Страховка – это социальный и экономический инструмент, позволяющий отдельным гражданам и организациям жить относительно спокойно в условиях неопределённости. Но когда непредсказуемость выходит на новый уровень, начинается сбой всей системы. Я, как инженер, особенно остро чувствую, что масштабный технологический прогресс и политическая воля не всегда успевают за природными и социальными изменениями.
- 🔥 Лесные пожары: Усиление жары и засух провоцирует распространение огня в привычно «благополучных» районах. Примером могут служить пожары в Калифорнии, которые всё чаще случаются рядом с густонаселёнными городами – там, где ранее такого и представить не могли. Страховые компании вынуждены поднимать ставки или уходить с рынка, ведь для них это не благотворительность, а бизнес.
- 🌊 Наводнения и ураганы: Повышение уровня моря и скачки в погодных паттернах делают прибрежные зоны крайне уязвимыми. Раньше наводнение в условной «зоне риска» случалось раз в полвека, а теперь бывает регулярно. В результате – колоссальный финансовый урон и рост страховых выплат.
- ⚠️ Угроза «поликризиса»: Климатический фактор не единственный. Экономическая нестабильность и зависимости в глобальных цепочках поставок приводят к тому, что «простой» риск стихии накладывается на другие: резкий рост цен, логистические сбои, социальная напряжённость. Когда к одному уязвимому узлу добавляется целая россыпь проблем, система больше не выдерживает.
Политика, технологии и… природа
Во многих странах пока что привыкли надеяться на политическое решение: государство может ввести ограничения на действия страховых компаний или даже стать «страховщиком последней надежды». Однако:
- 🚫 Не всякий закон спасёт: Можно запретить страховщикам отказываться от клиентов в «горячих точках», но это лишь перекладывает проблемы на государственный бюджет. Риски при этом никуда не исчезают; они продолжают расти и пожирают всё больше ресурсов.
- 💡 Технологии – не волшебная палочка: Да, мы можем разрабатывать ИИ-модели для прогнозирования климатических катастроф. Мы можем строить укреплённые здания из огнеупорного бетона или возводить дамбы. Но если наводнения происходят чаще и сильнее, дамбы придётся без конца достраивать и латать, а пожары при сильном ветре могут обойти любую огнеупорную стену. Чрезмерная вера в технические решения без учёта реальных природных ограничений может привести к разрушительным последствиям.
- 💸 Перераспределение ресурсов: Если государство (или глобальные финансисты) будут бесконечно компенсировать ущерб из «общего кармана», то в какой-то момент начнутся другие кризисы: инфляция, социальное неравенство и нехватка средств на важнейшие сферы – от медицины до образования. Никто не отменяет простую истину: ресурсы ограничены.
Мой личный взгляд: как мы можем готовиться
Вопрос «Становится ли мир нестрахуемым?» – это не только про цифры убытков и ставки премий. Это вопрос про будущее, в котором мы будем жить. Как обычный человек, я хочу чувствовать себя защищённым, но как инженер я знаю, что:
- 🔨 Усиление инфраструктуры должно стать приоритетом. Технологические решения в духе модульных домов, способных выдерживать ураганы, или пожаробезопасных материалов вовсе не идеальны, но это важная часть адаптации. Чем больше домов «подготовлено» к стихиям, тем ниже потенциальные страховые выплаты.
- 🤝 Локализация и солидарность – ещё один неожиданный аспект. Если местные сообщества объединяются и инвестируют в совместные меры безопасности (например, противопожарные резервуары, защитные полосы леса, дренажные системы), можно значительно снизить общий уровень риска. Такие меры не заменяют глобальные решения, но дают дополнительную «подушку безопасности».
- 🌱 Уважение к природе: Глобальное потепление не остановить одним нажатием кнопки, но мы можем снизить негативное влияние на окружающую среду. Зелёные технологии, переход на альтернативные источники энергии, разумное сельское хозяйство – всё это шаги, которые не решат проблему молниеносно, но в перспективе десятилетий могут смягчить риск климатических катастроф.
- 🏠 Переоценка места жительства: Никому не хочется переезжать, но реальность такова, что некоторые регионы станут крайне опасны или разорительны с финансовой точки зрения. «Мобильность» (как писал Чарльз Хью Смит в своей статье) – действительно форма страховки. Если регион становится небезопасен, переезд может в итоге оказаться разумнее, чем постоянные расходы на восстановление домов и оплату безумных страховых премий.
Технические детали и страховые модели
Если углубиться в специфику, то страхование опирается на актуарные расчёты – сложные математические модели вероятностей и возможных убытков. Когда мир был более стабильным, расчёты «средних многолетних температур» и «частоты ураганов» позволяли довольно точно прогнозировать выплаты и устанавливать доступные тарифы. Но:
- ⚙️ Проблема хаотичности: Чрезмерное потепление, изменившиеся ветровые потоки, неожиданные периоды сильной засухи или штормовых дождей – всё это сбивает традиционные модели. Машинное обучение и суперкомпьютеры помогают, но с появлением «редких» сценариев (на которые теперь уже нельзя смотреть как на «редкие») растёт и риск просчётов.
- 🔎 Реинжиниринг (re-insurance): Страховые компании перестраховываются у глобальных гигантов (так называемые «перестраховщики»). Если и эти гиганты не хотят брать на себя риски (потому что убытки становятся непредсказуемыми), то цепочка рушится, и никакие политические меры не помогут в долгосрочной перспективе.
Итог: возможно ли застраховать «непредсказуемое»?
Мы привыкли к идее, что страховка – надёжный способ обезопаситься от житейских бед. Но в эпоху, когда бедствия становятся глобальным трендом, эта «подушка безопасности» рискует лопнуть. Конечно, социальная и государственная поддержка продолжит смягчать удары. Однако в какой-то момент стоимость такой поддержки может оказаться заоблачной, и система станет недееспособной.
Вероятно, нас ждёт переоценка того, где и как мы можем жить. Придётся менять подход к строительству городов и экономике целых регионов. Да, звучит как мрачное пророчество, но и у него есть «более светлая сторона»: человечество всегда умело адаптироваться к вызовам природы, когда ими занималось всерьёз. Вопрос лишь в том, не будет ли слишком поздно?
Ссылки на оригинальную новость и дополнительные материалы
- Статья Чарльза Хью Смита «Is the World Becoming Uninsurable?»
https://charleshughsmith.substack.com/p/is-the-world-becoming-uninsurable
Мы живём на планете, границы возможностей которой становятся всё очевиднее. Пока есть шанс исправить курс, остаётся и возможность выстроить более разумное будущее, где страховые компании не исчезнут, а перестроятся вместе с обществом, принимая в расчёт новые реалии и меняя само определение слова «риск».