Банки сообщают, что последние месяцы уходящего 2024 года стали самыми невыгодными для них в плане оформления автокредитов. Так по данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), в России, за ноябрь 2024 года средний размер автокредита упал до рекордно низкой отметки за весь год – всего 1.33 млн. руб.
Что же это означает? Почему потенциальные владельцы новых авто отказываются от дорогих приобретений? Рассмотрим, с чем это может быть связано.
Почему стали брать меньше автокредитов?
Снижения спроса на банковские услуги, тем более в сфере довольно объемных денежных займов, может быть связано с несколькими причинами. В России, ключевой проблемой, естественно стало увеличение ставки ЦБ до 21%, а, значит, банки и автосалоны вынуждены поднимать процент тоже.
Можно сколько угодно негодовать по поводу грабительских процентов разных банков, но стоит помнить, что любая финансовая организация – это бизнес. И никто из «банкодержателей» не собирается работать себе в убыток. Да, они прокручивают средства, которые кладут на сберсчета граждане, да они получают прибыль.
Но они также должны и обезопасить средства, которые взяли под наем у других граждан, в случае, если тот, кто взял автокредит решит оформить банкротство или просто не в состоянии будет вернуть взятые на себя обязательства. А как возвращаются займы по суду и с помощью ФССП (служба приставов), знают все. Поэтому в банковский процент заложены и прибыль и, возможный убыток.
Что еще влияет на антирекорд по автокредиту:
- Инфляция и рост цен. Общая инфляция и, в частности, рост цен на новые и подержанные машины делают покупку менее доступной. Люди ждут, пока не стабилизируется ситуация.
- Повышение процентных ставок. ЦБ повышает процентные ставки, чтобы бороться с инфляцией. Это приводит к увеличению стоимости автокредитов, делая их менее привлекательными и более дорогими.
- Нестабильность экономической ситуации. Неопределенность, опасения по поводу рецессии и возможной потери работы заставляют людей быть более осторожными в плане больших финансовых обязательств.
- Сокращение реальных доходов. Если зарплаты не растут в ногу с инфляцией, покупательская способность населения снижается, что также влияет на спрос на автокредиты.
Косвенно, но влияет – нехватка автомобилей на рынке (нарушение цепочки поставок или снижение объемов производства), высокие цены на новые авто и «вторичку» и, как ни странно, отказ человека вообще от автомобиля. Последний вариант возможен, особенно в мегаполисах, где на 1 см3 приходится по 2 автомобиля, где есть проблема с парковками, пробками и прочими «прелестями» большого города. Развитие каршеринга, общественного транспорта и других альтернативных способов передвижения может снижать спрос на автокредиты в целом.
Что сказали аналитики?
Владельцы автосалонов, дилеры, производители бьют тревогу. В России уже 4-й месяц наблюдается планомерное снижение спроса на покупку автомобиля. При этом ноябрь 2024 г. стал максимально удручающим – средняя ссуда на покупку авто, взятая в кредит, составила всего 1.33 млн. руб. Что на 4.4% меньше, чем в октябре.
При этом падение спроса на автокредит по сравнению с годом ранее (ноябрь 2023 г.) составил 11%, что в общем объеме потребительского спроса и отказа от банковских услуг выглядит откровенно плохо. Для продающих авто и банкиров, конечно.
Самое стремительное уменьшение средней суммы автокредита зафиксировано в Москве, Белгородской, Брянской областях, а также в Крыму и Челябинской области.
При этом самые высокие займы на авто брали в:
- Москве и МО – 1.79 млн. руб. и 1.64 млн. руб. соответственно.
- СПБ и ЛО – 1.59 млн. руб. и 1.51 млн. руб. соответственно.
- ХМАО – 1.46 млн. руб.
По состоянию на декабрь 2024 г. обвал по автокредитованию составил уже 50%. Все это связано с небывалым увеличением сумм на продукты практически в три раза, относительно августа-сентября, ЖКХ, иные траты, плюс – стол, подарки, поездки и пр. на Новый год.
Аналитики ожидают, что ситуация должна стабилизироваться к весне 2025 года и то, если будут запущены новые госпрограммы по льготному автокредитованию. Конечно с условиями, которые будут доступны простым гражданам.
А что предлагают банки гражданам России?
Не секрет, что ноги у проблемы, все же растут от условий автокредитования, которые предлагают банки. Именно прочитав договор и подсчитав сумму, которую придется отдать финорганизации «сверху», многие начали откладывать покупку новой машины.
Ставки по автокредитам, небольшой экскурс:
- ВТБ – от 23.46 до 35%.
- Т-банк (Тинькоф) – от 22.89 до 28.99%.
- Газпромбанк – от 23.97 до 34.8%.
- Почта Банк – от 30.73 до 47.11%.
- Сбербанк – от 26.4 до 41.33%.
- Совкомбанк – от 24.99 до 28.11%.
При этом потенциальному заемщику стоит тщательно прочитать договор. Т.к. есть пояснение, что указанные размеры процентной ставки касаются автомобиля ценой от 3 млн. За более дешевый выбор покупателю придется отвечать рублем перед банком, а, именно, автокредит на сумму «всего» 1млн. руб. обойдется по переплате значительно дороже.
При рассмотрении заявки на автокредит банк рассматривает уровень долговой нагрузки (УДН) заемщика. Если просто – насколько закредитован заемщик в целом по другим пунктам (кредиты, ипотека, кредитные карты, долги по исполнительным листам и пр.). И какой у него доход. Если УДН выше 50%, в кредите откажут.
Как считают финэксперты, дальнейшая политика автокредитования будет зависеть от того, насколько граждане будут согласны брать займы по высоким процентным ставкам. При этом в приоритете будут автопроизводители (и марки машин), с которыми будут сотрудничать банки.
Иными словами, автокредит будет прежде одобрен не на ту машину, которую хочет заемщик, а на ту, что предложит банк. Еще хуже всего обстоят дела у тех, кто захочет взять автозаем на «вторичку», подержанные машины, приобретаемые по ДКП у физлица, купить такие машины на заемные средства станет сложнее.
А что думаете Вы? Какой прогноз далее по авто, да и кредитованию в целом ожидает население страны? Смогут ли граждане смириться с такими процентами и вновь брать новые машины в автосалонах и у дилеров?