Солидарный заемщик или созаемщик – это человек, которое имеет равные права и обязанности с основным заемщиком, и несет такую же ответственность перед банком по погашению кредита. В соответствии со ст. 323 ГК РФ
В статье расскажем в чём разница между созаемщиком и поручителем, а также в каких случаях их можно и нужно привлекать…
Различия между поручителем и созаемщиком
Важно понимать разницу между созаемщиком и поручителем. Поручитель выступает гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком, но его ответственность наступает лишь после того, как заемщик перестал платить по кредиту.
Созаемщик же несет полную финансовую ответственность с самого начала действия кредитного договора, а его доходы, зачастую, учитываются при расчете суммы кредита. Поручительство обычно требует меньше формальностей, чем привлечение созаемщика, однако риски для поручителя тоже велики, поскольку он обязан погасить долг, если заемщик не справится с нагрузкой.
Права и обязанности созаемщика
Солидарный заемщик, в отличии от поручителя, обладает теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик, в том числе:
- Право на получение информации. Созаемщик имеет право получать всю информацию относительно состояния кредита, включая график платежей, остаток задолженности и возможные штрафы за просрочку. Банки обязаны уведомлять всех участников сделки об изменениях.
- Участие в принятии решений. Созаемщик участвует в обсуждении условий кредита, а также должно быть получено его разрешение в случае внесения изменений в договор.
- Ответственность за просрочки. Если основной заемщик допускает просрочки, то банк может потребовать уплаты штрафов и пеней как от основного заемщика, так и от созаемщика.
- Роль в досрочном погашении. Солидарный заемщик также имеет право инициировать досрочное погашение кредита совместно с основным заемщиком.
- Претензии к банку. В случае возникновения спорных ситуаций с банком, созаемщик может предъявлять претензии наравне с основным заемщиком. Например, если банк нарушит условия договора или неправомерно начислит дополнительные комиссии, созаемщик сможет подать жалобу или иск в суд.
Риски для созаемщика
Участие в сделке в качестве созаемщика несет в себе риски, которые надо осознавать:
- Финансовая нагрузка. Если человек выступает в качестве солидарного заемщика, то все эти кредиты учитываются в его кредитной истории и по будущим кредитам банки будут считать финансовую нагрузку по всем текущим кредитам.
- Ухудшение кредитной истории. Если основной заемщик допустит просрочки или вообще перестанет выплачивать кредит, это отразится не только на его кредитной истории, но и на кредитной истории созаемщика. Это может затруднить получение новых кредитов в будущем.
- Личные отношения. Как говорится, финансовый и квартирный вопрос портит людей... Привлечение близких людей в качестве созаемщиков может привести к напряженности в отношениях, особенно если возникнут проблемы с выплатой кредита. Важно заранее обсудить все детали и потенциальные риски, чтобы минимизировать возможность конфликтов.
Когда можно привлекать созаемщика
Есть случаи, когда соземщик должен быть обязательно, к примеру, солидарными заемщиками должны выступать супруги, когда покупают недвижимость в ипотеку. Одного из супругов можно исключить из числа созаемщиком только в том случае, если заключить брачный договор или подготовить для банка нотариальное согласие от второго супруга.
Но при этом есть много случаев, когда привлечение солидарных заемщиков является добровольным желанием основного заемщика, к примеру:
- Недостаточный доход. Для получения ипотеки банку необходимо подтвердить доход. В нашей статье писали, как это можно сделать (ссылка). А если своего дохода недостаточно, то можно привлечь созаемщиков с доходом, чтобы банк одобрил необходимую сумму.
- Запрос банка. Вроде по доходу основной заемщик проходит, но при рассмотрении заявки банк выявил для себя дополнительные риски, и поэтому попросил привлечь созаемщика.
- Деньги под залог имеющегося жилья. Основному заемщику нужны деньги, но у него нет недвижимости, которую можно отдать банку в залог. В данном случае можно привлечь созаемщика с объектом недвижимости, чтобы в качестве залога использовать его квартиру.
- Семейная ипотека. За последние пару лет трендом стало явление, которое называется «донорская ипотека». Заемщик, у которого нет детей, привлекается в качестве созаемщика того, у кого дети есть, чтобы получить льготную ипотеку и купить новостройку со ставкой 6%.
Вместо эпилога…
Роль солидарного заемщика предполагает серьезные обязательства и ответственность. Перед тем как принять решение стать созаемщиком, необходимо тщательно взвесить все "за" и "против", оценить свою финансовую устойчивость и готовность взять на себя дополнительную нагрузку.
В некоторых ситуациях привлечение созаемщика действительно помогает увеличить шансы на одобрение кредита, но всегда следует помнить о возможных последствиях.
Созаемщик не всегда должен становится собственником приобретаемой недвижимости, если это не супруг или супруга. Но даже в этом случае при определенных обстоятельствах собственность можно оформить только на одного участника сделки.
По условиям банков основной заемщик может привлечь максимум 2-3 солидарных заемщиков.
Комплект документов солидарного заемщика соответствует комплекту документов основного заемщика. Единственное исключение, если созаемщик не подтверждает свой доход, то и документы с работы предоставлять не требуется.
🟢 Спасибо за внимание!
Ваши реакции очень важны, особенно позитивные! 😁
За помощью по сделкам с недвижимостью обращайтесь к нам в агентство.
Читайте также наши рубрики:
- Новости рынка недвижимости
#ипотека #банки #созаемщик #как_подтвердить_доход #ипотека_с_созаемщиком