Банк России запустил специальный бот, который собирал самые актуальные вопросы от подписчиков. Животрепещущие темы были обсуждены в собирательном посте, где ЦБ ответил на популярные вопросы. И сегодня мы тоже дадим ответы на самые интересные из них. В сегодняшней статье обсудим: доступность цифрового рубля, контроль за работой МФО, выводы с ИИС-3, введение криптовалюты и многое другое.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ
Многих интересует, когда цифровой рубль поступит в обращение и могут ли физлица поучаствовать в тестировании цифрового рубля. Интересуют так же и сроки запуска проекта на широкую аудиторию, а не на ограниченное количество участников пилота. О цифровом рубле уже рассказывали в нашей статье, однако некоторые вопросы о нём до сих пор волнуют как наших читателей, так и подписчиков Банка России.
На самом же деле попасть в пилот физлицу можно, хоть количество участников и ограничено. Для этого нужно обратиться в банк, который подключён к платформе цифрового рубля и сам участвует в пилоте. Список таких банков размещён на сайте Банка России (на данный момент таких 12). Если Ваш банк есть в этом списке, то для участия в пилоте достаточно направить ему обращение с просьбой включить Вас в пилот. Конечно, обращение, направленное банку, не даёт гарантий в том, что Вы сможете поучаствовать в пилоте, ведь доступное количество участников ограничено и сокращается с каждым днём, так что удовлетворить просьбы всех желающих не выйдет.
Однако Банк России рассчитывает на то, что цифровой рубль станет доступен массовому пользователю уже совсем скоро – с 1 марта 2025 года. С этого момента должны завершиться технические подготовки и прохождение «тестового режима». Тогда граждане самостоятельно смогут открывать и закрывать счета цифрового рубля, так называемые цифровые кошельки, делать переводы друг другу, а так же оплачивать товары и услуги. Для этого необходимо совсем немногое – быть клиентом банка, который подключён к платформе цифрового рубля.
КОНТРОЛЬ ЗА РАБОТОЙ МФО
Проблемы до сих пор существуют на рынке МФО, поэтому с осени этого года Банк России предложил концепцию изменения рынка микрофинансирования, чтобы устранить негативные моменты, сделать его более прозрачным и регулируемым. В одной из наших статей уже писали о том, что контроль за работой МФО становится строже, чтобы осуществить новую концепцию и изменить рынок МФО. Как со стороны регулирования взыскания долгов, так и со стороны введения макропруденциальных лимитов, почти столь же строгих, как и для банков, хотя ранее для микрофинансовых организаций действовали послабления.
Сейчас уже разрабатывается проект закона, который позволит решить основные проблемы на рынке микрокредитования и реализовать меры по защите заёмщиков. И если для банков разрабатан и уже вскоре начнёт действовать «единый стандарт», то для МФО будут действовать другие нормы, которые на данный момент ещё обсуждаются:
- «Один займ в одни руки». Такая норма потенциально должна будет предотвратить закредитованность граждан и втягивание их в «долговую спираль». Иными словами, в процесс, когда новые кредиты берутся для погашения старых, от чего конечная сумма возвращения средств постоянно растёт. До погашения старого взять новый займ более не получится.
- «Период охлаждения». При введении такого периода заёмщик сможет оформить новый займ после погашения старого не ранее, чем через три дня.
- Снижение переплаты. И сейчас Банк России ограничивает МФО в процентах переплаты – установление переплаты больше 130% преследуется по закону. Однако эту сумму планируется сократить до 100%, чтобы клиенты МФО переплачивали по займам меньше нынешнего.
ИИС-3
О новом виде индивидуального инвестиционного счёта мы так же уже писали. Из-за того, что ИИС-3 ещё совсем новый, у его пользователей накопилось определённое количество вопросов. Например, когда появится возможность выводить купоны и дивиденды с такого счёта.
12 декабря Госдума во втором чтении приняла поправки, разрешающие инвесторам выбирать счёт, на который можно будет зачислить дивиденды по акциям, в том числе и на ИИС-3. Данные поправки будут распространятся и на уже открытые ИИС-3. Возможность зачисления дивидендов на банковский счёт, например, так же должна быть предусмотрена условиями ведения ИИС-3 со стороны брокера или управляющего.
