ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ банка-это что?

Мы везде слышим про какие-то "продукты" банка. Само слово как-то коробит в применении к банкам и страховщикам.

Что это такое? Придумали какую-то фигню, а потом стали под неё подгонять различные его определения. Типа:

Финансовый продукт можно рассматривать как пакет взаимоувязанных финансовых услуг, финансовых инструментов и технологий, предлагаемый финансовыми институтами на финансовом рынке в качестве товара.

При этом зачастую их путают с инструментами, типа договоры Вклада, кредитный...

Но инструмент-это то, что применяет банк при оказании клиентам своих услуг.

А товар (продукт) означает, что банк что-то продаёт покупателю. Причём он этот продукт типа производит, а потом ещё и продаёт. Два вида запрещённых для банка деятельностей, которые к тому же не попадают под исключения.

Продажа товара относится к торговой деятельности и ОКВЭД у неё совсем другой-не такой, как оказание банковских услуг.

Если клиенту оказывается услуга, то клиент имеет право запросить смету на оказание услуги.

К примеру берём перевод. Что делает банк сам: принимает распоряжение от клиента, проверяет его и пересылает в ЦБ. И это собственно все действия, которые совершает сам банк плательщика при оказании услуги по переводу плательщику, далее сам перевод между банками производит ЦБ по их корр счетам (по цене за 8 руб за одно распоряжение вне зависимости от суммы) и далее бухгалтерия банка получателя делает соответствующие проводки в своей бухгалтерии (зачисляет средства получателю). (проводки по счетам (списание, зачисление)-это не услуга, а работа банковской бухгалтерии. Информирование (смс-уведомления) оплачивается отдельно.)

Или-выдача наличных. Какие действия банка-только пересчёт купюр, то есть услуги банка к сумме отношения не имеют, так как банк не выдаёт наличные, а возвращает клиенту сумму своего долга перед ним в виде наличных.

Что я имею ввиду? Если банк оказывает услуги, то он обязан по запросу клиента предоставить смету на оказание услуг, а там окажется, что сами действия банка стоят много меньше суммы самого перевода ЦБ. Грубо, если банк делает наценку 25% к услугам ЦБ, то стоимость одного перевода по реквизитам будет 10 руб, вне зависимости от суммы перевода.

А если банк предлагает продукт-товар, то он туда суёт всё, что посчитает нужным, типа каких-то комиссий в процентах за снятие наличных или за переводы, которые привязаны к сумме и никакую смету никому предоставлять не нужно.

Как то так всё получается. И отсюда вопросы. Неужели этого никто не видит и не даёт соответствующую оценку. Или всё отдано на откуп банковской "крыше"- Банку России?