Анна Скудаева
«Кредит? Подождите двое суток»
Как следует из текста закона, опубликованного на портале правовых актов, введение паузы между оформлением и получением займа в банках и микрокредитных организациях (МФО) станет частью антифрод-процедур, которые помогут бороться с мошенниками.
«До выдачи кредитных средств устанавливается так называемый период охлаждения для заемщика, в течение которого гражданин сможет принять решение о необходимости получения кредита. В зависимости от величины кредита законом вводятся два периода охлаждения перед его получением: четыре часа — для сумм от 50 до 200 тыс. рублей и 48 часов — для сумм от 200 тыс. рублей», — пояснили в Совфеде.
В Госдуме отметили, что цель закона — создать механизм противодействия заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.
Для дополнительной защиты граждан от аферистов в законе появились новые требования к кредитным организациям. Отныне перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из Бюро кредитных историй (БКИ) обо всех обращениях заемщика за кредитами, одобрении заявок, отказах и заключенных договорах. Все эти данные должны храниться не менее пяти лет.
Авторы документа надеются, что новые антифрод-меры позволят поставить заслон лавине телефонных мошенничеств, которые захлестнули страну в последние годы и приобрели характер эпидемии.
Банки под прицелом мошенников: более 150 тыс. атак в день
Как ранее сообщали «НИ», значительная доля атак на кошельки россиян происходит при помощи методов социальной инженерии: мошенники, используя специально разработанные психологические уловки, убеждают своих жертв перечислять им деньги под благовидным предлогом.
Если сбережений у жертвы нет, то ее заставляют брать кредиты и продавать единственное жилье, а средства отправлять аферистам.
По данным Банка России, только за первые три месяца 2024 года банки отразили почти 13,9 млн попыток кибермошенников похитить деньги у клиентов. Масштабы активности злоумышленников поражают: ежедневно на банковские счета россиян совершается свыше 154 тыс. преступных посягательств! И многие из них оказываются успешными.
«Согласно статистике, представленной кредитными организациями, объем кредитных средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей», — подсчитали в Госдуме, указав, что как минимум половина полученных в банках средств ушла мошенникам.
Как мошенники убивают своих жертв
Последствия мошеннических атак на счета граждан РФ нередко приводят к трагедиям: люди теряют средства к существованию, лишаются единственного жилья, попадают в долговую кабалу. В Удмуртии водитель-дальнобойщик Александр Котохин, ставший жертвой телефонных мошенников, лишился жизни.
Как сообщили «НИ» в Ассоциации адвокатов России за права человека, в сентябре 2024 года Александр под давлением мошенников взял в банках несколько кредитов на крупную сумму. Когда водитель осознал, что стал жертвой злоумышленников, он обратился в полицию. Было возбуждено уголовное дело.
«Несмотря на возбуждение уголовного дела, от кредитов Александра Котохина банки не освободили, в результате мужчина принял решение возвращать долги самостоятельно и поехал на заработки в Якутию», — рассказали правозащитники.
Однако отработать долг водителю не удалось: едва приехав в район Крайнего Севера, Александр скончался — остановилось сердце. Вдова погибшего Наталья убеждена, что муж не выдержал ситуации с долгами и просто не смог пережить произошедшее.
После смерти Александра банки потребовали от вдовы и детей покойного возврата украденных мошенниками кредитов. Возражения семьи, лишившейся кормильца, о том, что денег они не видели, кредиторов не разжалобили: осиротевшая семья превратилась в безнадежных должников.
Исключение из правил: кому срочный кредит все же дадут?
Участники финансового рынка полагают, что новые антифрод-меры должны осложнить мошенникам процесс обмана россиян и выманивания у них кредитных денег.
«Принятие антифрод-закона — важный шаг. Но полностью проблему мошенничества с кредитами он не решит. Как показывает практика, телефонное мошенничество нередко носит длящийся и многоэпизодный характер. Некоторых своих жертв преступники обрабатывают месяцами. Если человек находится под чужим влиянием и не осознает последствий своих действий, то задержка в выдаче денег даже в два дня особой погоды не сделает», — полагает юрист Анна Смирнова.
Она уточнила, что в законе есть исключения: период охлаждения не будет распространяться на отдельные виды займов.
Без задержки будут по-прежнему выдаваться автокредиты, ипотека, а также кредиты с созаемщиками и поручителями. Без дополнительного ожидания можно будет оформить займы для рефинансирования прежних долгов, а также потребительские кредиты на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП. Последнее правило будет действовать для договоров, оформление которых проходит очно, при личном присутствии заемщика в офисе кредитных организаций.
К важным нововведениям следует отнести и то, что если в базе данных обнаружатся сведения о том, что со счета заявителя были зафиксированы попытки перевода средств без согласия клиента, то такому заемщику могут отказать в выдаче платежных карт. А переводы по счетам такого клиента могут ограничить суммой в 100 тыс. рублей в месяц.
Если выяснится, что банк или МФО выдали клиенту кредит с нарушением антифрод-процедур, не проверив его кредитной истории, а человек при этом стал потерпевшим по уголовному делу о мошенничестве с займом, то кредиторы не смогут требовать у заемщика возвращения потерянного кредита.
Когда заработает защита?
Закон о дополнительной защите заемщиков вступит в силу в мае текущего года — через 90 дней с момента его официального опубликования. Для некоторых его статей, требующих дополнительной подготовки, определены другие сроки. Введение отдельных положений возможно до 31 декабря 2026 года.
О том, как защитить себя от мошенников, пока закон не заработал в полную силу, и что делать, если аферисты уже успели заочно оформить на вас кредит, можно прочитать здесь.
---