Переводы с карты на карту очень удобны и давно уже стали привычным финансовым инструментом для россиян. Но вместе с правильным и законным использованием этого инструмента, есть и те, кто использует его с целью нарушения закона, в частности - для сбора и вывода украденных мошенническим способом денег или отмывание средств.
Обязанностью банков по закону стало отслеживание и блокировка переводов, которые имеют признаки мошеннических. И, поскольку одним из признаков подозрительной активности – большое количество переводов, совершенных в короткий срок, системы мониторинга отслеживают частоту переводов и могут автоматически заблокировать доступ к операциям, если будет превышен определенный предел или активность по карте будет расценена как подозрительная.
Технические возможности и ограничения закона
С технической стороны дела, количество переводов, которые можно принять или отправить в течение одних суток, ограничено только пропускной способностью платежной системы и скоростью ввода данных, по которым отправляются переводы. Теоретически, доступно хоть тысяча переводов в сутки.
С другой стороны, частота переводов ограничена правилами. В настоящее время действует следующее ограничение: банки начинают обращать внимание, когда происходит более 30 переводов в сутки. Причем это включает в себя сразу все операции, как зачисление средств (прием), так и списание (оплату). Все, что выше этого предела, уже начинает вызывать вопросы.
Хотите больше узнать о переводах и других финансовых инструментах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Вопрос не в количестве
Количество переводов не является однозначным сигналом о противозаконной деятельности. В конце концов, бывают просто совпадения. Для того, чтобы перевод сочли подозрительным, помимо количества совершенных операций, он должен соответствовать еще и признакам из следующего списка:
- Сумма: общий объем переводов составляет более 100 000 рублей в сутки и более 1 000 000 рублей в месяц. При этом все переводы на сумму свыше 600 000 рублей уже должны отслеживаться еще и по требованиям законодательства о противодействии отмыванию денег.
- Количество отправителей и получателей переводов: более 10 адресатов в сутки и более 50 в течение месяца.
- Скорость: между зачислением и списанием средств проходит менее 1 минуты.
- Время: в течение 12 и более часов идут потоком операции по списанию и зачислению средств.
- Характер пользования: картой пользуются только для приема или отправки переводов, владелец не пользуется ей для нормальной финансовой активности, такой как покупки, оплата услуг, платежи за ЖКУ и связь и т.д.
- Размер остатка: остаток средств по карте в течение недели меньше 10% от среднедневного объема операций.
Считается, что если карта набрала два и более признаков из списка выше, то это уже можно считать основанием для подозрений. Такую карту автоматика берет на карандаш и следит, не становится ли подобное поведение пользователя устойчивой схемой.
Кроме того, с лета 2024 года добавились и иные признаки, по которым банки отслеживают переводы для противодействия мошенничеству:
- Получатель платежа попал в «черный список» ЦБ по подозрению в противоправных операциях.
- Перевод отправлен с устройства, которое уже ранее было засвечено как используемое кем-то при мошеннических действиях.
- Против получателя перевода было возбуждено уголовное дело.
- Перевод не похож на типичные переводы, которые обычно делает владелец счета. В частности, заметно отличается время совершения операции, нехарактерные суммы, аномальное число операций и другие признаки.
- Есть данные от третьей стороны, что с картой связана какая-то подозрительная активность. Например, оператор мобильной связи сообщил банку, что номер, связанный со счетом, обменивается нехарактерно большим количеством SMS или звонками перед совершением транзакции - то есть, показывает признаки, которые часто связаны с деятельностью мошенников, отмыванием средств и т.п.
Что будет, если банк решит, что операции подозрительные?
Если детали операций показывают признаки легализации/отмывания денежных средств, банк может не только заблокировать операции, но и заморозить счета. В подобном случае подтвердить легальность производимых операций, чтобы его деньги разблокировали, должен будет сам клиент.
Банк вправе запросить подтверждающие документы на спорные операции, чтобы обосновать их экономический смысл и законность поступивших на счет денег. Проверка может быть и не связана с блокировкой операций, но, если законность не будет в полной мере подтверждена и это не будет сделано вовремя, у кредитной организации есть право «заморозки» движений по счету и карте.
При этом нужно понимать, что при блокировке карты деньги со счета карты никуда не исчезают. Если карта заблокирована, то ей нельзя будет расплатиться в магазине или в интернете, либо снять наличные, но сами деньги есть и доступ к ним у клиента сохраняется, но временно «в ручном режиме».
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!