В чем выгода использования кредитных карт?
На своем канале в телеграмме я не раз уже писал, в чем выгода использования кредитных карт.
Повторю совсем коротко: любая (за редкими исключениями) кредитная карта имеет беспроцентный период (грейс). Если клиент гасит долг до конца этого периода, вовремя вносит регулярные платежи и по карте нет дополнительных платных услуг, то можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Свои же кровные денежки в это время лежат на вкладе или накопительном счету и приносят доход.
Конечно, банки о таком подходе прекрасно знают. Более того, об этом способе сэкономить я впервые прочитал в приложении одного известного банка. Тем не менее, банки эту схему не прикрывают, хотя могут легко это сделать, введя плату за использование карты или отменив беспроцентный период. Этому есть два простых объяснения :
- Банк готов потерпеть убыток по кредитной карте, чтобы вовлечь нового клиента в свою экосистему. У большинства крупных банков есть аффилированные с ними брокерские и страховые компании, многие предоставляют свою мобильную связь, различные сервисы - бронирование билетов, отелей, даже заправка топлива. Заманив клиента кредиткой, банки заработают своё на других продуктах и в накладе не останутся.
- Часть клиентов по разным причинам не сможет остаться в пределах грейса или пропустит минимальный платеж. Они заплатят проценты или даже пени за просрочку, принеся банку доход. Ваша задача - не оказаться в их числе, для этого нужна строгая финансовая дисциплина. Если вы склонны к импульсивным покупкам, не планируете бюджет, живёте сегодняшним днем - кредитная карта явно не для вас. Можете эту статью дальше не читать.
Если же вы уверены, что способны держать свои траты в узде, то кредитка может стать для вас хорошим финансовым инструментом, а я помогу подобрать подходящий вариант из множества возможных.
Действительно, кредитных карт существует огромное количество, какую выбрать? Я сформулировал для себя несколько критериев, которые помогут сориентироваться в многообразии кредиток и выбрать наиболее подходящий вариант.
Критерии выбора кредитной карты
- Бесплатность выпуска и обслуживания
- Длительность льготного периода
- Начисление кешбэка
- Бонус за выпуск карты
- Дополнительные "фишки" карты
По этим критериям я отобрал несколько лучших кредитных карт, доступных к оформлению в настоящий момент. По каждому пункту моего алгоритма я буду начислять кредитке 0,5 , 1 или 0 баллов. Рассматриваю только те карты, в использовании которых у меня имеется личный опыт.
В моем арсенале есть и другие неплохие кредитки, кроме представленных ниже, но они являются архивными, банки их не выдают или выдают с худшими условиями. Поэтому о них говорить не будем.
Карта ОТП банка "120 дней"
- Выпуск и обслуживание - бесплатно. Один балл.
- Длительность льготного периода - 120 дней ("честный" грейс). Грейс весьма большой - начисляем еще один балл.
- Начисление кешбэка за покупки по карте не предусмотрено. Ноль баллов.
NB! С 1.11.2025 для вновь выданных кредиток "120 дней" будет начисляться кешбэк! Карта стала еще лучше!
- За оформление карты по реферальной ссылке " приведи друга" положен бонус - 500 рублей. Плюс один балл.
- Главной "фишкой" карты является возможность рефинансирования других кредитных продуктов. Причем есть изюминка, которой нет у других кредиток - после рефинансирования нужно закрыть любую кредитную карту, необязательно ту, на которую вы перевели кредитный лимит. Ещё один балл.
Итого: 4 балла.
Более подробное описание карты можно посмотреть здесь.
Карты Кредит Европа Банка
(КЕБ)
У КЕБ несколько кредитных карт, две самые интересные из них:
Кредитки различаются категориями, в которых начисляется кешбэк. Поскольку банк позволяет оформлять несколько своих кредитных карт одновременно, выгодно иметь обе эти карты, чтобы совершать большинство своих регулярных трат с хорошим кешбэком.
Общие черты обеих карт:
- Выпуск и обслуживание - бесплатно. Один балл.
- Длительность льготного периода - 55 дней ("честный" грейс). Грейс короткий, ноль баллов.
- Кешбэк 4-10% начисляется в ряде категорий, есть 1% кешбэка "на все". Также банк часто проводит разнообразные акции по кешбэку для кредитных карт. Однозначно - еще один балл.
- За оформление карты по реферальной ссылке "приведи друга" положен бонус - 1000 баллов за Card Plus и 3000 баллов - за карту Urban. Плюс еще балл.
Оформить кредитку Urban с бонусом
Оформить кредитку Card Plus с бонусом
Для получения бонуса после оформления и активации карты нужно дождаться смс от банка с подтверждением о включении в акцию "приведи друга", после чего совершить покупку в счет кредитного лимита на любую сумму.
- Фишка обеих кредитных карт - в системе начисления кешбэка. Кешбэк начисляется мгновенно - никаких ожиданий по месяцу и более. Начисление - баллами, которые можно тратить сразу же, курс к рублю - 1:1. Для этого в приложении нужно нажать на специальный ползунок (показан стрелкой на рисунке ниже).
Включение ползунка действует на одну следующую покупку, а если баллов недостаточно, то остаток суммы спишется из кредитного лимита.
- Кроме того, есть возможность перевести покупки в рассрочку. Но при переводе покупки в рассрочку начисленный кешбэк отнимут. Выбирайте, что вам больше по душе - кешбэк или рассрочка. За "фишки" карт КЕБ начисляю еще 1.5 балла.
Итого: 4.5 балла.
Кредитная "карта возможностей" ВТБ
- Выпуск и обслуживания карты бесплатны. В ноябре 2024 г. ВТБ ввел было плату за обслуживание кредитки, но уже в январе 2025 опомнился и отменил ее. Один балл.
- Длительность льготного периода - 110 дней ("нечестный" грейс). Грейс хороший, плюс балл.
- Кешбэк по кредитной карте у ВТБ начисляется в тех же категориях, что у дебетовой. Кешбэк - до 15%. Плюс балл.
- Бонус за выпуск карты отменен. Ноль баллов.
- Из всех "фишек" карты на данный момент действует только возможность рефинансировать кредитные карты других банков. Грейс на эту операцию составляет 200 дней. Это тянет на 0.5 балла.
Итого: 3.5 балла.
Подробнее о карте можно прочитать здесь.
Еще варианты
Представленные в подборке кредитные карты - далеко не все выгодные предложения из доступных на данный момент. Например, неплохой вариант - бесплатная кредитка Сбера с грейсом 120 дней. Также интересно выглядит кредитная карта Промсвязьбанка с беспроцентным периодом 180 дней и кешбэком 1.5% на все покупки. Но у меня этих карт нет, поэтому описывать подробнее я их не стану.
Итог
По результатам сравнения пьедестал почета выглядит следующим образом:
- Кредитки КЕБ - 4.5 балла.
- Кредитка ОТП - 4 балла.
- Кредитка ВТБ - 3.5 балла.
Конечно, этот рейтинг субъективен, все карты из списка весьма интересны, каждая по своему.
Несмотря на то, что в последнее время многие банки существенно ухудшили условия по своим кредитным картам, все еще доступны весьма выгодные предложения. Советую ими воспользоваться, пока имеется такая возможность.
Еще больше выгоды в телеграмм-канале 14 зарплата