В июле 2025 года должен наступить момент истины для эксперимента с цифровым рублём, который был запущен в августе 2023 года. Вначале идея ввести новую форму национальной валюты, отличающуюся от привычных для нас форм в виде нала и безнала, вызвала в обществе массу слухов и породила всякие конспирологические теории. Теперь многие страхи рассеялись, пенсионеры, к примеру, уже не боятся, что их принудительно переведут на "цифру" — сегодня речь больше идёт о настройке инфраструктуры и дальнейшей популяризации этих денег.
Напомним, что первый этап пилотного проекта по использованию цифрового рубля начался 15 августа 2023 года при участии 12 банков (хотя намечалось 15), 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах страны. Через год, 1 сентября 2024 года, начался второй расширенный этап тестирования с той же базой банков, но до 9000 человек и 1200 компаний. Каждый банк имел возможность подключить к системе цифрового рубля до 50 физических лиц и одно юридическое. Одним из первых ВТБ успешно протестировал операции с новой формой нацвалюты в своём мобильном приложении. Были даже опробованы трансграничные b2b-переводы из России в Белоруссию, не говоря уже о таких "традиционных" операциях, как открытие счетов в цифровых рублях, оплата ими товаров и услуг, переводы между физическими лицами или снятие наличных в банкомате через перевод средств из "цифры" в безнал.
У цифрового рубля есть как свои преимущества, так и недостатки. Во всяком случае, в экспертном сообществе нет единого мнения на этот счет и дискуссии между оптимистами и пессимистами продолжаются. Среди плюсов можно выделить прозрачность денежных средств благодаря блокчейн технологии, быстрота платежей, снижение стоимости банковских услуг, возможность использования цифрового рубля в режиме офлайн и т. д. Для физлиц эти операции бесплатны, для юрлиц комиссия составляет 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 рублей). Таким образом, бизнес получит хорошую выгоду за счет снижения эквайринговых платежей. Консалтинговая компания "Яков и партнёры" оценила в 328 млрд рублей в год суммарный положительный эффект для бизнеса и банков, если они будут активно работать над продвижением цифрового рубля, его интеграцией в существующие финансовые продукты и созданием новых.
Для простых граждан преимущества новой формы валюты не очевидны: на цифровой кошелёк проценты не начисляются, не предусмотрены выдача кредита или проведение расчетов по нему. У кого-то есть опасения по поводу возможного усиления контроля над финансами граждан со стороны государства. При массовом переходе на цифровой рубль есть риск вымывания денег из банковского оборота, что может привести к удорожанию банковского кредита, обострению конкуренции между финансовыми институтами, росту концентрации банков с поглощением мелких банков крупными. Но всё это лишь гипотезы, выдвигаемые экспертами.
Сами банки, участвующие в пилотном проекте, настроены довольно оптимистично. Так, в ПСБ считают, что цифровой рубль — удобное средство расчетов как для компаний, так и для населения. ВТБ видит во внедрении цифровой валюты новые возможности управления корпоративными и личными финансами, особенно с учетом появления новых опций для клиентов и создания инновационных продуктов. Платформа цифрового рубля позволяет создавать автоматизированные алгоритмы — смарт-контракты, что обеспечивает прозрачность расчетов и гибкое управление остатками на цифровых кошельках.
Не стоит забывать и о планах объединения БРИКС по созданию независимых от Запада механизмов денежных расчетов, так как действующая расчетно-финансовая система чересчур политизирована и используется в качестве инструмента санкций против неугодных. В странах БРИКС проводится политика развития и внедрения цифровых валют, что создаёт основы для создания принципиально новых финансовых механизмов в области мировых платежей. Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, в середине 2025 года планируется запустить цифровой рубль в широкий оборот. Уже в скором будущем мы сможем удостовериться сами, насколько оправданы возлагаемые на цифровой рубль надежды.
Читайте по теме: "Пилот" выявит плюсы и минусы цифрового рубля