... Когда я немного разобрался, что такое Финуслуги - призадумался. С одной стороны:
- Всё серьёзно - идею подал ЦБ, а государство предоставляет все необходимые гарантии;
- Ставки там реально выше, чем в "обычных" банках;
- На выбор - вклады не из банков в твоем городе, а со всей России. И больше никаких фото твоего паспорта от курьеров на разбитых авто - всё можно оформить онлайн!
С другой - отзывы о "Финуслугах" как минимум вызывали вопросы. Их реально часто ругают: мол, и приветственный бонус (спойлер: до 4 000 ₽) они-де не зачисляют, и пополнение якобы не приходит, и спамом телефон заваливают...
В итоге я все-таки попробовал. Рассказываю, что получилось.
***
Что такое "Финуслуги"?
В промо-видео этого сервиса говорится, что
"Финуслуги" - это "маркетплейс для денег" ("финансовый маркетплейс").
А что такое "маркетплейс для денег"?
- "Маркетплейс" - это рынок, торговая площадка.
- "Для денег" - т.к. на этом "рыночке" предлагают финансовые услуги: вклады, кредиты, ипотека, страховки и т.д.
Если простыми словами - тот же "Озон" или "ВБ", только для финансов.
Проблема с географией
Денежные маркетплейсы придумал ещё в 2017 году Центробанк России. Зачем? Чтобы устранить "географическое неравенство" в финансовой отрасли.
Что это за "неравенство"? Например, хотите вы открыть вклад. Как ни крути - выбирать придётся из предложений от тех банков, к-е есть в вашем городе. Не поедешь же из Владивостока в Москву за депозитом?..
Это не проблема для мегаполисов. А вот у жителей небольших городов, сел и деревень выбор ограничен. Какой вклад, если до райцентра - иногда сотни километров?..
Что интересно - похожая проблема есть и у... банков! Крепкий, но небольшой игрок из регионов и рад бы дать ставку повыше, чтобы привлечь побольше клиентов - но у него нет ресурсов на то, чтобы открыть отделение по всей.
И ЦБ предложил "маркетплейс для денег". Банки со всей России выкладывают на нём свои предложения. А граждане - тоже из любой точки России - сравнивают и оформляют на нём финансовые продукты: вклады / ОСАГО / кредиты / ипотеки / облигации. Что важно - не выходя из дома. И все - счастливы :).
... А дальше ЦБ сказал:
"Только сами мы ничего делать не будем - нам по должности не положено!".
Создавать финансовые маркетплейсы Центробанк предложил крупным частным инвесторам. А сам занялся подготовкой законодательной базой для таких площадок - т.к. на тот момент её просто не было.
К 2020 г. Госдума РФ приняла сразу два федеральных закона о вкладах, к-е можно открывать дистанционно: ФЗ №211 и №212. Теперь электронный вклад официально ничем не отличался от обычного.
И вот здесь-то уже и...
Появляются "Финуслуги"
Это самый первый денежный маркетплейс - запущен он 15 октября 2020 года. ЦБ присвоил ему №1 в своём реестре таких площадок - "финансовых платформ", как их называет Центробанк:
Создатель и оператор "Финуслуг" - компания Мосбиржа. Она организует торги на российском фондовом рынке. Если вы покупаете ценные бумаги - акции, биржевые фонды, облигации, золото и т.п. - то почти наверняка ваша сделка проходила как раз через Мосбиржу.
Ещё это - одна из крупнейших компаний России. Только годовой оборот Мосбиржи превышает 1,3 квадриллиона (!) рублей (2024 г.). Это число с 15 нулями. Трудно даже представить тебе такую сумму. В общем, люди за платформой стоят серьезные.
Плюсы и минусы "Финуслуг"
"За"
Можно открыть вклад в "иногороднем" банке. Я живу в Центральной России, в городе с населением чуть больше 200 тысяч человек. У нас есть филиалы крупнейших банков РФ - "Сбера", ВТБ, "Т-Банка" и других. Но ставки по вкладам в них, естественно, не самые выгодные. А на "Финуслугах есть сотни других организаций.
