Вот таким должен быть оптимальный депозит, чтобы копить деньги.
Когда копишь деньги, всегда надо учитывать инфляцию. Теперешнюю и будущую - иначе инфляция будет медленно обгрызать покупательную способность сбережений. Для этого приходится комплексно решать две задачи. Как накопить и как накопленное сберечь. Нужен финансовый инструмент, что бы размещённые в нём деньги получали надёжную защиту от инфляции. Такой инструмент есть.
Краткосрочная и долгосрочная инфляция
Инфляция бывает краткосрочная и долгосрочная. Краткосрочная инфляция — это инфляция за текущий год. Долгосрочная инфляция — это инфляция за несколько лет подряд.
Переиграть долгосрочную инфляцию легче, чем краткосрочную. Переиграть долгосрочную инфляцию можно с помощью механизма капитализации процентов.
Капитализация процентов — это такой способ оборота денежного капитала, при котором инвестор не забирает из оборота прибыль, а суммирует её с основным капиталом и пускает в следуюбщий оборот возросшую сумму. В следующем году проценты будут «капать» на основной капитал плюс на прошлогодние проценты. И так далее. По истечению долгого времени совокупная доходность от этих манипуляций может превысить потерю покупательной способности капитала из-за долгосрочной инфляции. Это означает, что копить деньги надо длительный срок. Накопление — это не пассивный процесс. Мол, отложу деньги и потом потрачу. Копить деньги надо активно. Надо управлять накоплениями. И с помощью грамотного управления, защитить деньги от инфляции вполне возможно.
Банки платят меньше уровня текущей инфляции
Если положить в банк деньги под процент, равный инфляции, то ровно через год вкладчик получает обратно свою сумму плюс процентные платежи, которые, в идеале, должны полностью компенсировать вкладчику инфляционные потери. Но в жизни банки не дают вкладчику соответствующий процент. И не потому, что банкиры жадные (хотя, и это тоже), точно предугадать инфляцию на год вперёд — невозможно. На три, или пять — тем более. Поэтому банкиры всегда занижают уровень процентных ставок по вкладам. Если они будут платить проценты хоть чуть-чуть выше инфляции, то разорятся. Поэтому перестраховываются и платят проценты хоть на чуть-чуть, но меньше инфляции. Поэтому инфляционные потери, оплачивает вкладчик. Так устроен мир финансов. Но существует способ как сохранить накопления вопреки инфляции с помощью всё тех же банковских депозитов с заниженной процентной ставкой.
Сила капитализации
Капитализация - это когда банк платит проценты на предыдущие проценты и так далее.
С помощью капитализации мы сумеем в условиях инфляции не просто сохранить покупательную способность накоплений, но сумеем ещё заработать что-то сверх инфляции.
Секрет в том, что инфляция - это отложенная потеря денег.
Инфляция отнимает покупательную способность денег. Но номинальная сумма у нас останется прежней. У нас остаётся возможность этими деньгами ещё пользоваться. И получать от них доход. Т.е. эти деньги, которых у нас как бы уже и нет, но они продолжают приносить нам доход. В следующей статье я покажу, как это работает с помощью математического примера. Проверяйте меня на калькуляторе.
Схема накопления и сохранения накоплений
Простейшая схема капитализации выглядит так:
- Вкладчик отнёс в банк деньги под проценты
- Вкладчик получил из банка свои деньги с процентами
- Вкладчик суммировал капитал и проценты
Полученную сумму вкладчик снова положил в банк под проценты. Это может быть другой банк, другие проценты и другой срок вклада.
И так по кругу: вложил- получил- сложил- вложил...
Усложним схему. Нам же надо накопить деньги.
В тот самый момент, когда вкладчик суммирует основной капитал и проценты по нему, к получившейся сумме надо добавить ещё немного денег. Столько, сколько вы запланировали отложить на будущее, Таким образом мы не прерываем уже запущенную спираль капитализации и наши предыдущие вложения продолжают накапливать защиту от инфляции. А новые деньги они тоже начинают создавать свою спираль капитализации и получают защиту о инфляции. Так мы уверены, что защиту от инфляции получают каждое дополнительное вложение на вклад. И таким образом деньги собираются в значительную сумму. Схема показывает хороший результат, если использовать её непрерывно на протяжении несколько лет. Важно не прерывать её и не выводить деньги из оборота.
Пополняемый депозит
Существуют депозиты, которые позволяют одновременно и копить деньги, и поддерживать цикл капитализации процентов - защищать их от инфляции.
Такой вклад называется " Пополняемый и с ежемесячной капитализацией процентов".
Ежемесячная капитализация процентов означает, что проценты по вкладу начисляют каждый месяц. И каждый месяц проценты суммируют с основной суммой вклада. В следующий месяц проценты начисляются и на вклад и на накопленные проценты. Это и есть та самая капитализация процентов, которая защищает наши деньги от инфляции. Автоматическая капитализация
Я встречал депозиты с ежедневной капитализацией процентов. Они ненамного, но выгоднее ежемесячной капитализации.
Опция пополнения вклада позволяет вкладчику в любой момент вносить на вклад дополнительные суммы денег. Так происходит накопление денег. Пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов — и есть тот самый универсальный инструмент инвестирования, который позволяет копить деньги с учётом инфляции. т. е. одновременно копить деньги, хранить в безопасном месте и защищать от инфляции.
В следующей статье рассмотрим простой арифметический пример того, как капитализация процентов на длительном промежутке времени защищает накопления от инфляции.
Напоминаю, что помимо перечисленных творческих достижений у меня есть ещё один повод для гордости. А именно, телеграм-канал "Лента финансовых новостей". Здесь я собираю только значимую информацию для долгосрочных инвесторов, для любителей фундаментального анализа и для адептов дивидендной стратегии.