Антон Силуанов объявил об отмене лимитов по "Семейной ипотеке" (ставка 6%). До настоящего момента с её выдачей постоянно возникали проблемы, поскольку у банков часто заканчивались средства и кредитование приостанавливалось. Теперь такого не будет.
С июля 2024 года программа "Семейной ипотеки" претерпела трансформацию. Теперь на нее могут претендовать следующие семьи:
▪️ Имеющие в семье ребенка до 6 лет, либо ребенка с инвалидностью до 18 лет
▪️ Имеющие в семье двух и более детей до 18 лет (не включительно) при проживании в одном из 35 регионов России с низким объемом жилищного строительства либо при проживании в малом городе
В настоящий момент "Семейная ипотека" распространяется на покупку квартиры в новостройке либо на ИЖС при строительстве дома аккредитованной организацией через счет эскроу. В скором времени программа также будет распространяться и на вторичный рынок.
Текущая версия "Семейной ипотеки" имеет как плюсы, так и минусы.
Из плюсов следует выделить постепенно меняющееся целеполагание. Долгие годы программа носила не демографический, а социальный характер. То есть ее целью было не улучшение демографии, а поддержка семей, что далеко не всегда взаимосвязано. Зачастую получалось так, что "Семейная ипотека", наоборот, дестимулировала рождаемость, поскольку молодые семьи покупали квартиру в "человейнике" в 45 квадратных метров, где сложно родить и воспитать даже второго ребенка, не говоря уже о появлении многодетной семьи.
Сейчас же программа начинает приобретать именно демографический характер. Обозначенные выше 35 регионов с низким объемом строительства в основном выделяются также сильно низкими демографическими показателями. Как и малые города. Да и в первом случае улучшить жилищные условия семьям можно при появлении ребенка, а не просто так.
Теперь о минусе. Описанное выше – хорошо, но это только первый шаг. Необходимо двигаться дальше. Основная часть поддержки должна быть перенесена на третьего и последующих детей. Без массового появления многодетных семей выправить демографическую ситуацию невозможно. Некоторая часть поддержки может распространяться на второго ребенка, а также в случае ранних рождений на первого (если матери до 24 лет).
Заявляю непопулярную вещь, но если мы смотрим на проблему с точки зрения демографии, а не социальной поддержки, то направлять средства на рождение первых детей вообще не нужно (только в случае ранних рождений), так как в абсолютном большинстве случаев первый ребенок и так появляется в семье. Для этого семьи и создаются. А вот дальше материальная поддержка со стороны государства уже, действительно, требуется.
От субсидирования ипотеки постепенно имеет смысл переходить к покрытию государством части жилищного кредита за рождение третьего и последующих детей (10-15% можно и за второго). Причем с упором на большие квартиры и ИЖС.
Математика здесь простая. Сейчас рыночная ставка по ипотеке составляет 29%. По программе "Семейная ипотека" – 6%. То есть государство при текущих выдачах берет на себя обязательство субсидировать 23% ежегодно. Кредитный лимит – 6 млн рублей. То есть расходы бюджета на семью будут составлять 1,38 млн, допустим, на 15 лет. Итого государство выплатит 20,7 млн. Понятно, что через 10 лет это будут уже совсем другие деньги, но считаем дальше. Стоимость квадратного метра в новостройке в среднем сейчас составляет 138 тысяч рублей. 20,7 млн – это 150 (!) квадратных метров. А в ИЖС – 376 квадратных метров.
То есть в случае прямых целевых выплат на покупку жилья можно обеспечить жилплощадью сразу несколько семей (от 1,5 до 3) вместо одной. Понятно, что такие ставки с нами не всегда, но и программа должна динамично корректироваться.