Многие люди годами пользуются кредитными средствами до тех пока не поймут, что долгов накопилось чрезмерно много и погасить их кажется неподъемной задачей. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно понимать причины возникновения долговой ямы. Врага нужно знать в лицо!
Причина № 1: внешняя или "как нас дурят"
Современный маркетинг – это сложная наука. Банки – настоящие виртуозы в деле навязывания своих услуг. Пожалуй, если бы в райском саду оказалось отделение банка, даже змей-искуситель не удержался бы от оформления кредитки.
Рассмотрим распространённые привлекательные уловки, которые используют банки и МФО, чтобы убедить человека стать их клиентом:
1. «Бесплатные» деньги.
Речь идёт о сниженном проценте по кредиту. МФО доходят даже до того, что первый заём выдают вообще без процентов, чтобы клиент вошёл во вкус.
2. «Вам уже одобрено!».
Многим знакомы вдохновляющие SMS-уведомления от банков: «Вам одобрен кредит на сумму ХХХ рублей только по паспорту», «Лимит вашей кредитной карты временно увеличен» и т.д.
Такие предложения радуют глаз и заставляют задуматься о кредите даже того, кому заёмные деньги в общем-то и не требовались.
3. Кредитная карта на «супер-условиях».
Кредитка – один из самых «опасных» инструментов для тех, кому не свойственна высокая финансовая дисциплина. А банки всячески поощряют таких клиентов: предлагают длинный льготный период, бесплатное обслуживание и пр.
4. «В долговую яму с бонусом».
Если человек ещё сомневается, стоит ли ему связываться с кредитом, последней каплей может стать «комплимент от шефа»: подарок за оформление займа, скидка для заёмщика на определённые товары, кэшбек.
Как правило, банки проводят такие акции совместно с производителями или торговыми сетями, которые таким образом тоже увеличивают оборот продаж.
5. «Ваши долги – наши долги»
Помощь в погашении старых займов или рефинансирование кредитов – заманчивая перспектива для клиентов банков, чья кредитная история уже не чиста, как белый лист.
6. «Деньги – ваши, имущество – наше»
Для граждан, которым по каким-то причинам не одобряют выдачу желанного займа, кредиторы предлагают кредит под залог – обычно недвижимости или транспортного средства. Этот вариант может показаться настоящим спасением, но влечёт за собой риск потерять своё имущество, причём расстаться с ним по заниженной цене, назначенной оценщиками банка.
7. «Купи сейчас, плати потом»
Рассрочка сейчас переживает бум популярности в России: если раньше её предлагали только магазины на крупные покупки, то сегодня такая услуга предоставляется многими банками в форме различных карт рассрочки и мобильных сервисов.
Крупные интернет-продавцы – например, Яндекс.Маркет, Ozon, Wildberries – разработали собственные программы продажи товаров в долг.
Итог: практически любые товары и услуги сегодня можно приобрести, не открывая кошелька!
Это стимулирует граждан потреблять больше, чем нужно и чем они в состоянии оплатить. Что не менее важно, профессиональные игроки рынка работают не только над сутью предложений, «от которых невозможно отказаться», но и над технологиями их подачи:
- Скоростью и простотой получения займа, чтобы у клиента не было времени осмыслить ситуацию и передумать. Например, взять кредит можно без посещения банка по биометрическим данным, оформить рассрочку – через приложение в телефоне, причём решение принимается кредитором в считанные минуты.
- Погружением потребителей с помощью вездесущей рекламы, в том числе контекстной в соцсетях и мессенджерах.
- Минимальной проверкой платёжеспособности заёмщика. Это служит для человека дополнительным стимулом взять деньги в долг: «мне доверяют, это приятно», «нужно брать, пока дают».
Причина № 2: внутренняя, или почему мы ведемся на шантаж
Корень внутренней проблемы – в психологии и жизненных обстоятельствах потенциальных должников. Каждый гражданин, оформляющий кредит, обычно полагает, что у него есть для этого особые резоны. Однако, как правило, долги формируются в нескольких типичных ситуациях:
1. Неожиданные перемены в жизни человека и его семьи – тяжёлая болезнь, рождение ребёнка, стихийное бедствие и т.д. Все они требуют крупных незапланированных затрат, покрыть которые просто неоткуда.
2. Уверенность в своей платежеспособности: наличие постоянной работы, амбициозные предпринимательские планы и т.п. Просто последние годы хорошо продемонстрировали, что даже самый стабильный источник доходов можно потерять по причинам глобального характера. Что говорить, количество ИП, вынужденных закрыть своё дело из-за пандемии COVID-19, исчисляется тысячами.
3. Спонтанное потребительское поведение. Человек может набрать много небольших долгов: расплачиваться 2-3 кредитками, купить в рассрочку несколько дорогих вещей, перехватить в МФО пару займов «до зарплаты». В результате общая сумма долгов незаметно превышает все разумные пределы.
4. Навязанные социальные ожидания. Здесь уместно процитировать Уилла Смита:
«Многие тратят деньги, которые они не заработали, для покупки вещей, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
На фоне таких обстоятельств кредитной организации остаётся сделать совсем немного, чтобы заманить клиента в свои сети, сделав акцент на одной из чувствительных нот.
А что делать? Можно ли избежать долгов?
Главное, как мы и сказали в начале статьи - знать врага в лицо!
Враг - это и маркетинг банков, заботящихся не о вас, а о своей выгоде, и наши собственные слабости.
Универсального же рецепта по преодолению внутренних причин появления долгов нет, но есть одно полезное правило: важно учиться считать деньги, оценивать кредитную нагрузку и планировать бюджет.
- Для готовности к неожиданным расходам стоит регулярно откладывать некоторую сумму в неприкосновенный резерв - финансовую подушку безопасности. Она должна быть равна двум вашим месячным зарплатам.
Ну а если долги всё-таки образовались, и перспективы погасить их не предвидится, должнику доступно несколько путей:
1. Попытаться договориться с кредиторами об изменении порядка погашения долгов – например, о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Этот вариант подходит, если финансовые трудности носят временный характер и вы понимаете как это преодолеть.
2. Смириться и ничего не делать. В этом случае кредиторы рано или поздно доведут дело до суда, а затем – до службы судебных приставов. Если те не смогут быстро взыскать задолженность, ситуация может зависнуть на годы, в течение которых должник будет крайне ограничен в действиях и управлении своим материальным положением.
3. Списать долги. Эти два простых слова – не фантастика, а вполне законный вариант. Только действовать нужно аккуратно: в Интернете можно найти массу предложений о «полном списании долгов», но в действительности это можно сделать только одним способом – через процедуру банкротства физического лица. Она вовсе не так страшна и сложна, как стереотипно думают многие граждане.
Важно, чтобы процесс банкротства сопровождали опытные юристы, которые профессионально оценят ситуацию и помогут доверителю освободиться от долгов без негативных последствий. Пишите - я отвечу на ваши вопросы и помогу вам составить план действий!
С уважением, Егор Иванов, руководитель Юридической компании "Мое право"