Если у вас или у ваших близких образовались неподъёмные долги, вы не одиноки: сегодня сложно найти человека, который не пользовался бы услугами кредитной системы, а незаметное чрезмерное увлечение тратой заёмных средств объясняется нашими психологическими особенностями.
Главное в такой ситуации – осознать своё положение и не допустить развития событий по негативному сценарию, вовремя выбрав перемены к лучшему.
Мы искренне надеемся, что в этой статье вы не найдете себя и своих "болевых точек", но вам однозначно будет полезен материал, чтобы уберечь себя от ошибок и найти решение проблемы.
В долги легко втянуться
Современный мир – это океан соблазнов, где мы на каждом шагу слышим:
«Побалуйте себя!»
«Вы достойны самого лучшего»
«Как это вы не мечтаете о роскошном автомобиле / загородном доме / даче с собственной банькой на дровах?»
Так вот торговые сети и банки прекрасно знают особенности человеческой психологии и умело этим пользуются. Предложения преподносятся так, что отказаться невозможно. Отказ заставляет нас испытать чувство глубокой неудовлетворённости и стыда перед окружающими и перед самим собой. А отсутствие денег – вовсе не причина испытывать такой дискомфорт. Возьмите кредит или купите товар в рассрочку – пользуйтесь сегодня, платите потом!
Поэтому решение впервые взять деньги в долг принимается легко и даже с удовольствием. А затем человек, однажды оформивший кредит, уже не пытается найти альтернативный вариант. Зачем учиться плавать, если есть удобный надувной матрас, плавно несущий по волнам?
Вдобавок, к сожалению, немногие семьи отслеживают баланс своих доходов и расходов. Курсы финансовой грамотности и противостояния навязчивому маркетингу – всё ещё редкость в нынешних реалиях. Поэтому сумма долгов незаметно растёт, и в какой-то момент выясняется, что справиться с ней невозможно.
Легко поднять, да тяжело нести долговую ношу
По данным ЦБ РФ к началу 2023 года общая сумма кредитов, выданных россиянам, составила 26,87 триллионов рублей! При текущей среднероссийской зарплате для её выплаты 35,5 миллионов человек – четвертая часть населения страны – должны целый год отдавать банкам весь свой заработок. Причём сумма долгов россиян перед кредиторами год от года только растёт, как и размер просроченной задолженности: сегодня он составляет уже больше 1.000.000.000.000!
Между тем, неподъёмная долговая нагрузка влечёт за собой массу проблем различного плана:
1. Материальные трудности
Это самый очевидный пласт последствий: большая часть доходов должника уходит на выплаты банкам, а на себя и семью остаются копейки, которых не хватает для достойного существования. Даже если человек получает хорошую зарплату и со стороны выглядит благополучным, по факту после погашения долгов и оплаты обязательных расходов на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума.
Чтобы выйти из положения, гражданин вынужден оформлять новые кредиты и кредитные карты, а при необходимости в крупных затратах, например, на покупку бытовой техники или ремонт квартиры, – соглашаться на предложения с оплатой в рассрочку и еще дальше усугублять проблему
2. Психологические зажимы
Финансовые трудности практически неизбежно влекут за собой сложности в отношениях с окружающим миром. Из-за недостатка денег начинаются конфликты супругов, где каждый ищет виноватого:
- Ты мало зарабатываешь!
- А ты тратишь слишком много!.
Урегулировать их мирно не удаётся из-за внутреннего стресса и комплексов, образовавшихся на фоне ощущения финансовой несостоятельности. Обостряет унылую ситуацию логично возникающее взаимное недопонимание с детьми - дети хотят новую игрушку (будь то кукла или модный телефон), родители испытывают комплексы, что не могут себе позволить это.
Не исключены и противоречия с родителями, которые не помогают взрослым детям выкарабкаться из долговой ямы. Иногда доходит даже до того, что человек, который окончательно «подсел» на заёмные деньги и утратил доверие банков, просит отца, мать или других родных взять кредит для него от своего имени. Впоследствии он не может выплачивать этот долг, а родственники становятся объектом внимания профессиональных взыскателей: им либо звонят коллекторы, либо приставы накладывают арест на счета и другие неприятные запреты.
