Перекладывать свои сбережения в наличные доллары или покупать наличную валюту и хранить ее дома – традиция еще с 90-х. Покупатели приводят два основных аргумента в пользу своего подхода к сбережениям:
1. Перевод в доллары защищает от инфляции и позволяет сохранить покупательную способность заработанных денег.
2. Исторически, на длинных сроках курс доллара по отношению к рублю растет, что позволяет использовать наличные доллары как средство инвестирования и покупать из в расчете на дальнейшую перепродажу по более высокой цене.
На первый взгляд, все правильно и логично. Но, если задуматься и проанализировать данные, картина получается не такой уж простой и однозначной.
Хотите больше узнать об управлении личным бюджетом и мировых валютах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
В первую очередь, под вопросом оказывается защита от инфляции. По умолчанию, небольшая контролируемая инфляция считается практически нормой для любой валюты и расценивается как один из признаков роста экономики. Другое дело, когда инфляция выходит из-под контроля и начинает развиваться галопирующими темпами. Поэтому даже американский доллар подвержен инфляции, вопрос лишь в том, насколько серьезно и какова величина потерь покупательной способности за конкретный срок.
Если проанализировать реальную динамику инфляции мировых валют, выводы будут не очень оптимистичными. К примеру, посчитав показатели для доллара США, допустим, за 10 лет с 2014 по 2024, вы получите цифры, которые заставляют задуматься. Так, 100 долларов из 2024 года по своей покупательной способности соответствуют чуть больше 75 долларов в 2014 году. Получается, что за последние 10 лет доллар потерял около четверти своей покупательной способности (особенно сильно - в последние несколько лет). А вместе с ним потеряли свою покупательную способность и все сбережения, хранившиеся «под подушкой».
Утверждение о том, что сбережения, переведенные в доллары, защищены от инфляции, будет половинчатым. Гораздо ближе к реальности будет такая формулировка: перевод сбережений в другую валюту позволит сделать так, чтобы потеря их покупательной способности из-за инфляции шла в другом темпе, как в экономике страны-эмитента, но это никогда не дает возможности на 100% защититься от инфляции.
Проблема вложений в наличные доллары с расчетом на рост курса еще и в том, что для успеха требуется весьма внимательно следить не только за рынками мировых валют и курсом Центрального Банка РФ, но и за курсами покупки и продажи наличной валюты банками. Как правило, банки продают наличные доллары дороже, а покупают дешевле курса Центрального Банка.
Из-за этого реальная прибыль от роста курса должна при переводе из рублей в доллары и обратно корректироваться на величину потерь из-за разницы в курсах купли-продажи. Тем, кто выбирает вложения в наличную американскую валюту, приходится очень внимательно следить за текущим состоянием рынка, и, если они хотят купить или продать валюту, подбирать банки, где потери будут минимальными. Кроме чисто финансовых сложностей, наложится еще и логистика: придется строить маршруты к нужным офисам и рассчитывать время на поездки.
У сбережений в наличных долларах есть и еще одно слабое место, возникшее из-за специфики текущего состояния рынка валюты. Отношение к банкнотам разных серий может быть разным и банки могут предъявлять свои собственные требования к ним, отказываясь принимать те, которые им «не нравятся» и назначая повышенный курс для продажи подобранных «новых» серий купюр. Это тоже может обернуться потерями при конверсии валюты как в доллары, так и обратно в рубли.
И, наконец, вечная проблема физического характера сбережений. Если хранить доллары «под подушкой», есть ненулевой риск кражи, наличные деньги всегда связаны с риском хищения. Даже если организовать дома сигнализацию, камеры и сейф, расходы на них придется вычитать потом из доходов от сбережений.
Таким образом, если вы решили хранить сбережения в наличной валюте, будь то доллары или евро, потребуется серьезный и вдумчивый анализ, чтобы в итоге, с учетом всех факторов, рисков и переменных объективно ответить – стоит ли овчинка выделки. Альтернативой сбережениям в наличных долларах в нынешних условиях могут быть вклады в рублях и в валюте. В их пользу говорят следующие доводы:
- Гарантированный процентный доход, избавляющий от необходимости постоянно отслеживать ситуацию на рынках и выбирать оптимальный момент для покупки или продажи. Именно за это вклады называют «инвестициями для ленивых».
- Текущие ставки по вкладам позволяют компенсировать возможные потери на инфляцию, что защитит сбережения и поможет дополнительно заработать на вложенных деньгах.
- Вклады до 1,4 млн рублей защищены государством.
- Деньги на вкладе ликвидируют риск кражи наличных, в отличие от хранения дома «под матрасом».
Как вариант - воспользоваться валютными вкладами в банках. Так вы и останетесь в рамках предпочитаемой для накоплений валюты, и воспользуетесь преимуществами сберегательных инструментов, как минимум, защитив свои валютные накопления от неизбежной инфляции, а как максимум - получите большую скорость их роста.
Принимая решения о защите сбережений, стоит внимательно оценить перспективы, просчитать возможные плюсы и минусы и выбрать правильные финансовые инструменты, помогающие защитить как ваши рубли, так и доллары.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!