Когда банк наконец-то одобрил кредит, не стоит торопиться с подписанием договора. Прежде всего стоит изучить основные характеристики документа. Так можно добиться наиболее выгодных для себя условий и сэкономить деньги.
1.Ставка и полная стоимость кредита
Следует внимательно прочитать все пункты, перечисленные в кредитном договоре. Если какой-то из них кажется непонятным – попросите менеджера банка его разъяснить. Также перед подписанием можно обратиться к юристу, чтобы он помог оценить риски.
В первую очередь, необходимо обратить внимание на процентную ставку, причем нужно смотреть полную стоимость кредита – она располагается в правом верхнем углу договора кредитования. Это две квадратные рамочки – в одной из них будет размер в процентах, в другом – абсолютная сумма в рублях, то есть это те деньги, которые вы переплатите.
Ставки по кредитам бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Будет неприятно, если обслуживание займа вдруг подорожает.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку.
Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Например, это может быть отказ от страхования или непредставление информации об изменении паспортных данных – например, адресе регистрации, а при «IT-ипотеке» повышение ставки происходит при непредставлении каждые 6 месяцев информации о месте работы.
С 23 октября 2023 года в России действует закон, который запрещает банкам и МФО указывать только привлекательные условия по кредитам. Все кредитные организации обязаны прописывать в рекламных предложениях как минимальную, так и максимальную ставку по кредиту. Рядом должна быть информация о полной стоимости займа. Причем шрифт при указании всех условий должен быть одинаковым.
Не лишним будет проверить полную стоимость кредита – она должна соответствовать условиям кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором – вводим данные и смотрим, соответствует ли итоговая сумма цифре в договоре.
2. Изучаем график платежей
К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
График платежей представляет собой таблицу, в которой указывается обязательный платеж (как правило, это одна или две выплаты в месяц). Стоит соизмерять с ним финансовые возможности. Задаем себе вопросы: «Смогу ли я обслуживать долг?», «Будет ли это для меня комфортным?», «Что, если я лишусь части своего дохода?».
В графике платежей также должно быть прописано, какая часть внесенной суммы идет на погашение тела долга, а какая – на выплату процентов банку. Финансовые организации делают хитро: на первых этапах большая часть платежа (60-70%) идет именно на выплату процентов, остальное (30-40%) – на выплату долга. Затем пропорции меняются и чем ближе срок погашения займа, тем более значительная часть идет на погашение тела долга.
В графике должны быть отражены:
• Дата погашения,
• Размер платежа,
• Размер основного долга,
• Размер процентов,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Оспорить невыгодные правила у клиентов получается редко. Однако проанализировать ситуацию стоит. Если в графике платежей, к примеру, указано, что 90% уходит в счет уплаты процентов банку, это тревожный сигнал – от таких условий лучше отказаться и поискать другие более подходящие предложения.
3. Начисление процентов
Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:
3.1. начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.
Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
3.2. начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.
4. Порядок уплаты
Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.
5. Досрочное погашение кредита
Чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше переплата банку. Соответственно пункт о досрочном погашении займа нужно тоже внимательно изучить. В договоре не может содержаться условий, которые бы ограничивали досрочное полное или частичное погашение займа.
Бывают и другие ситуации, когда кредит платить надо, а денег на это нет. Как правило, заемщики пролистывают эти условия, мол, со мной такого не случится. В жизни бывает всякое, поэтому и этот пункт обходить вниманием не стоит. Обращаю внимание на штрафы, пени и условия о передаче долга коллекторам в случае просрочки платежей.
От последнего пункта, как правило, можно отказаться. Если заемщик допустит просрочку, банк в таком случае может обратиться в суд, но не будет передавать долг коллекторским компаниям.
По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
- нарушен срок возврата очередной части кредита;
- снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
- полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
- банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:
- нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
- несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
- нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Условия по займу в МФО могут быть схожими с банковскими, но при этом процентная ставка может оказаться выше. Невнимательный заемщик может этого не заметить при удлинении срока кредитования, который делает размер ежемесячного платежа привлекательнее. В конечном счете это означает переплату больше. Еще один недостаток такой схемы – внесение записи о кредитовании в МФО в кредитную историю. В будущем это может негативно повлиять на одобрение кредита в других банках.