Общение с друзьями и коллегами тоже постепенно сводится на нет, так как человеку стыдно, что он «беднее» их и не может позволить себе тот же уровень жизни. А порой заложнику долгов приходится терпеть нелюбимую работу и начальника-тирана из страха потерять источник доходов. Ведь тогда платить по кредитам вообще не будет возможности...
3. Проблемы со здоровьем
Не самый неочевидный, но от того не менее реальный эффект долговой ямы. Рано или поздно перманентный стресс и конфликты с домочадцами сказываются на состоянии здоровья должника. Начаться всё может с апатии или бессонницы, но затем они трансформируются в более серьёзные психические расстройства.
Более того, постоянное внутреннее напряжение ударяет не только по психике. Оно приводит к развитию различных психосоматических заболеваний: от обострения хронических недомоганий до внезапной вспышки тяжёлой болезни. А хорошее лечение сегодня стоит очень недёшево, и всё вновь упирается в нехватку денег…
Доказательством взаимосвязи между долгами и состоянием здоровья служит парадоксальный факт из нашей практики: люди, освободившиеся от неподъёмных кредитов, удивительным образом быстро излечиваются от хронических заболеваний!
Где же выход?
Любую неприятную ситуацию надо гасить в зародыше. Если у вас один посильный кредит или кредитная карта с небольшим лимитом и вы считаете, что с вами такое не случится - возможно вы и правы! Но снова и снова - любую неприятную ситуацию надо гасить в зародыше и не ждать, что она станет неуправляемой! Вспомните из гениального "Маленького принца" Экзюпери:
...Но ведь семена невидимы. Они спят глубоко под землей, пока одно из них не вздумает проснуться. Тогда оно пускает росток; он расправляется и тянется к солнцу, сперва такой милый и безобидный. Если это будущий редис или розовый куст, пусть его растет на здоровье. Но если это какая-нибудь дурная трава, надо вырвать ее с корнем, как только ее узнаешь. И вот на планете Маленького принца есть ужасные, зловредные семена… это семена баобабов. Почва планеты вся заражена ими. А если баобаб не распознать вовремя, потом от него уже не избавишься. Он завладеет всей планетой. Он пронижет ее насквозь своими корнями. И если планета очень маленькая, а баобабов много, они разорвут ее на клочки.
– Есть такое твердое правило, – сказал мне позднее Маленький принц. – Встал поутру, умылся, привел себя в порядок – и сразу же приведи в порядок свою планету. Непременно надо каждый день выпалывать баобабы, как только их уже можно отличить от розовых кустов: молодые ростки у них почти одинаковые. Это очень скучная работа, но совсем не трудная.
В момент, когда снежный ком финансовых проблем становится почти критическим, важно не опустить руки и осознать несколько вещей:
- Закрывать глаза на наличие долгов и пытаться продолжать строить фундамент семейной и социальной жизни на их зыбкой почве – бесперспективно.
- Худшее, что можно сделать – продолжить брать кредиты и увязать в долгах. Нужно избавиться от них и затем спокойно заниматься выстраиванием отношений с близкими людьми.
- В подобном положении оказывалось множество людей, так что это не отклонение и тем более не преступление.
Из патовой ситуации есть безопасный и законный выход – банкротство.
Процедура банкротства до сих пор многих пугает, но совершенно напрасно.
Сложностей на этом пути помогает избежать опытный юрист. «Неужели всё уже закончилось!?» – радостно вопрошают наши клиенты, когда видят перед глазами определение суда о завершении банкротства и списании всех долгов.
Да, при грамотной организации процесса банкротство проходит для должника вполне комфортно. Напротив, жизнь с неподъёмными долгами – это болезненно, и банкротство является лекарством от этого недуга, а хороший юрист – заботливым врачом, который бережно сопровождает клиента до счастливого финала.
Мы всегда помогаем хорошим людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Напишите, чтобы получить ответы на все вопросы, составить план действий и сделать первый шаг к избавлению от долгов!
С уважением, Егор Иванов, руководитель Юридической компании "Мое право".