Ставки по вкладам - и правда выше. Например, я хочу вложить деньги на 3 месяца. "Сбер" и "Т-Банк" предлагают 19% годовых. И - по сути всё. Например, я открываю сайт и вижу, что системно значимый "Московский кредитный банк" (МКБ) даёт мне ставку 21,5% годовых, а ипотечный госбанк "Дом.РФ" - 21,7%:
И это ставки для "старичков" - т.е. действующих клиентов. "Новички" на платформе могут открыть вклад ещё выгоднее (см. чуть ниже).
... Не клиент банка? Не проблема. В моем городе нет филиала того же МКБ. Но я оформляю вклад через "Финуслуги" - и банк дистанционно открывает мне полноценный личный кабинет, счёт и т.д.
Всё онлайн. Одно из главных преимуществ "Финуслуг" - всё-всё можно сделать из дома, достаточно будет личного компьютера или смартфона. Зарегистрироваться на платформе - можно через "Госуслуги", подтвердить личность - через Т-ID или Альфа-ID (если есть карта этого банка), открыть вклад - без похода в офис.
Все гарантии от государства - страховка в АСВ на сумму до 1,4 млн ₽. А все права на вклад подтверждает запись в РФТ (Реестре финансовых транзакций).
Не берут комиссию при пополнении и выводе денег, не предлагают менее выгодные условия.
Есть выгодная акция для новичков. Если регистрируетесь на платформе первый раз - оформляйте вклад, вводите промокод BONUS55 и получайте +5,5% к сумме своего вклада (макс. 4 000 рублей).
Можно заработать и ещё больше. Есть бонусная программа - вы приводите на маркетплейс других людей - и получаете бонус. Например, здесь пользователь привёл маму и отчима - и семья заработала + 12 000 ₽. Согласитесь - приятный бонус.
"Против"
Перед тем, как открыть первый вклад на платформе, я решил получше изучить риски - и отправился читать статьи и отзывы:
Картина получалась, честно говоря, не очень:
"Всё-то вам расскажи". В отзывах пользователи часто недовольны тем, что сервис запрашивает слишком много персональных данных - данные паспорта, ИНН, телефон, эл. почта и т.п. В общей сложности "набегает" целых 24 пункта! Немного неприятно, конечно - я видел отзыв, где человек даже отказался от регистрации из-за этого нюанса.
Неприятно, но... лично я стараюсь относиться философски - считаю, что персональные данные любого гражданина России проданы и перепроданы уже 100500 раз, и от того, что их кто-то увидит (если увидит) ещё раз, мало что изменится. Да и запрос идет от серьезной организации, а не от "сотрудника службы безопасности банка". В любом случае, согласие на обработку данных всегда можно отозвать.
"Продают мои данные". Народ возмущается: сегодня зарегистрировался на этих ваших "Финуслугах", а на следующий день начинают звонить и писать SMS микрозаймовые конторы.
Полез читать, что об этом пишут. Наткнулся на статью от самих "Финуслуг". Если вкратце, там написано: мы ни при чем, нам по закону нельзя, а "продаёт" вас... Кто бы вы думали? Сотовый оператор! МФО-конторы заказывают, а он радостно передаёт им обезличенные данные пользователей, к-е интересовались темой "Финансы".
Кстати, знаете, сколько стоит "наспамить" нам на телефон? Совсем недорого - 5-7 рублей за СМС... "Лечится" это только запретом на передачу персональных данных в личном кабинете. Я регистрировал свой аккаунт на виртуальный номер, так что никто меня не беспокоил.
"Не начисляют бонус / тянут с выплатой". Одна из главных причин открыть вклад на "Финуслугах" - приветственный бонус +5,5% к вкладу. Напомню, что дают его, если при оформлении депозита ввести промокод BONUS55. Получить можно до 4 000 ₽.
Проблема действительно есть, с ней столкнулся и я (см. ниже):
"Не пришли деньги". Как мы уже знаем, пополнять "Финуслуги" можно только со своего счета. Но народ читать предупреждения не любит, отправляет деньги со счетов родственников - и потом пишет недовольные отзывы:
Посмотрите картинку №3 в галерее - и проверьте это утверждение :).
... В общем, я сделал вывод, что львиная доля претензий - это или не критично, или результат оплошности самих пользователей, и решил, что открывать вклад всё-таки буду.
Как зарегистрироваться
На "Финуслугах" есть два способа регистрации:
- по номеру телефона;
- через Госуслуги.
