В 2025 году на рынке кредитования в России вступят в силу важные законодательные нововведения, которые могут существенно усложнить процесс получения займа. Эксперты НКБ рассказали, что нужно знать перед вступлением в роль заемщика.
Что произошло на рынке кредитования в 2024 году?
За второе полугодие 2024 года регулятор повысил ключевую ставку на 5% - с 16% до 21%. Вдобавок, регулятором были введены:
- макропруденциальные надбавки по кредитам с залогом транспортных средств;
- макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам.
Ограничения были установлены регулятором, чтобы снизить риски, связанные с чрезмерным ростом долговой нагрузки населения и обеспечить стабильность финансовой системы. В частности, снизить выдачи банками ссуд высокорискованным заемщикам, чтобы граждане не брали деньги, которые могут не вернуть, а также позволить банкам накопить резервный капитал на случаи невозвратов.
Помимо этого, в середине года регулятор отменил мораторий, который ограничивал максимальную процентную ставку по потребкредитам, действовавшую для банков. Он позволял банкам компенсировать свои затраты на создание резервов посредством установления более высоких процентных ставок по кредитам.
Что изменится в 2025 году?
Большинство из вышеперечисленных ограничений продолжат действовать в I квартале 2025 года. Регулятор не только продолжит жесткую денежно-кредитную политику, но и запланировал ряд новых законодательных мер, которые должны быть введены в этом году. Среди них:
- Введение «периодов охлаждения», которые предоставят заемщикам отсрочку между оформлением и получением кредита. При сумме от 50 до 200 тыс рублей, деньги будут перечислены только через 4 часа после одобрения. Для сумм от 200 тысяч рублей, этот срок увеличится до 48 часов. Мера призвана дать заемщику время на раздумья, чтобы избежать поспешных решений.
Новые ограничения могут сказаться на условиях получения займов. Можно ожидать повышения процентных ставок и введения дополнительных ограничений для кредиторов, что сделает кредитование для некоторых заемщиков недоступным.
Однако такие меры могут помочь снизить долговую нагрузку населения и обуздать инфляцию. В результате банки будут более осторожны в выборе заемщиков, и конкуренция за клиентов может усилиться, что в свою очередь, может повлиять на условия кредитования и способствовать появлению более выгодных предложений для тех, кто соответствует всем требованиям.
Перед оформлением кредита…
Важно оценить свою финансовую стабильность. Эксперты советуют тщательно подсчитать все текущие и будущие ежемесячные платежи по кредитам и займам, а затем разделить их на сумму вашего дохода.
Согласно установленным МПЛ, в течение квартала банки могут выдавать не более 3% кредитов клиентам с предельной долговой нагрузкой более 80% и до 15% кредитов - с ПДН 50-80%. Поэтому, если сумма всех ежемесячных платежей превышает 50-80% от вашего дохода, это может свидетельствовать о высокой долговой нагрузки и есть большая вероятность что банк откажет в предоставлении денег. В этом случае лучше отложить оформление кредита или уменьшить количество обязательных выплат.
Помните, что любые дополнительные услуги, такие как страховка или прочие дополнительные расходы, не снизят переплату по кредиту, особенно если эти услуги покрываются за счет заемных средств. Поэтому перед оформлением кредита внимательно изучите условия и убедитесь в его выгодности.
С учетом новых законодательных изменений, особенно важно следить за своим финансовым состоянием. Для этого начните вести учет и анализ своих расходов. Какие-то статьи бюджета можно сократить без ущерба для уровня жизни, а также создать финансовую подушку безопасности, которая выручит в случае непредвиденных обстоятельств.
Также подумайте о своих долгосрочных целях. Возможно, для решения текущих проблем вам стоит отложить деньги, а не прибегать к заемным средствам. Если же кредит необходим, то используйте его как инструмент для достижения цели, но не превращайте его в способ временного решения долговых проблем.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.