Редакция портала Всеостройке.рф рассказала, что делать, когда дом еще строится.
Приобретение жилья в ипотеку в новостройке сопровождается вопросом необходимости страхования. Рассмотрим основные аспекты ипотечного страхования на различных этапах приобретения жилья.
Страхование на этапе строительства
На стадии строительства объекта страхование недвижимости не требуется для ипотечного заемщика. Фактически, на этом этапе страхуется объект незавершенного строительства, ответственность за которое несет застройщик. Заемщик несет ответственность за страхование жилья только после его ввода в эксплуатацию и получения прав собственности на приобретаемую квартиру. Этот момент является ключевым, поскольку только после этого возникает необходимость защиты прав собственности на готовый объект недвижимости от различных рисков.
Сроки страхования при ипотеке в новостройке
Каждый ипотечный договор содержит конкретные требования к срокам предоставления банку документов о страховании недвижимости. Как правило, заемщик обязан застраховать квартиру в течение трех месяцев после официального оформления права собственности. Однако эти сроки могут варьироваться в зависимости от условий кредитного договора, выбранной программы ипотеки и политики кредитной организации. Поэтому крайне важно внимательно изучить все пункты договора и уточнить все непонятные моменты у специалистов банка. Не следует пренебрегать этим этапом, поскольку несвоевременное оформление страхового полиса может привести к негативным последствиям, включая наложение штрафных санкций или отказ в выплате кредита.
При ипотечном кредитовании выделяют три основных вида страхования:
- Страхование недвижимости
Этот вид страхования является обязательным и независимым от выбранного банка и ипотечной программы. Он предназначен для защиты жилья от рисков ущерба или уничтожения в результате стихийных бедствий, пожаров, взрывов, а также других непредвиденных событий. Оформление страхового полиса на недвижимость происходит после получения прав собственности на квартиру. Если квартира приобретается в новостройке, то полис оформляется после ввода здания в эксплуатацию и получения ключей от квартиры. Для квартир на вторичном рынке страхование недвижимости проводится непосредственно после подписания договора купли-продажи.
- Страхование жизни и здоровья заемщика
В отличие от страхования недвижимости, этот вид страхования является добровольным. Однако многие банки включают его в список обязательных условий для получения ипотечного кредита. В таких случаях отказ от страхования жизни и здоровья может привести к увеличению процентной ставки по кредиту. Этот вид страхования предназначен для защиты банка от рисков, связанных с невозможностью погашения кредита в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховой полис на жизнь и здоровье оформляется одновременно с ипотечным кредитом независимо от того, на каком этапе строительства находится объект недвижимости.
- Титульное страхование
Этот вид страхования предназначен для защиты покупателя от рисков, связанных с оспариванием права собственности на приобретаемую недвижимость. Он является добровольным и не обязателен для новостроек, поскольку в этом случае риски оспаривания права собственности сведены к минимуму. На вторичном рынке титульное страхование может быть целесообразно в случае наличия сомнений в чистоте сделки или при сложной истории владения недвижимостью.
ВТБ объявил об отмене титульного страхования в рамках комплексных ипотечных программ с 2 февраля 2024 года. Это значительное изменение в политике банка, направленное на упрощение процедуры ипотечного кредитования и снижение финансового бремени на заемщиков. Теперь комплексное страхование включает только два основных вида риска:
- Утрата залога: этот вид страхования предназначен для защиты интересов банка в случае ущерба или уничтожения заложенной недвижимости в результате стихийных бедствий, пожаров, взрывов и других непредвиденных обстоятельств. Оно является обязательным условием для получения ипотечного кредита и предусматривает выплату страхового возмещения банку для компенсации убытков. Стоимость страхования залога зависит от оценки стоимости недвижимости, местоположения объекта и других факторов, влияющих на уровень риска.
- Утрата жизни и здоровья заемщика: этот вид страхования является добровольным, но многие банки рекомендуют его для снижения финансовых рисков заемщиков. В случае смерти или тяжелой болезни заемщика, страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое покрывает остаток ипотечной задолженности. Стоимость этого вида страхования зависит от возраста заемщика, состояния его здоровья и других факторов, влияющих на уровень риска.
Отмена титульного страхования снижает стоимость комплексного полиса и делает ипотеку более доступной для заемщиков. Титульное страхование предназначено для защиты от рисков, связанных с оспариванием права собственности на недвижимость. Однако для новостроек этот риск сведен к минимуму, поскольку квартира приобретается у застройщика, имеющего полное право распоряжаться недвижимостью. Поэтому отмена титульного страхования для клиентов ВТБ, приобретающих жилье в новостройках, является логичным решением, направленным на упрощение процедуры и снижение стоимости страхования. Это позволит сэкономить значительные средства и сделает ипотеку более доступной для широкого круга заемщиков. Однако важно помнить, что отказ от добровольного страхования жизни и здоровья может привести к незначительному увеличению процентной ставки по кредиту. Поэтому заемщикам необходимо тщательно взвесить все за и против перед принятием решения об отказе от этого вида страхования. В любом случае, это решение должно быть осознанным и принято с учетом индивидуальных финансовых возможностей.
Оплата страховых премий
Как правило, страховые премии по ипотечным полисам взимаются ежегодно. Стандартный срок действия страхового полиса составляет один год. Некоторые страховые компании предлагают более длительные сроки действия полисов с автоматическим продлением. Однако такой вариант не всегда является наиболее выгодным. Рекомендуется ежегодно сравнивать предложения различных страховых компаний и выбирать наиболее подходящий вариант с учетом стоимости полиса и условий страхования. Автоматическое продление полиса может привести к неоправданным затратам, поскольку стоимость страхования может измениться в течение года. Поэтому рекомендуется контролировать срок действия полиса и своевременно оформлять новый полис в выбранной страховой компании.
Важно помнить, что недобросовестные сотрудники могут навязывать дополнительные услуги страхования или предлагать невыгодные условия. Поэтому перед подписанием договора необходимо внимательно изучить все его пункты и уточнить у специалистов все непонятные моменты. Не стесняйтесь задавать вопросы и требовать ясности и прозрачности в условиях страхования. В случае возникновения споров или несогласия с условиями страхового полиса следует обратиться за консультацией к юристу или специалистам в области страхового права. Своевременное и правильное оформление ипотечного страхования помогает защитить ваши финансовые интересы и обеспечить спокойствие на все время действия кредитного договора.
Ранее мы также писали о том, какой выбрать материал для стен дома и какое лучше сделать напольное покрытие на балконе.
