Ставка по кредиту, которую устанавливает банк, напрямую зависит от стратегии ЦБ РФ. А поскольку в последние годы Центробанк регулярно поднимает ключевую ставку, говорить о низком проценте не приходится. О том, как подписать договор с банком на более выгодных условиях, рассказываем далее.
При расчете ставки банк выбирает подход, исходя из финансового потенциала клиента, а также из условий кредита. К примеру, наименее выгодными являются кредиты, рассчитанные на короткий срок. Для них ставка традиционно выше даже по сравнению с ипотекой.
Другим важным фактором является кредитная история. Банки делают выводы, исходя из предыдущего опыта заявителя. Если он вносил платежи вовремя и не влезал в долги, то одобрение заявки более вероятно. Вместе с тем, нулевая кредитная история тоже может озадачить сотрудников, поскольку они не могут спрогнозировать поведение клиента.
Весомым аргументом станет залог. Когда клиент оставляет залог, риски банка уменьшаются. Если клиент не выполнит своих обязательств, банк продаст заложенное имущество и компенсирует свои расходы. Взамен он готов пойти на ряд уступок, в том числе и на уменьшение ставки. В качестве залога выступают квартиры, машины, ценные бумаги и др.
Уровень доверия повышается к тем клиентам, которые приходят с созаемщиком или поручителем. Именно к этим людям банк обратится в том случае, если заемщик перестанет погашать свой долг. Оба статуса предусматривают разную степень ответственности, однако они в одинаковой степени позволяют кредитной организации использовать их в качестве «замены» клиента.
Банки лучше относятся к тем клиентам, которые готовы покупать у них дополнительные услуги. К числу таких услуг относится в первую очередь страховка. В зависимости от обстоятельств, страховать можно жизнь и здоровье, даже работу (на случай, если человека уволят). Вопрос заключается в том, целесообразен ли такой шаг. Расходы на страховку не всегда сильно уступают возможной переплате из-за увеличения ставки.
Другим поводом для уменьшения ставки является особый статус заявителя. Если он оформлял зарплатную карту в том же самом банке, то банку проще разобраться в доходах своего клиента. Помимо понижения ставки человек может рассчитывать на ускоренное рассмотрение заявки и более простую процедуру оформления займа.
Банки настроены в пользу тех клиентов, которые планируют сделать первоначальный взнос, и готовы идти на уступки. Не для всех программ эта опция предусмотрена. Она обязательна для ипотечного и автомобильного кредитования. Наличие этого условия позволяет банкам заранее исключить тех клиентов, которые не смогли накопить достаточную сумму.
Руководитель экспертной аналитики портала Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что банки прежде всего обращают внимание на показатель долговой нагрузки. Клиенты с ПДН выше 80% могут даже не пытаться посылать заявку. Высоки риски отказа и у людей с ПДН выше 50%. По мере повышения ключевой ставки банки ужесточают свои требования к заемщикам.
Большинство кредитных организаций переключилось на клиентов, у которых на платежи по кредитам уходит не больше трети месячного дохода. В условиях, когда нельготные программы предлагают ставки в 25-28% таких заемщиков становится все меньше.
Заемщики, в свою очередь, не должны концентрироваться на ставке. Понять, насколько выгодным будет договор с конкретным банком поможет только полная стоимость кредита. Она включает в себя все переплаты по долгу за весь период действия договора. Поэтому перед окончательным выбором программы лучше сравнить ПСК в разных банках.