Как часто вы задаетесь вопросом: а насколько вообще легально предоставление кредитов онлайн? Действительны ли такие договоры и можно ли их не оплачивать?
В этой статье мы раскроем все карты об онлайн-кредитовании. Расскажем, чем руководствуются банки и суды при взыскании таких долгов.
Если вы хотите узнать, есть ли у вас шанс на законное списание долгов, пройдите бесплатный ТЕСТ.
Кредитный договор
Кредитование регулируется Гражданским кодексом, а именно частью второй, вторым параграфом, а также дополнительными законодательными актами, например Федеральным законом № 353 “О потребительском кредите”.
Согласно закону, кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
При этом статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а отсутствие таковой делает его ничтожным.
Может показаться, что проблема решена, кредит можно не платить, ведь он был оформлен онлайн и никаких документов у вас нет.
К сожалению, все не так просто: письменная форма договора не равна обязательному наличию бумажного договора.
При оформлении кредита онлайн, например через приложение банка, также формируется письменный документ, в котором указаны все условия предоставления кредита. Таким образом, избавиться от долга на этом основании не получится.
Индивидуальные условия договора
Изучив сформированный банком документ, у вас может возникнуть еще один аргумент в пользу его недействительности — это не кредитный договор, а лишь его индивидуальные условия.
А значит, нужного документа у банка нет, следовательно, нет и долга?
Хотелось бы, но нет. Кредитование регулируется не только Гражданским кодексом, но и специальными нормативными актами. Как вы уже знаете, для граждан, оформляющих обычные потребительские кредиты, таким актом является Федеральный закон № 353 “О потребительском кредите”.
Статья 5 данного закона указывает, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.
При этом общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и обычно размещаются в общем доступе на сайте и в отделении банка. Эти условия не требуют отдельного подписания и согласования с заемщиком.
Ведь индивидуальные условия всегда включают пункт об ознакомлении и согласии с общими условиями. Так, подписывая документ под названием индивидуальные условия кредитного договора, вы полностью подписываете кредитный договор и соглашаетесь с его условиями.
Подписание договора
Получается, последний недостающий элемент кредитного договора — подпись? Откуда она у кредитора, ведь договор был оформлен онлайн? В отделение банка вы не ходили и ничего не подписывали.
На каком основании кредитор требует возврат средств?
И тут есть один нюанс.
Порядок заключения договора потребительского кредита установлен статьей 7 Федерального закона № 353 “О потребительском кредите”. Так, пункт 14 данной статьи устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи.
Но что это за аналоги?
Таким аналогом является электронная подпись, с помощью которой стороны могут определить, кто подписал документы.
При этом простая электронная подпись использует коды, пароли или иные средства, позволяющие подтвердить факт ее формирования. То есть, оформляя кредит в приложении и вводя для совершения операции одноразовый код, направленный банком, вы подписываете договор и соглашаетесь с его условиями.
А значит, так просто избавиться от возложенных обязанностей уже не получится.
Все еще может казаться, что онлайн-кредит куда менее серьезен, чем оформление договора в отделении банка. Однако давайте поговорим о последствиях, с которыми придется столкнуться при неуплате кредита.
Последствия возникновения задолженности
Как ни печально, но различий в последствиях появления просрочек при онлайн-кредитовании или кредите, полученном в отделении банка, нет.
На первых этапах вам будут поступать звонки и сообщения от сотрудников банка, а позже в дело могут включиться коллекторы и активно добиваться добровольного возврата средств.
Звонки, сообщения и даже визиты коллекторов могут длиться месяцами и даже годами, но в какой-то момент кредитор все же придет к решению обратиться в суд, чтобы взыскать долг принудительно.
Может показаться, что у банка нет никаких документов, а значит, и возможности для взыскания. Но, как вы уже знаете, письменный кредитный договор в электронном виде, подписанный простой электронной подписью, является совершенно законным, а значит, у суда нет оснований отказать кредитору во взыскании задолженности.
Тем не менее это не значит, что стоит пустить дело на самотек и не участвовать в процессе. О том, как взаимодействовать с судом, мы рассказали в статье "Критические ошибки должников в суде и как их избежать".
Выиграв суд и получив решение и исполнительный документ, банк сможет обратиться к приставам, в банк, в котором у вас открыт счет, к работодателю или в Социальный фонд, чтобы начать взыскание денежных средств.
Принудительное взыскание может длиться до полной оплаты долга или его списания в процедуре банкротства. При этом оформление кредита онлайн не препятствует его списанию в процедуре.
Если вы хотите избавиться от долгов, навязчивого внимания коллекторов и судебных приставов, запишитесь к нам на бесплатную консультацию.
Узнать, подходит ли вам процедура банкротства, можно, пройдя специальный тест.
💡 Что делать прямо сейчас?
✅ Шаг 1. Скачайте памятку должника – важные советы бесплатно.
✅ Шаг 2. Запишитесь на бесплатную консультацию юриста – разберем вашу ситуацию и подскажем лучший выход.
💬 Ждем ваши комментарии: А какие мифы и теории об онлайн-кредитовании слышали вы?
📖 Читайте также:
Ничего не отдадите за долги! 5 вещей, которые защищены при банкротстве
Долги после банкротства: что исчезнет навсегда, а что останется с вами
Мошенники взяли кредит на ваше имя: 5 срочных шагов, чтобы не платить чужие долги