Высокие ставки, низкие риски и яркий рекламный баннер - с этого начинается поход российского Одиссея в отделение банка, где он открывает накопительный счет, чтобы Пенелопе не пришлось ткать ковер самостоятельно в условиях жесточайшей инфляции. В наше время далеко уплывать не надо: геморрой на 10 лет можно получить возле своего подъезда. Пример тому - накопительный счет в Сбербанке. Какой подвох ожидает вкладчиков?
Закон, как дышло…
В договоре от Сбера есть пункт о том, что банк вправе менять условия накопительного счета в одностороннем порядке. Это значит, что в любой момент вам могут изменить процентную ставку по счету на менее выгодную, что, судя по отзывам, происходит сплошь и рядом. Все вот эти три месяца, полгода, семь дней - условность из рекламного ролика. На деле банк может перевернуть игру, когда ему вздумается. А деньги вы уже положили и забирать их невыгодно.
Чтобы хоть как-то обезопасить себя, дотошно расспросите консультанта о том, на какой период будет действовать повышенная ставка. А потом следите за уведомлениями и звонками из банка: если вам понизят ставку до истечения оговоренного периода, есть возможность пожаловаться и попробовать вернуть свои условия. Причина проста - вас неправильно проинформировали сотрудники банка и ввели в заблуждение. После жалоб банк может пойти на уступку и вернуть все на свои места, чтобы не портить рейтинг.
Карета и тыква
Вкусные условия по вкладу (16% на данный момент) действуют только первые три месяца. Потом ставка становится сильно меньше и уже не обеспечивает вашим деньгам сохранность. В условиях падения рубля и роста цен ваши накопления горят сами по себе, хотя вы ничего не тратите. Деньги обесцениваются, хоть и медленнее, чем под подушкой. Банк зарабатывает, прокручивая ваши финансы, а вы их теряете. По такой логике лучше крупы, консервы и средства гигиены закупить на год вперед - доходность такого вклада будет выше.
Я уже молчу, что если сумма по счету превышает 1 000 000 рублей, ставка изменяется на 0,01% годовых. А это, извините, издевательство над финансово грамотным человеком.
Лиса Алиса в лице налоговой службы
Согласно ст. 214.2 НК РФ, доходы с накопительного счета облагаются налогами. Да, зрение вас не обманывает: мало того, что ставки не покрывают темпы обесценивания рубля, они еще и порежутся государством в конце года. Получается, что банк в плюсе: он прокручивает наши деньги. Государство в плюсе: оно берет с наших денег свой процент, причем дважды: налоги со своей зарплаты вы уже заплатили, а теперь платите еще налоги, но с той же зарплаты.
А вы в этой схеме где? Получаете в конце отчетного периода свое же честно нажитое, но еще и сильно поредевшее за счет всех сторонних интересантов. Поэтому в наши дни доверять свои сбережения банку - это значит подвергнуть их двойному налогообложению.
Безопасность от слова "без"
Можно сказать, что накопительный счет - это консервативный инструмент для накоплений, который искупает низкую доходность своей железобетонной безопасностью. Но ведь и это не так. Статистика краж позволяет сделать вывод о том, что вор скорее позвонит вам и убедит перевести деньги на счет "фсб" или "центрального банка", чем заберется в дом и разрежет матрас. Сегодня деньги со счетов исчезают вмиг, а вот искать их желающих не найдется. Когда никому, кроме вас, не надо, выясняется, что номер никто пробить не может, а счет, на который ушли деньги, нельзя заблокировать или хотя бы узнать. Вы приносите заявление, а вам отвечают отказом в возбуждении, вот и все. Можно сказать: "Сами виноваты, никто вас не заставлял переводить!". Но такие люди просто не нашли еще того мошенника, который сможет их переиграть. Поверьте, даже умнейшие люди попадаются на обман.
Что говорить о глобальной безопасности? Государство страхует вклады только на 1,4 млн. Больше этой суммы я бы не хранил, буржуазные излишества никто возвращать не станет.
А у вас есть опыт использования накопительного счета в Сбере? Делитесь им в комментариях и подписывайтесь, если хотите лучше узнать изнанку финансовых услуг.
