Почти 10 лет самым удобным банком в России для меня был Тинькофф. На это было много причин, и их хватило бы на отдельную заметку. Может, как-нибудь напишу. Увы, Тинькофф Банка больше нет, вместо него — Т-Банк, а при сохранившейся "обертке" это уже другой банк с иной политикой и ужасным отношением к клиентам. Осенью 2024 твердо решил уйти и стал пробовать интересные предложения на рынке.
И не зря! Оказалось, рынок за последние годы очень сильно изменился и Т-Банк на сегодня отстает почти по всем параметрам. Что успел попробовать? Кратко публикую впечатления по своему опыту с разными банками. На каких-то есть смысл остановиться подробнее в будущем. Акцент везде на те продукты и предложения, которые меня и приводили в тот или иной банк. Цели изучить банк целиком у меня нигде не было.
Для меня сегодня важна выгодность кешбэка при оплате ЖКХ, на маркетплейсах и в супермаркетах, а также возможность выгодно разместить свободные средства на небольшой срок, 2-3 месяца. По этим критериям и выбирал предложения на пробу. Разумеется, у каждого такие критерии могут быть свои.
Победителей нет, а есть просто перечень в алфавитном порядке.
Вайлдберриз Банк
Пока это просто "технический" банк для обслуживания виртуальных кошельков соответствующего маркетплейса. Оплата через кошелек, как известно, выгоднее, поэтому пользоваться есть резон всем, кто регулярно пользуется самим маркетплейсом. Со временем, возможно, последует примеру Озона и станет предлагать уже перечень именно банковских услуг. Даже оформление сайта банка пока настолько "черновое", что можно заподозрить в нём фейк. Но нет, карточка на странице ЦБ РФ указывает, что сайт настоящий.
Газпромбанк
Отметился в 2024 году щедрой акцией кешбэка "35% на всё самое важное", которая стартовала 1 августа. По акции, действительно, можно было получать кешбэк по такой ставке в широком перечне трат (включая супермаркеты, ЖКХ, маркетплейсы), но при соблюдении большого количества условий. Главное, акция была нацелена на привлечение именно новых клиентов в банк. Поэтому максимальный кешбэк за месяц, 5000 рублей, могли получать только те, кто на момент начала акции клиентом не был. Были и иные ограничения. Сложным был и механизм работы: для максимальной выгоды рублями кешбэка надо было "компенсировать" совершенные ранее операции от 2500 руб. Без механизма компенсации, то есть при прямом выводе рублей кешбэка на счет, применялся дисконт 20%. Впрочем, пользователи быстро нашли удобный способ компенсации через покупки и сертификаты на Озоне. Кто был настойчив в изучении всех условий и готов их выполнять, действительно, получил по 5000 руб. за все месяцы действия акции в ее первой редакции, с августа по январь. Я опоздал на этот "праздник жизни" и открыл карту только в первых числах января 2025, таким образом, застав только один последний месяц действия акции в ее исходной редакции.
С 1 февраля 2025 акция была перезапущена, но на обновленных условиях, менее выгодных. Плюс, кто пользовался первой редакцией акции, с 1 февраля уже не считается "новым клиентом", поэтому максимальный кешбэк за месяц для таких клиентов сокращается до 1000 руб. С 1 марта произошла еще небольшая корректировка условий. Более подробно все ограничения и хитрости акции в её текущей редакции имеет смысл раскрывать в рамках отдельной заметки — их по-прежнему очень много. Я лично из акции не ушел и продолжаю пользоваться с ограничением 1000 руб. в месяц. Это всё равно выгодно, особенно на фоне "никаких" предложений раскрученных банков типа "красного", "жёлтого" и "зелёного".
На начало марта 2025 по-прежнему действует приветственная ставка 24% по накопительному счёту для тех, у кого за последние 90 дней не было накопительных счетов или вкладов в Банке. Максимальный срок действия приветственной ставки — 2 месяца. Минус, начисление процентов на минимальный остаток, что по сути превращает счёт в выгодный вклад на 2 месяца — лучше ничего не снимать.
