Приобрести свое жилье — это важнейшая цель для большинства россиян. Еще в 2023 году Госдума начала рассмотрение законопроекта, касающегося жилищных вкладов. Его приняли в первом чтении, но до второго проект так и не дошел. Тем не менее, планируется, что в 2025 году новый инструмент начнет работать.
Разберемся, что из себя представляет жилищный вклад и какие у него плюсы и минусы.
В чем суть жилищного вклада
По данным опроса, проведенного «ДомРФ» совместно с ВЦИОМ, лишь 18% граждан считают, что сейчас хорошие условия для приобретения недвижимости. Такой негативный настрой россиян связан с ожиданием дальнейшего роста цен и ухудшения условий по ипотеке.
Однако проблемы, связанные с ипотекой, заключаются не только в высоких ставках. Часть граждан подходит под льготные ипотечные программы, однако денег на первоначальный взнос у них попросту нет. Его размер, как правило, составляет 20,1-30% от стоимости объекта недвижимости.
Пример! Семья решила воспользоваться семейной ипотекой. Цена квартиры — 6 миллионов рублей. В данной ситуации минимальный взнос 20,1% или 1 206 000 рублей. Доход семьи — 70 тысяч рублей в месяц. Если откладывать 20% заработка, то на накопление потребуется чуть больше 7 лет. За это время стоимость жилья существенно вырастет.
Жилищный вклад как раз и имеет целью помочь россиянам ускорить процесс накопления средств на первоначальный взнос. Простыми словами такой вклад — это целевой банковский депозит, средства с которого можно использовать только для приобретения жилья.
Как будет работать жилищный вклад
Предполагается следующий механизм работы такого вклада:
- Физическое лицо открывает специальный вклад в банке.
- Регулярно пополняет вклад в течение определенного срока. Минимальный срок — 1 год. Верхний предел не устанавливается. Гражданин может хранить деньги на вкладе до момента, пока не накопит необходимую сумму.
- Банк начисляет проценты по повышенной ставке. Предполагается, что начисление процентного дохода будет происходить ежегодно. Ожидается, что проценты по таким вкладам будут выше, чем по другим депозитам. Однако законопроект не предусматривает бюджетное финансирование повышенных ставок.
- Такой вклад будет пополняемым, при чем, вносить деньги может как сам вкладчик, так и третьи лица. Пока непонятно, будут ли установлены лимиты пополнений и максимальные суммы, которые можно хранить на таком вкладе.
- Средства в размере до 10 млн рублей, размещенные на жилищных вкладах, будут застрахованы.
- После окончания срока вклада средства можно использовать для покупки жилья. Важно отметить, что снять деньги с жилищного вклада досрочно без потери процентного дохода будет невозможно.
- Банк, в котором гражданин открыл жилищный вклад, будет обязан заключить с ним договор ипотеки, если он обратится с таким запросом. Однако здесь есть исключения. Например, банк может отказать в заключении договора ипотечного кредита при имеющемся открытом жилищном вкладе, если в отношении вкладчика возбуждено производство по делу о банкротстве или его долговая нагрузка слишком велика.
Плюсы и минусы
Основной плюс такого вклада — постепенное формирование накоплений для улучшения жилищных условий. Здесь присутствует также и элемент дисциплины. К преимуществам жилищного вклада для граждан можно отнести и увеличенную сумму страхового покрытия — до 10 млн рублей.
В успехе жилищных вкладов многое зависит от российских банков. Они должны быть заинтересованы в получении «длинных» денег. Если банки разработают свои собственные программы и предложат вкладчикам интересные условия по таким вкладам, а также пониженные ипотечные ставки, такой инструмент, возможно, будет пользоваться популярностью у граждан.
Что же касается минусов, то здесь, безусловно, нужно отметить невозможность частичного снятия денежных средств. Досрочное расторжение договора о жилищном вкладе приводит к потере специальных условий. Для сохранения повышенной процентной ставки необходимо использовать средства жилищного вклада строго по целевому назначению. В противном случае, проценты будут начислены по ставке вклада «до востребования».
В свою очередь, банкам придется нести дополнительные расходы на страхование вкладов, а также на финансирование повышенных ставок, так как со стороны государства это не предусматривается.
Итак, в настоящее время даже госпрограммы с низкой ставкой, не решают вопрос формирования первоначального капитала, что особенно важно для молодых семей. По задумке авторов законопроекта, жилищные вклады, прежде всего, должны помочь россиянам накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Однако этот банковский продукт выглядел бы куда интереснее в глазах вкладчиков, если бы имело место софинансирование накоплений со стороны государства.
Воспользовались бы таким вкладом, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: