Большинство заемщиков мечтают поскорее избавиться от ипотечного бремени и стремятся погашать кредит досрочно.
Но всегда ли это выгодно и как закрыть ипотеку максимально быстро? Уменьшить срок ипотеки или снизить ежемесячный платеж?
Разберем все нюансы, а также плюсы и минусы двух вариантов, чтобы вы могли принять правильное решение.
Когда досрочное погашение может быть невыгодным?
Не всегда досрочное погашение кредита — это лучший финансовый ход. Особенно это касается заемщиков, которые оформили ипотеку с низкой фиксированной ставкой (3,5–8% годовых).
Почему это может быть невыгодно:
- Фиксированная ставка защищает от инфляции. Если ваша ставка по ипотеке фиксирована, вас не коснутся изменения ключевой ставки Центрального банка. Даже если ставка вырастет до 25%, условия вашего кредита останутся неизменными.
- Свободные деньги могут работать на вас. Вместо того чтобы гасить ипотеку досрочно, вы можете вложить средства в депозиты или инвестиции.
Онако если вы не хотите переплачивать проценты банку и как можно скорее закрыть долг перед банком, то стоит рассмотреть досрочное погашение.
Когда начинать выплачивать ипотеку досрочно?
Досрочное погашение особенно эффективно в первые годы после получения ипотеки.
Большинство банков используют аннуитетные платежи, где на начальном этапе вы вносите проценты, а не основной долг. Чем раньше начнете погашать кредит досрочно, тем больше сможете сэкономить.
Но как правильно выплачивать ипотеку досрочно?
Есть 2 способа: уменьшение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа.
Разберемся подробнее.
Уменьшение срока кредита
Если ваша цель — минимизировать переплату по ипотеке, то сокращение срока — это ваш выбор.
Плюсы:
- Экономия на процентах. Сокращая срок ипотеки, вы уменьшаете общую сумму переплаты. Большая часть платежа идет на погашение основного долга, а не процентов.
- Быстрое закрытие кредита. Чем короче срок, тем быстрее вы полностью избавитесь от долговых обязательств.
Минусы:
- Повышенная нагрузка на бюджет. Для досрочного погашения потребуется дополнительная сумма помимо планового платежа. Это может временно увеличить ваши расходы.
- Ограничения банка. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для внесения дополнительных средств.
Уменьшение ежемесячного платежа
Этот вариант подойдет тем, кто хочет снизить финансовую нагрузку уже сейчас.
Плюсы:
- Мгновенное облегчение бюджета. После внесения досрочного платежа сумма ежемесячного взноса уменьшится уже со следующего месяца.
- Гибкость в управлении финансами. Сниженный платеж освобождает деньги, которые можно использовать на другие цели.
Минусы:
- Меньшая выгода в долгосрочной перспективе. Переплата по ипотеке останется высокой, поскольку срок кредита не меняется.
- Подходит не всем. Если платеж комфортный, лучше направить деньги на сокращение срока или вложения.
Что выбрать: платеж или срок?
Ваш выбор зависит от финансовых возможностей и долгосрочных целей:
- Если сейчас важна экономия бюджета, уменьшайте платеж.
- Если хотите избавиться от ипотеки быстрее и сэкономить на процентах, сокращайте срок.
Помните, что оба варианта можно комбинировать: снизить платеж для удобства, а затем использовать освободившиеся деньги для сокращения срока.