Наши банки очень изобретательны в деле изъятия денег у своих клиентов. Подсунуть договор инвестирования в паевой фонд вместо нормального вклада, страховку на все на свете стоимостью в треть кредита, по которой потом страховая отказывается платить и много еще чего. Этим они страдали всегда, а точнее страдаем от из действий мы.
Но есть у них и хроническая болезнь, от которой страдают не только потребители, но и они сами - низкая квалификация персонала.
Зачем манипулировать условиями кредитного договора
В частности, банки из-за текучки кадров, загруженности и непрофессионализма не всегда успевают подавать иски о взыскании задолженностей в пределах срока исковой давности.
Поэтому они придумали включать в условия договора пункт, который позволяет им определять срок исковой давности по своему усмотрению.
Тем, у кого есть кредитки известно, что каждый месяц рассчитывается минимальный платеж, который необходимо заплатить до определенной договором даты. Структура платежа, как правило включает погашение основного долга и процентов по кредиту, если не было просрочек. Это важно для понимания дальнейшего повествования☝️.
Как срок исковой давности исчисляется по периодическим платежам
Некий банк, назовем его Русский Стандарт, обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитке со своего клиента.
Ответчик завил о пропуске срока исковой давности, который как он полагал, должен исчисляться по каждому ежемесячному платежу самостоятельно, как это разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.:
...при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).
Пропуск срока исковой давности предполагает отказ в удовлетворении исковых требований.
Какие изменения внес банк в кредитный договор, чтобы увеличить срок давности взыскания задолженности
Однако банк не считал срок пропущенным, поскольку в своих Условиях предоставления и обслуживания карт прописал, что❗️минимальный платеж не является формой возврата кредита, срок возврата кредита по договору о карте определен моментом востребования путем выставления банком заключительного счета-выписки.
Разъясняю на примере
Что это означает? Допустим первая просрочка погашения минимального платежа состоялась 1 декабря 2018 года, а последняя 1 декабря 2020 года (между ними, естественно, тоже рассчитывались и выставлялись платежи), после чего срок действия карты истек и не продлевался (минимальные платежи производятся в течение срока действия карты).
Банк выставляет должнику заключительный счет-выписку 1 июня 2021 года, а иск подает 31 мая 2024 года.
Если исходить из разъяснений Верховного Суда РФ об исчислении срока исковой давности по каждому платежу, то получается, что требования банка заявлены за пределами 3-х летнего срока исковой давности. По первому платежу он истек 1 декабря 2021 года, по последнему 1 декабря 2023 года.
Если минимальные платежи не считать формой возврата кредита и отталкиваться от момента востребования - даты выставления счета-выписки, то иск подан в срок.
Как правильно исчислять срок исковой давности
Первоначально суды приняли сторону банка, исковое удовлетворили. Кассация не согласилась и вернула на новый круг рассмотрения.
При повторном рассмотрении, суд отказал банку в иске, придя к выводу, что:
Поскольку под минимальными платежами понимается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчётного периода, то есть ежемесячно, возврат заемных денежных средств по кредитной карте предусмотрен периодическими платежами.
Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом по каждому расчетному периоду отдельно.
С учетом изложенного позиция истца о том, что обязательство заемщика является обязательством с неопределенным сроком «до востребования» и не предусматривает периодических платежей, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.
Иной подход к исчислению срока исковой давности позволит кредитору произвольно пользоваться механизмом защиты нарушенных прав (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 11 сентября 2023 г. № 33-6041/2023).
С учетом позиции судов, если кредитный договор предполагает ежемесячные платежи, в структуре которых предусмотрено погашение и основного долга, и процентов, по каждому такому платежу, в случае просрочки их внесения, необходимо исчислять срок исковой давности самостоятельно.
Условие, предполагающее, что периодические платежи не являются формой возврата кредита не соответствует закону и не подлежат применению.
Обидно только, что каждый раз, чтобы выиграть суд у банка приходится тратить время и силы.