Купонные и иные выплаты по ценным бумагам производятся так же, как и раньше – они должны зачисляться на ИИС-3. Поправки на них никак не распространяются.
КРИПТОВАЛЮТА
Многие россияне задаются вопросом о том, есть ли вероятность официального обращения криптовалют на территории РФ (например, возможность обмена «крипты» в банке). Ответ ЦБ однозначен на данный момент – вероятность крайне мала. Сейчас мнение Банка России относительно криптовалюты осталось неизменным, и он по-прежнему против обращения крипты внутри страны. Однако допускается возможность использования криптовалюты во внешнеторговых расчётах, но только в рамках экспериментальных правовых режимов.
ИНСТРУМЕНТЫ ВЛИЯНИЯ НА ИНФЛЯЦИЮ
Почти каждый россиянин, интересующийся экономикой, понимает, что ключевая ставка – основной инструмент влияния на инфляцию в руках Банка России, однако существуют и другие методы регулирования, о которых сейчас и пойдёт речь. Относительно ключевой, напомним, что повышается она сейчас как раз потому, что с помощью неё можно отрегулировать рост совокупного спроса относительно роста предложения (чтобы спрос не опережал предложения). Повышая ключевую ставку, Банк России ограничивает спрос на кредиты и стимулирует склонность к сбережениям, то есть стремление отложить крупные необязательные покупки на будущие периоды в обмен на повышенный доход по вкладу. В результате рост спроса замедляется, а инфляция снижается.
Однако сейчас Банк России так же применяет и регуляторные меры, которые направлены на повышение устойчивости финансового сектора и банковских капиталов в том числе. Эти меры не зависят от денежно-кредитной политики, но так же влияют на уровень ставок по кредитам и в целом количество выданных кредитов. Поэтому Центробанк обращает внимание на влияние регуляторных мер, когда принимает решения по ключевой ставке. Так, например, на последнем заседании Совета директоров, несмотря на спрос до сих пор опережающий предложения, было принято решение оставить ключевую ставку на том же уровне – регуляторные меры сильно ужесточили условия по кредитам для конечного клиента.
ПОЧЕМУ НЕЛЬЗЯ НАПЕЧАТАТЬ БОЛЬШЕ ДЕНЕГ?
Наверное, каждый хоть раз задавался таким вопросом. Почему нельзя просто напечатать больше денег и раздать их россиянам, тем самым сделав их богаче? Однако, всё не так просто. Если напечатать больше денег и раздать их всем, то никто богаче не станет. Грубо говоря, если у всех доход станет вместо 100 рублей 1000 рублей, то уровень дохода для каждого отдельного человека изменится только относительно своего предыдущего дохода, но в соотношении с другими людьми останется тем же.
Одновременно с резко возросшей платежеспособностью населения, товаров на рынке не прибавится, уровень предложения останется тем же. Следовательно, поставщики товаров и услуг будут вынуждены поднять цены, поэтому население сможет купить то же количество товаров, но за большее количество денег. Другими словами, массовая раздача денежных средств не сделает людей богаче, а разгонит инфляцию ещё сильнее.
ПОЧЕМУ НЕЛЬЗЯ СНИЗИТЬ ЦЕНЫ?
Падение цен останавливает развитие экономики. При устойчивом снижении цен, люди перестают приобретать товары в надежде на последующее ещё большее снижение. В результате производство этих товаров станет невыгодным для бизнеса. Это приведет к дефициту товаров в стране (потому что нерентабельные производства будут закрываться из-за отсутствия должной окупаемости) и возникновению черного рынка с еще более высокими ценами.
Например, по своей практике, скажем, что многие наши клиенты откладывали покупку квартиры, надеясь на то, что жильё станет дешевле, а условия по ипотеке более выгодными. Кстати, не советуем делать так . Приобретайте тогда, когда Вам это понадобилось, а не ждите «улучшений», потому что ожидания могут не оправдаться. Например, условия по ипотеке с тех пор так и не улучшились, а те клиенты теперь не могут позволить себе желанную квартиру. Выбор всегда за Вами, но по опыту можем сказать, что лучше приобретать необходимое своевременно.