Регистрация по номеру телефона - скорее для демонстрации возможностей "Финуслуг". С ней получится только сравнить и выбрать вклад - а вот чтобы его оформить, без "Госуслуг" не обойтись.
Регистрация через "Госуслуги" экономит время - не придется вводить данные вручную, их "подтянут" из вашего профиля. Также появится "плюсик" и по безопасности - ведь теперь всё будет привязано к "Госуслугам", и в случае чего мошенник уже не сможет просто так изменить данные.
Чтобы открыть депозит на Финуслугах, нужно подтвердить личность. Есть 2 варианта:
- Онлайн для клиентов Т-Банка и Альфа-Банка. Если вы - уже их клиент, значит, у вас есть ID - T-ID или Alfa ID. В личном кабинете выберите "Повысить уровень", выберите ID, дайте все необходимые разрешения - и "Финуслуги" проведут проверку вашей личности через выбранный банк. Процедура займет всего несколько минут. Я "проверился" через Т-ID:
- Встреча с представителем "Финуслуг". Представитель приезжает к вам и делает фото паспорта, а затем - фото вас с паспортом. Вся съемка ведется через приложение "Финуслуг" - ваших "паспортных" фото в галерее его телефона не останется. Подписывать ничего не придется. В течение того же дня верификация успешно завершается. На E-Mail придет уведомление.
Единственный минус варианта с представителем - если вы живете дальше 90 км от областного центра или более-менее крупного города, не факт, что он к вам поедет. В целом же ждать встречи можно до 3 дней:
Как открыть вклад с максимальной выгодой
Подбор (вклада) на "Финуслугах" мало чем отличается от шопинга на популярных маркетплейсах вроде - "Озона" или "ВБ":
- Заходим на "рынок" (сайт маркетплейса);
- Ходим, прицениваемся - сравниваем предложения от продавцов. В нашем случае это - вклады банки.
- Оформляем вклад.
Всё интуитивно понятно. Есть параметры (фильтры) - можно отсортировать депозиты по сумме, ставке, сроку и т.д.:
Получаем бонус для новичка. Если вы - новый пользователь, то имеете законное право на один из двух приветственных бонусов:
- Промо-вклад. Под ним есть плашки "Для новых клиентов Финуслуг" и "Промо" (см. скриншот выше). Ставки по нему всегда выше рыночных. Например, системно значимый МКБ предлагает 24% на срок от 6 месяцев.
- Вклад + промокод BONUS55. Если ввести его при оформлении вклада, сервис выплатит +5,5%. Максимум можно получить 4 000 рублей. На витрине такой депозит отмечен плашкой "+ Бонус":
Что выгоднее? Зависит от суммы вклада. Указываем сумму, срок - и смотрим на расчёты по встроенному калькулятору "Финуслуг". Например, для 300 000 рублей сроком на 3 месяца получается выгоднее с промокодом BONUS55:
Читаем детальные условия по вкладу. Нажмите на строчку с вкладом - откроется новая страница с описанием всех важных моментов. На что стоит обратить внимание:
На какой срок открывается вклад. Например, сейчас из-за неопределенности со ставкой ЦБ популярны краткосрочные депозиты, где дают и 25, и 30%. Но - открываются они всего на месяц. Если вы хотите вложить деньги на 3, 6 мес. - выбирайте другие предложения:
Макс. сумма. На вкладе с 30% годовых разрешают разместить максимум 100 000 рублей. А под 25% разрешают разместить до 700 тысяч:
О банке. Конечно, все вклады на "Финуслугах" застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Но если интересно - всегда есть справка о том, что за банк вы выбираете. Например, системно значимый (таких банков в РФ всего 13) МКБ сомнений не вызывает:
Личный опыт: как я открывал вклад на "Финуслугах"
Я зарегистрировался на платформе в конце лета 2023 года. Осмотрелся-освоился, посмотрел витрину с вкладами и решил: вложу 300 000 рублей под макс. % + получу приветственный бонус.
Тогда мне больше всего понравилось предложение от уже упомянутого выше МКБ: 11,5% годовых на 3 месяца + промокод. Сравните с текущими ставками :).
Скриншотов я тогда не делал, так что покажу процесс открытия вклада на актуальном депозите от МКБ. Сейчас он предлагает 21,5% годовых на 3 месяца.