МТС-Банк
Перед составлением этой заметки я специально в общих чертах описал основные блоки экосистемы МТС, рекомендую к прочтению, иначе при любом обсуждении банковских продуктов МТС возникает путаница.
В МТС-Банк меня привело предложение с повышенной приветственной ставкой по накопительному счёту. На момент открытия счёта она составляла 22% годовых. Ранее была и выше, но даже 22% было лучше чем подавляющее большинство "коротких" вкладов на тот момент. На начало марта 2025 приветственная ставка упала уже до 21%. Ставка предоставляется новым клиентам до конца текущего месяца и весь следующий, из чего следует вывод, что такой счёт лучше всего открывать первого числа любого месяца, а хуже всего — в последние. Проценты начисляются ежедневно на остаток, а выплачиваются ежемесячно.
Интересным бонусом стала возможность попробовать премиальную программу лояльности (не путать с подпиской МТС Premium). У МТС-Банка в нее входят поездки на такси, причем не только в аэропорты, а по любым направлениям. Лучше всего Яндекс, с другими могут быть сложности из-за MCC-кодов. Разумеется, есть ограничения и по сумме компенсации одной поездки (2000 руб.), и по количеству таковых в месяц и год (зависит от уровня в программе), но на фоне программ других банков в части такси это одно из лучших предложений. Другие привычные опции типа бизнес-залов и страховки в путешествиях тоже включены, но фишка МТС-Банка именно в такси, на мой взгляд. Проверил — работает.
Кешбэк тоже есть, как общий, на всё, так и повышенный в отдельных категориях, но он несколько затмевается из-за выгодных предложений в активно продвигаемой альтернативной программе лояльности МТС Кешбэк. Да, с премиальной программой лояльности МТС-Банка она не совпадает. Подробнее — во всё той же заметке.
МТС Деньги
Получить кешбэк 5% при оплате ЖКХ с MCC-кодом 4900 сейчас можно в нескольких банках, но такой код обычно назначается лишь операциям оплаты ЕПД и электроэнергии. А вот оплатить домашний телефон, ТВ и Интернет от МГТС/МТС с таким кодом сейчас стало непросто. Поиски привели к предложению 30% МТС Кешбэка при оплате таких услуг дебетовой картой МТС Деньги.
Важно сразу понять, что МТС Кешбэк — это еще не деньги на карте, а виртуальные рубли, которые можно использовать только внутри экосистемы МТС (и только при наличии подписки МТС Premium). Например, оплатить ими услуги МГТС/МТС, зачесть при покупках в Интернет-магазине МТС, а также при покупках у партнёров. Эта программа лояльности придётся по вкусу тем, у кого уже есть регулярные расходы внутри экосистемы МТС, и, таким образом, не стоит вопрос, на что потратить накопленный кешбэк. Это ограничение по тратам сегодня с лихвой компенсируется выгодностью начисления. В качестве примера — свежая заметка о категориях повышенного МТС Кешбэка на март 2025 г.
Экосистема МТС, на мой взгляд, пока сложна и запутана, но может быть очень выгодна некоторым пользователям, если внимательно в ней разобраться.
Озон Банк
Истоки тут похожие на Вайлдбериз: счёт в Озон банке открывает доступ к более выгодной оплате покупок на маркетплейсе. Термин "кошелек" Озон не использует, предпочитая более обоснованный "Ozon карта", так как он единственный из трёх основных маркетплейсов выдает всем желающим и привычные пластиковые банковские карты.
В отличие от Вайлдбериз это уже настоящий современный банк, хоть и небольшой, с хорошим сайтом, мобильным приложением и набором банковских услуг. Для новых клиентов хорошая приветственная ставка по накопительному счёту на уровне лучших предложений рынка на текущий момент. Действует 2 полных месяца, независимо от даты, когда был открыт счёт. Открыли 15го — закончится приветственная ставка тоже примерно 15го через 2 месяца. Таким образом, в отличие от других банков, не надо гоняться за первым числом месяца. Минус — начисление процентов на минимальный, а не ежедневный остаток. То есть лучше ничего не снимать. Выплата ежемесячно.
