Вот Центробанк весь прошлый год планомерно ужесточал ограничения по выдачам потребительских кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, используя для этого механизм т.н. макропруденциальных надбавок.
Если простыми словами, то запрещал банкам выдавать новые кредиты заемщикам с определенной степенью долговой нагрузки выше установленного лимита, который постепенно снижался все сильнее.
Все это регулятор объяснял борьбой с закредитованностью населения с одной стороны, и борьбой с инфляцией с другой стороны.
Судя по данным ЦБ, выдачи потребительских кредитов в банках за последние месяцы очень сильно снижались. Глядя на это, можно было бы сказать, что регулятор добился своего. Только еще неизвестно, как это повлияет на инфляцию (пока она только растет).
А вот на закредитованность это точно повлияет только отрицательно. Потому что, как оказалось, заемщики с высокой долговой нагрузкой, которым банки стали отказывать в кредитовании из-за макропруденциальных надбавок, что сделали? Отказались наращивать долги?
Не тут то было. Они стали наращивать в разы более дорогие и опасные долги - микрозаймы, реальная стоимость которых, с учетом всех допплатежей и продуктов в нагрузку, на порядок выше: она составляет несколько сотен процентов годовых (тогда как по потребкредитам и кредитным картам - несколько десятков).
Как следует из статистики "Скоринг бюро", доля небанковских ссуд (куда, прежде всего, относятся микрозаймы, а также немного займы кредитных кооперативов, которые тоже дороже банковских) в новых выдачах на потребительские нужды по итогам 2024 года составила 70%. Это просто запредельно много!
Потому что ранее, даже в периоды пикового спроса на микрозаймы (например, в пандемию или весной 2022 года) она не доходила даже до 50%. А тут сразу 70%!
Общая сумма выдач займов МФО тоже увеличилась: теперь их доля в общем объеме кредитования превышает 13% против 4% в конце 2023 года.
Так что, оказывается, у нас тут на фоне затухания банковского кредитования расцвели микрозаймы! Вы только представьте: 13% новых кредитов в 2024 году выдано под ставки 200-300-400-500 процентов годовых!
И для меня это прямо указывает на то, что ситуация с закредитованностью населения не то что не улучшится, а даже ухудшится. Потому что для того чтобы погашать микрозаймы или перекредитовываться в МФО нужно на порядок больше денег, чем для погашения банковских кредитов.
Так закредитованность и долговая нагрузка граждан будут расти куда более стремительно.
Так что, лучше ЦБ этим сделал или хуже - тут большой вопрос. На самом деле Банк России постоянно вводит ограничения и для МФО, там эти макропруденциальные надбавки тоже действуют. Но как-то так получается, что когда банки отказывают в кредитах, МФО их все равно выдают. Вот и имеем такую невеселую статистику.
Судя по всему, ограничения по новым кредитам для банковской системы и для системы МФО не согласованы между собой. Например, ЦБ не так давно сообщал о желании ввести правило "один микрозайм в одни руки". Так надо было тогда его и вводить одновременно с макропруденциальными надбавками.
А то получилось, что кредиты из очень дорогой банковской системы перетекли в нереально-супер-мега-опупительно-дорогую систему МФО. Так выглядит эффективная борьба с закредитованностью?
Кстати, общий долг россиян по кредитам по итогам 2024 года вырос до 38 трлн рублей. Это примерно размер годового федерального бюджета или около четверти ВВП страны.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.