Ипотека – это один из самых популярных способов приобретения жилья, однако ее одобрение может стать сложным процессом. Чтобы увеличить шансы на положительное решение банка, важно понимать основные требования и подготовиться заранее. В этой статье мы рассмотрим ключевые аспекты, которые влияют на одобрение ипотеки.
1. Платежеспособность заемщика
Главный фактор для банка – это ваша способность регулярно выплачивать ипотеку. Для этого учитываются:
• Доход: Банк анализирует вашу официальную зарплату, дополнительные источники дохода и их стабильность. Желательно, чтобы ваш общий доход был достаточным для покрытия ежемесячного платежа по ипотеке (обычно платеж не должен превышать 30–50% от дохода). В 2024г ужесточили процент кредитной нагрузки.
• Трудовой стаж: Важно иметь стабильное место работы, с подтвержденным стажем на текущем месте от 3 месяцев. Есть банки которые готовы рассмотреть при закрытии испытательного срока на работе.
• Кредитная нагрузка: Если у вас уже есть кредиты, банк оценит, насколько они влияют на ваш бюджет.
2. Кредитная история
Кредитная история – это ваш финансовый “паспорт”. Банки обращают внимание на:
• Отсутствие просрочек: Если вы ранее допускали задержки по платежам, это может снизить шансы на одобрение.
• Активное использование кредитов: Регулярное и своевременное погашение кредитов демонстрирует вашу финансовую дисциплину.
• Чистота истории: Отсутствие негативных записей, таких как банкротство или отказ в кредитах, является плюсом.
БАНКРОТСТВО. На 5 лет можете забыть о кредитах и ипотеках. Да и потом будет много проблем.
3. Первоначальный взнос
Первоначальный взнос – это сумма, которую вы вносите за жилье из собственных средств. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем выше вероятность одобрения. Обычно банки требуют от 15% до 50.1% от стоимости недвижимости, но больший взнос может улучшить условия кредита (например, снизить процентную ставку).
4. Подготовка документов
Для подачи заявки на ипотеку нужно собрать определенный пакет документов. Обычно требуются:
• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС и ИНН.
• Справка о доходах (например, 2-НДФЛ или по форме банка)*
• Трудовая книжка или выписка из нее. (Сейчас уже банки запрашивают подтверждение на Госуслугах)
• Документы на приобретаемую недвижимость (если она уже выбрана).
*Если вы имеете неофициальный доход, то на работе можно взять справку по форме банке. Там работодатель пишет ваш фактический доход. Данная справка не идет в налоговую, только для обработки в банке. Для работодателя нет рисков, а шансы на ипотеку становятся выше.
5. Выбор подходящей программы
Каждый банк предлагает различные ипотечные программы. При выборе важно учитывать:
• Процентную ставку. (особенно при стандартной программе ипотеки)
• Максимальный срок кредита и возраст заемщика. У каждого банка есть свой лимит.
• Дополнительные программы и страховки.
• Наличие льготных программ (например: семейная ипотека, арктическая ипотека, IT-ипотека)
• Если вы рассматриваете новостройку, то у застройщика могут быть свои программы с банком.
6. Дополнительные факторы
Некоторые аспекты могут повысить ваши шансы на одобрение ипотеки:
• Созаемщики: Если ваш доход недостаточен, вы можете привлечь созаемщиков, например, супруга(у) или родственников или даже вашу вторую половинку если вы не в браке.
• Льготы: Участие в государственных программах (например, “Семейная ипотека” или субсидии для молодых семей).
• Закрытие или снижение лимитов по кредитным картам
• Отсутствие рассрочек от Маркетплейсов. Да, это тоже отображается в кредитной истории.
7. Обращение в несколько банков
Не ограничивайтесь одним банком. Подайте заявки в несколько финансовых учреждений, чтобы сравнить условия и увеличить вероятность одобрения.
Лично я рекомендую обращаться в зеленый, синий и красный банк. Мои сделки чаще всего проходят в этих банках. Самые интересные программы в маленьких банках, но там есть свои нюансы.
Заключение
Одобрение ипотеки – это результат тщательной подготовки и грамотного подхода. Убедитесь, что ваш доход, кредитная история и документы соответствуют требованиям банка.
Если вы в Санкт-Петербурге и рассматриваете новостройку, то обращайтесь ко мне, у меня есть собственный ипотечный брокер, который будет заниматься одобрением ипотеки.
Всегда рекомендую обращаться к профессионалам, особенно если для вас это БЕСПЛАТНО. Шансы на одобрение будут выше и все анкеты заполнят за вас.
Сейчас живу в Санкт-Петербурге и уже 6 лет занимаюсь недвижимостью. Все актуальные новости ипотеки и недвижимости в телеграм-канале.