6. Дополнительные комиссии
Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком.
Первая и главная дополнительная услуга, на которую обращают внимание заемщики, – страхование. Банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку. Стоит спросить у менеджера, можно ли отказаться от этой услуги и на что это повлияет.
Само по себе страхование, может быть, и не так проблематично, сколько, например, указание, где должен застраховаться клиент. Например, условием может быть страхование в аффилированной с банком компании, в которой проценты будут очень большие – значительно выше, чем в среднем по рынку.
Если отказаться от страховки никак нельзя, лучше попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми работает банк, и сравнить условия. После того, как наиболее выгодный вариант найден, достаем калькулятор и считаем. В некоторых случаях платить более высокие проценты по кредиту может быть выгоднее, чем снижать ставку через оплату той самой страховки.
Пример:
Житель Смоленска Николай Н. взял потребительский кредит на 1 млн рублей. Ставка составит 15% годовых со страховкой и 16% – без страховки. Минимальная стоимость страхового полиса для него составляет 30 тыс. рублей в год. Считаем, сколько Николай Н. переплатит банку за отсутствие страховки:
1 000 000 x 15% = 150 000 (проценты банку при ставке 15% годовых)
1 000 000 x 16% = 160 000 (проценты банку при ставке 16% годовых)
160 000 – 150 000 = 10 000 рублей – потеря заемщика в год на повышении ставки на 1 п.п.
Получается, что платить за кредит по ставке 16% без страховки выгоднее на 20 тыс. рублей (30 000 – 10 000).
С 1 июля 2024 года в России начали действовать изменения в Федеральном законе от 19.12.2023 № 607-ФЗ «О внесении изменений в статьи 5 и 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)», который ограничивает увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам при отказе заемщика от добровольного страхования. Банки могут увеличивать ставку только до того уровня, который действовал на момент заключения договора по аналогичным кредитам, выданным на сопоставимых условиях без страховки.
Впрочем, не стоит забывать, что страховой полис может защитить заемщика в случае чрезвычайной ситуации (например, потеря трудоспособности), поэтому решение по этому вопросу стоит принимать самостоятельно, предварительно взвесив все риски.
Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:
за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.
Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.
Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
Комиссии, которые являются неотъемлемой частью оказываемой банком услуги, незаконны. Это комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета, за досрочное погашение займа и др. Если такие пункты есть в договоре, стоит требовать их исключения из условий.
Соответственно следует выяснить, за что берут банковские комиссии, их размер, из чего берут – из суммы кредита или надо вносить сумму комиссии самостоятельно.
Стоит внимательно изучить и другие дополнительные условия. К примеру, банк может включить в договор юридическое сопровождение. Если не заметить такой пункт вовремя, то в дальнейшем в сумму кредита будет включена услуга, которой человек не пользуется, но по факту оплатил ее, да еще и с процентами. Важно знать, что от дополнительных услуг, добровольного страхования можно отказаться без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого увеличен и с 21 января 2024 года составляет 30 дней.
Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).
7.Права банка
Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.
Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.
Чек-лист: на что обратить внимание в кредитном договоре.
Перед подписанием кредитного договора смотрим на:
- процентную ставку;
- общую сумму кредита;
- размер ежемесячных платежей;
- банковские комиссии (за что берут, их размер, из чего берут – из суммы кредита или надо вносить сумму комиссии самостоятельно);
- дополнительные услуги (что за услуги, насколько они заемщику нужны, можно ли без последствий отказаться);
- условия досрочного погашения.
Если какой-то из пунктов не понятен – просите менеджера или юриста его расшифровать. Также можно попробовать исключить из договора пункт, который не устраивает. Однако банк на это условие может не пойти либо предложить взамен повышения ставки по кредиту, что не всегда может быть выгодно.