По картам Озона есть кешбэк. 1% на все покупки и 3-7% в нескольких категориях на выбор каждый месяц. В целом есть ощущение, что банк пока очень консервативен и осторожен в отношении кешбэка: за полгода мне толком ничего интересного не выпадало, в других банках всегда оказывались более выгодные предложения на эти же месяцы. Так и сейчас, ниже перечень предложенного мне на март 2025 г. Ни в одной из этих категорий, увы, у меня нет регулярных трат, чтобы ощутить реальную выгоду. Можно переключиться на альтернативный режим работы программы лояльности, и тогда вместо рублей кешбэка будут начисляться "звёзды", которые потом можно тратить при покупках на Озоне. При пересчёте эта программа со "звёздами" эквивалентна примерно 2% кешбэку, что весьма и весьма скромно, особенно если учесть привзяку "звёзд" к тратам на Озоне. Итог: вне оплаты на Озоне картой не пользуюсь. Всё может измениться, если Банк решит продвигать свою программу и сделает ее выгоднее среднего по рынку.
ОТП Банк
За последний год отметился рядом интересных предложений, чем завоевал любовь многих клиентов, в том числе и мою. Банк небольшой, на лавры "экосистемы" не претендует, поэтому разобраться в его программе лояльности значительно проще. Разумеется, свои нюансы и тонкости в ней тоже есть.
Главное достоинство ОТП, на мой взгляд, в выгодном наборе постоянно действующих категорий кешбэка по дебетовой ОТП Карте (на скриншоте ниже). Да, по супермаркетам в рамках акций и месячных предложений в разных банках бывает 5% или даже больше, если совсем повезет как в марте с МТС Кешбэком. Но никогда не знаешь, будет ли такое предложение на следующий месяц. ОТП подстрахует своими 3%. Зато здесь стабильные 5% на ЖКХ по MCC-коду 4900, что при общем месячном лимите кешбэка в 3000 руб. — превосходно. Разумеется, не надо делать глупостей, совершая все траты ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в категории ЖКХ, — есть риск тогда не получить вообще ничего.
К слову, специальное предложение, по которому на месяц кешбэк в указанных категориях ощутимо возрастает, есть и у ОТП (документ в подтверждение). Но в механизм его получения сейчас погружаться не будем. Получал, работает!
Интересный подход у ОТП и к накопительным счетам. Доход по ним делится на две части. Например, у стандартного счёта сейчас это 4 и 16%. Первая, меньшая, часть начисляется как обычный доход по вкладу прямо на счёт. Вторая, большая, как рубли кешбэка на бонусный счёт. Вторая часть выплачивается, если за месяц достигнут определенный уровень трат по карте. Конвертация бонусных рублей в обычные у ОТП Банка комфортная — безо всяких дисконтов и компенсаций, просто требуется несколько часов. К чему все эти сложности? Такая схема выводит вторую часть дохода из-под 13% НДФЛ. Небольшая работа с калькулятором показывает, что 4+16% от ОТП Банка эквивалентны ~22.39% в другом банке с обычной схемой. Начисление процентов у ОТП на ежедневный остаток. Выплата 4% ежедневная, а 16% — ежемесячная. Да, нужны постоянные траты по карте, но без таковых ставка 22% для накопительного счёта сейчас на рынке есть только как приветственная на пару месяцев.
Финуслуги
Это не банк, а финансовая платформа (по сути — финансовый маркетплейс), работающая в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Платформа предоставляет возможность открывать вклады в разных банках, подключенных к ней, и управлять этими вкладами без необходимости прямого взаимодействия с банками. Сам опробовал впервые только недавно, поэтому тоже включаю в список как выгодный способ открыть вклад.
Особенно выгодными могут оказаться "приветственные" условия на первый вклад, открытый с помощью платформы, чем я и воспользовался. В дальнейшем условия становятся уже далеко не так выгодны и соответствуют скорее среднему уровню по рынку, чем его лучшим предложениям. Предполагается, что клиент пожертвует доходностью в пользу удобства. Однако учитывать предложения такой платформы хотя бы в качестве базы для сравнения точно имеет смысл.