Также будет бонус - но не 3 750 рублей, а 4 000 рублей, т.к. макс. сумма вознаграждения по промокоду BONUS55 чуть выше.
Вот карточка с условиями вклада. Проверьте, что срок вклада - именно 3 месяца, и нажимайте Открыть онлайн.
Далее попросят авторизацию через Госуслуги. Когда это будет сделано, откроется окно с условиями по вкладу. Здесь же можно ввести тот самый промокод BONUS55 и получить приветственный бонус +5,5% к сумме вклада (макс. 4 000 рублей):
Если хотите автоматическое продление вклада после окончания - поставьте "галочку" напротив надписи "Открыть новый вклад после закрытия текущего". Раньше она стояла по умолчанию - но многим эта "услужливость" не нравилась - планы могли измениться, и на возврат денег из банка уходило (пусть и небольшое, но все же) время. В итоге "Финуслуги" отменили эту опцию.
Далее ставим "галочку" напротив "Соглашаюсь с договором банковского вклада" и нажимаем "Отправить заявку в банк".
Теперь можно
Пополнить вклад
Как пополнять? Есть 2 варианта:
- Через QR-код;
- Через реквизиты.
Вариант с QR-кодом мне показался удобнее. Сканируешь камерой смартфона QR-код с экрана компьютера, нажимаешь пару кнопок на телефоне - и вуаля, счет пополнен:
Примечание: по опыту, на "Финуслуги" в целом лучше заходить через браузер на компьютере - так и опций больше (мобильная версия почему-то уступает десктопной в фyкциональности), и надежность выше.
Нюансы:
- Комиссии за пополнение (как и за вывод) со стороны "Финуслуг" нет.
- За один раз так можно пополнить счет максимум на 1 000 000 ₽. Если нужно больше - просто сделайте ещё один перевод.
- Пополнять один вклад можно несколькими платежами - например, я в свое время сделал две транзакции из двух разных банков:
- Если пополнять в рабочее время - с 8-45 до 19-45 по Москве в будни и с 8 до 19 в воскресенье - деньги приходят сразу. Если не в это время - их зачислят в первый рабочий день "Финуслуг".
- И да, пополнять можно только с личного счета - если отправить деньги, от другого человека, возврата придется ждать минимум 5 дней.
... Тем временем наш вклад уже открыт и ожидает пополнения. Сделать это нужно в течение 7 дней, иначе он автоматически закроется:
Уведомление об открытии придет на электронную почту:
Вот так всё работает. В принципе - ничего сложного.
... Вернусь к моему первому вкладу. Прошло 3 месяца, и в начале декабря 2023-го и вклад, и проценты по нему успешно оказались в моем Кошельке Финуслуг:
Выплатили даже чуть больше, чем обещали (порядка + 200 рублей) - т.к. вклад закончился в выходной день. В результате банк выплатит вот такую "компенсацию".
Но - был же ещё бонус! Его должны быть выплатить в течение 30 дней после окончания вклад. Однако выплату мне задержали. И обосновали это довольно своеобразно:
Я, конечно, немного удивился этому "мы сделаем это попозже"... но, т.к. диалог происходит 31 декабря, решил оставить все свои возмущения в уходящем 2023 году :).
А бонус, конечно, выплатили. "Попозже" наступило 16 января 2024 года :). Тогда еще не было BONUS55 (или я о нем не знал), промокод был другой, и получил я 3 750 рублей:
В целом, всё прошло хорошо - так что на платформе я остался, и с тех пор открыл ещё несколько вкладов:
Заключение
На мой взгляд, "Финуслуги" - это:
- Привычно - это ещё один маркетплейс, как "Озон" или "ВБ", только для денег;
- Выгодно - % по вкладам здесь часто выше, чем в банках. Особенно - для новичков с промокодом BONUS55, т.к. они получают до +5,5% к доходу по вкладу.
- Удобно - всё можно сделать, не вставая с дивана.
Сервис ни разу не идеален, претензии есть - но... за 1,5 года использования крупных претензий у меня не возникло. Рекомендую и вам.
Посмотрите на "Финуслуги" сами
P.S. Подписывайтесь на "Вкладисту", чтобы не пропустить новые статьи про выгодные вклады и накопительные счета!