С 1 января 2025 года в России введён единый **ипотечный стандарт**, утверждённый Центральным банком. Этот стандарт направлен на защиту прав заёмщиков, повышение прозрачности ипотечного кредитования и снижение рисков для банков. Основные изменения включают:
Ограничение срока и суммы кредита
- Максимальный срок ипотеки теперь не может превышать 30 лет.
- Сумма кредита ограничена 80% от стоимости жилья, за исключением случаев с дополнительным обеспечением (например, поручительством или использованием материнского капитала).
Первоначальный взнос
- Взнос можно вносить только за счёт **собственных средств заёмщика**, включая материнский капитал.
- Запрещено учитывать кешбэк или другие возвратные средства в составе первоначального взноса.
Запрет на субсидирование ставок застройщиками
- Банки больше не могут получать вознаграждение от застройщиков за снижение ставок, если это приводит к искусственному завышению стоимости жилья.
Прозрачность условий кредитования
- Банки обязаны заранее уведомлять заёмщиков о полной стоимости кредита (ПСК) и всех скрытых комиссиях.
- Условия договора должны быть изложены понятным языком, а заёмщик должен подтвердить ознакомление с ними подписью.
Ограничение использования аккредитивов
- Срок размещения средств на аккредитивах ограничен пятью рабочими днями, после чего деньги должны быть переведены на эскроу-счёт.
Запрет на плату за пониженную ставку
- С 1 июля 2025 года банкам запрещено брать комиссию за снижение ставки по ипотеке. До этого времени банки обязаны предоставлять заёмщикам расчёт полной стоимости кредита без учёта пониженной ставки и возвращать неиспользованную часть вознаграждения при досрочном погашении.
Влияние изменений на рынок недвижимости
Снижение доступности ипотеки
Новые правила могут ограничить доступность ипотеки для заёмщиков с низким доходом или отсутствием накоплений на первоначальный взнос. Это связано с запретом на использование кешбэка и других возвратных средств в составе взноса.
Охлаждение рынка недвижимости
Эксперты прогнозируют снижение объёмов ипотечных сделок на 20–30% в 2025 году из-за ужесточения условий кредитования и отмены льготных программ. Это может привести к снижению цен на жильё, особенно на первичном рынке.
Рост ставок по ипотеке
В 2024 году средние ставки по ипотеке достигли **28–30%**, и в 2025 году они могут вырасти до **32–35%** в случае повышения ключевой ставки ЦБ. Это делает ипотеку недоступной для большинства россиян.
Льготные программы ипотеки
1. Семейная ипотека
Программа сохраняется, но её условия ужесточены. Ставка по семейной ипотеке составляет 6%, а переплата за 30 лет может достигать 53,5% от суммы кредита.
2. IT-ипотека и региональные программы
Льготные программы для IT-специалистов, сельской местности, Дальнего Востока и Арктики также остаются в силе, но с ограничениями. Например, ставка по IT-ипотеке выросла с 5% до 6%.
Рекомендации для заёмщиков
1. Тщательная оценка финансовых возможностей
Эксперты рекомендуют заёмщикам внимательно оценивать свои финансовые возможности и риски, учитывая высокие процентные ставки и возможные изменения в условиях кредитования.
2. Использование рассрочки и акций застройщиков
В условиях ужесточения ипотечных правил застройщики предлагают рассрочку и специальные акции, которые могут стать альтернативой традиционной ипотеке.
Прогнозы на 2025 год
1. Снижение спроса на ипотеку
Ожидается, что в 2025 году банки выдадут около 1,3 млн ипотечных кредитов, что ниже ранее прогнозируемых 1,5 млн. Основными драйверами спроса останутся семейная ипотека и рассрочка.
2. Стабилизация цен на жильё
В условиях снижения спроса и ужесточения кредитных условий эксперты прогнозируют стабилизацию цен на жильё, особенно на вторичном рынке.
Эти изменения направлены на снижение рисков для заёмщиков и банков, а также на уменьшение уровня закредитованности населения. Однако эксперты отмечают, что новые правила могут ограничить доступность ипотеки для некоторых категорий заёмщиков, особенно тех, у кого нет достаточных средств для первоначального взноса.