Давайте разберемся, как считается процентная ставка по кредиту.
Если говорить упрощенно, то стоимость кредита, т.е. процентная ставка, включает в себя несколько составляющих:
1)цену денег для кредитора,
2)стоимость операционных расходов кредитора,
3)стоимость риска.
Цена денег
Если говорить совсем просто, цена денег условно равна проценту по депозитам. Банк взял в долг, банк эти же деньги дал в долг, но дороже. Еще банк может взять деньги у ЦБ, тогда условно ценой денег будет Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ. Стоит понимать, что это очень упрощенная цена денег для банка, в реальности все сложнее.
Пусть процент по депозиту = ключевой ставке и составляет 21% годовых. Похоже?
Расходы кредитора
Вы когда приходите в банк, замечаете, сколько людей там работает? Вот-вот. Кредит же не из воздуха появляется, его вам оформляют сотрудники банка, а их знаете, сколько много - операционист, менеджер, андеррайтер, юрист, сдельщик, да и еще много кто, сами понимаете. Кредит нужно не только выдать, но еще и контролировать его на протяжении всего срока его действия. А еще вы же приходите в офис банка, аренда офиса тоже стоит денег. Не приходите, а все онлайн? Но так то разработка и поддержка всей цифры стоит не меньше денег. В общем, расходов у банка не мало.
Пусть, 2% в год, если считать от условной суммы кредита.
Цена за риск
Для банка, в первую очередь, присутствует риск невозврата кредита, т.е. кредитный риск.
Думаете, этот риск всегда одинаков для любого заемщика? Допустим, есть заемщик, который раньше все кредиты отдавал вовремя, имеет «белую» зарплату, может подтвердить свой доход и его стабильность. А есть клиент, который места работы меняет «как перчатки», доход взят "из воздуха", брал кредиты, но не всегда отдавал их вовремя.
Как банк оценит вероятность в обоих случаях того, что заемщик будет платить вовремя и полностью? Какой клиент для банка более рискованный? Ну да. А за риск нужно платить.
Риск есть не только в заемщике, но, например, и в условиях кредита – на сколько лет выдается кредит (чем больше, тем рискованнее, тут еще другой риск есть - процентный), есть ли у заемщика обеспечение, что это за имущество, а вносит ли заемщик деньги сам и сколько. В общем, факторов, которые учитывает банк, много.
Риск банк считает в среднем, не на каждого заемщика, а скорее по кредитному продукту и некоему пулу клиентов с определенными характеристиками. У банков еще есть такое понятие - риск-аппетит. У каждого банка он разный.
Пусть цена за риск в среднем будет 2-5% в год с учетом портрета заемщика, если говорим об ипотеке и там есть залог.
Мы не будем сейчас вдаваться в другие типы рисков, у банков их много больше.
Упрошенная формула цены кредита
Итак, Цена кредита = стоимость денег (1) + операционные расходы (2) + цена за риск (3) = 21+2+2(5) = 25(30)% годовых.
Похоже на правду?
@ipotekahouse #ипотека
