты платишь больше, но в конце у тебя есть квартира.
- Зафиксировал цену – недвижимость в РФ только дорожает.
- Никто не поднимает аренду, не выгоняет на улицу.
- Можно сделать рефинансирование и снизить проценты.
Но:
- Огромная переплата – 5-7 миллионов подарить банку.
- 20 лет в одной квартире – понравится ли тебе жить на одном месте?
Ты арендуешь – ты гибкий, но рискуешь остаться без жилья.
- Живёшь где хочешь, можешь уехать в другой город, страну.
- Вкладываешь деньги и в теории можешь получить больше, чем отдал за аренду.
- Нет долгов, банк не держит тебя за горло.
Но:
- Через 20 лет у тебя нет квартиры – если не смог накопить, ты проиграл.
- Цены на аренду растут, и твой план может треснуть, как старая батарея зимой.
Вердикт!
Если ты не умеешь инвестировать, то аренда – это реально деньги на ветер. В этом случае ипотека, при всех её минусах, лучше – хотя бы получишь жильё в итоге.
Но если ты понимаешь, как работают деньги, если умеешь вкладывать, не теряя, – аренда может быть более выгодным вариантом.
Классика жанра – найти золотую середину: взять ипотеку, но как можно быстрее её закрыть, снижая проценты. Или копить на свою квартиру, но с таким темпом, чтобы через 5-7 лет реально её купить.
Ну что, ты за стабильность или за свободу?
Если выбираешь купить квартиру и нужна помощь с выбором идеальных вариантов под твой запрос, то просто ответь на пару-тройку вопросов (меньше, чем за минуту) здесь:
Умеем делать процесс покупки квартиры или дома простым и понятным