Оператором Финуслуг является ПАО "Московская биржа" (известная также как ММВБ). Все вклады, открываемые через платформу, застрахованы АСВ на таких же условиях как при прямом обращении в банки. При наличии нескольких вкладов в разных банках лимит страхового возмещения распространяется на каждый вклад в отдельности, как если бы у клиента были вклады в разных банках, открытые напрямую.
Яндекс Банк
Раз заказываешь на Маркете — самое время открыть и Карту Яндекс Пэй! Подобно двум другим маркетплейсам, оплата ей на Маркете открывает доступ к более выгодным ценам. А подобно программе МТС, получать и тратить кешбэк можно только при наличии подписки Яндекс Плюс. Начисляется кешбэк в баллах Плюс (1 балл = 1 рубль), но одни только Яндекс Маркет с Яндекс Такси уже предоставляют огромный полигон для трат, накопленные баллы кешбэка точно не залежатся!
Яндекс Пэй — это виртуальная карта МИР с номером и всеми прочими реквизитами, необходимыми для онлайн-оплат. Возможности получить физическую карту Пэй на сегодня нет, но с оффлайн-покупками отлично справляется оплата по QR-коду через СБП. Один месяц я активно платил таким способом в разных супермаркетах, и это было очень удобно. Категории кешбэка в программе лояльности Яндекс Пэй выбираются каждый месяц, постоянных, гарантированных, категорий нет. Список предложений часто пестрит предложениями под 50 и даже 100%, но они обычно оказываются внутренними сервисами экосистемы или чем-то совсем уж экзотическим. В качестве примера — предложенное мне на март:
Самым полезным из всего предложенного для меня пока было 5% в супермаркетах. Но активным пользователям такси, фанатам Бургер Кинг и завсегдатаям книжных магазинов должен понравиться этот мартовский набор. Предложение "оплата телефоном 2%" распространяется на оплату всего по QR-коду, кроме традиционных исключений. Дополнительно каждые 10 дней выпадает еще какое-нибудь "специальное предложение", если покрутить виртуальный "барабан удачи". Пару раз выпадало "50% в супермаркетах" с ограничением в 500 руб.
В целом кешбэк по Яндекс Пэй очень выгодный, если Вы активно пользуетесь Яндекс Маркетом. По моим наблюдениям, в большинстве случаев цены на нём пока выше двух других маркетплейсов, и выгодность Яндекс кешбэка этим слегка размывается. Если ваши наблюдения говорят об обратном, то Яндекс Пэй точно придется по вкусу!
С огромным кайфом опробовал бессрочный Яндекс Сейв, так в Яндекс Банке именуется накопительный счет. Во-первых, приветственная ставка на высоком уровне. Во-вторых, и начисление, и выплата процентов — на ежедневный остаток, причем не баллами кешбэка, а просто рублями прямо на счёт. То есть каждый день в разделе История видишь выплату процентов на остаток предыдущего дня — приятно и удобно. В-третьих, в конце 2024 реализовали очень удобную функцию — автоматическое пополнение карты Пэй с такого Сейва при покупках. Благодаря этому не надо вручную регулярно скидывать деньги на карту.
Заключение
Разумеется, этот перечень не претендует на полный охват всех самых выгодных предложений, а отражает лишь мой личный опыт на текущий момент. Но даже такой личный перечень уже наглядно показывает, насколько сильно сейчас во всём отстают наиболее крупные банки типа красного, жёлтого и зелёного! Как тонко подметил на одном из финансовых форумов пользователь, самый выгодный банк сейчас — это веер из карт разных банков! Полностью согласен. При сегодняшнем состоянии рынка для большинства это лучший подход!
Причем зачастую сейчас самые выгодные условия как раз у наиболее доступных и простых банковских продуктов, а вовсе не "премиальных". Бывают и совсем курьезные случаи. Например, в акции Газпромбанка "35% на всё самое важное" при наличии действующего пакета "премиальных" услуг вообще было нельзя принять участие. При детальном рассмотрении любая премиальная программа может лишать Вас потенциальной выгоды, а не приносить ее. Верить надо калькулятору!