Средний индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) российских заемщиков к концу прошлого 2024 года достиг 732 баллов, что стало самым низким показателем за последние 6 лет. Такая динамика четко отражает последствия роста закредитованности и увеличения числа просроченных кредитов в период с 2022 по 2024 год. Пик значений рейтинга был зафиксирован еще в 2018 году — тогда средний ИКР достиг 764 баллов. Сейчас уровень, едва превышающий 730 баллов, является тревожным индикатором для финансовой стабильности заемщиков и кредитного рынка в целом.
Причины падения рейтинга
Главная причина снижения — увеличение долговой нагрузки населения. Количество россиян с тремя и более активными кредитами уже превысило 50%. Начиная с 2022 года рост ставки оказал давление на заемщиков, что привело к падению платежеспособности.
Нагрузка на заемщиков растет неравномерно. Люди с высокой финансовой грамотностью обычно контролируют свои обязательства, но значительная часть вынуждена прибегать к использованию более рискованных продуктов, таких как микрозаймы с высокими процентными ставками.
Вторым значимым фактором стало ужесточение условий регулирования. Для компенсации роста рисков банки начали удлинять сроки кредитов, что привело к долговому "замкнутому кругу". Заемщики вынуждены дольше погашать займы, сталкиваясь с удорожанием обслуживания долга.
Последствия для заемщиков
От изменения ИКР напрямую зависят условия займов. Например, если рейтинг ниже 200 баллов, то в этом случае полная стоимость кредита (ПСК) будет 36-37%. Что касается заемщиков, у которых больше 500 баллов, то они получат более комфортные условия с ПСК 33%.
В сегменте автокредитования разница еще более заметна. Заемщики с низким ИКР сталкивались с ПСК до 38%, тогда как клиенты с рейтингом 950 баллов оформляли займы на уровне ключевой ставки — около 21%.
Снижение ИКР имеет прямые и косвенные последствия. Прямой эффект проявляется в ухудшении условий кредитования. Например, если у заемщика менее 800 баллов, то он столкнется с увеличением процентных ставок и сокращением доступных кредитных лимитов. Для кредитных карт это означает ограничения по лимитам: если заемщики с высоким рейтингом в среднем могут рассчитывать на 200 000 рублей, то те, чей ИКР не превышает 700 баллов, получают доступ лишь к суммам до 100 000 рублей. В ипотечном кредитовании разница в доступных суммах между разными категориями заемщиков достигает нескольких миллионов рублей.
Ухудшение рейтинга также уменьшает вероятность одобрения кредитных заявок. Банки активно снижают уровень риски, особенно для беззалоговых продуктов, таких как POS-кредиты и потребительские займы наличными.
Перспективы и прогнозы
Кредитный рейтинг — это показатель платежеспособности и зеркало общего состояния финансовой системы. В условиях ужесточения макроэкономической ситуации и роста регуляторного давления дальнейшее снижение его средних значений — наиболее вероятный сценарий.
Меры по стабилизации ситуации, такие как повышение финансовой грамотности населения и ограничение рискованных форм кредитования, станут ключом к улучшению. Но эксперты предупреждают: системные изменения займут время, поэтому до конца 2025 года значительных улучшений ждать не стоит. В сложившейся ситуации россиянам, планирующим новые займы, рекомендуется уделить особое внимание своей кредитной истории, избегая просрочек и минимизируя использование высокорискованных продуктов.