Кредит с остаточным платежом – это специфический способ финансирования, при котором заемщик оплачивает покупку имущества с помощью банка, а в конце кредитного срока принимает решение: выкупить имущество или вернуть его банку. Чаще всего такая схема применяется при покупке автомобилей. Чтобы получить этот вид кредита на выгодных условиях, заемщик должен обладать хорошей кредитной историей.
В отличие от стандартных кредитов, эта модель позволяет снизить размер ежемесячных платежей, однако требует более серьезного планирования для погашения остаточного платежа. Подобные кредиты удобны для людей, которые хотят гибко распоряжаться своим имуществом и финансами.
Как работает кредит с остаточным платежом
Этот вид кредитования, пришедший к нам из западных стран, известен как buy back («выкуп»). Его суть заключается в том, что заемщик может не выкупать имущество, а передать его банку или использовать в качестве средства обмена. Это особенно удобно в тех случаях, когда заемщик больше не нуждается в приобретенном объекте.
При покупке автомобиля по такой схеме кредит делится на три части:
- Первоначальный взнос: сумма, которую заемщик платит из собственных средств при оформлении кредита. Обычно составляет 15–30% от стоимости автомобиля.
- Проценты: регулярные платежи, которые заемщик вносит в течение срока кредитования. Кредит часто оформляют на 2–3 года.
- Остаточный платеж: значительная часть долга, которую нужно погасить единовременно в конце срока. Чаще всего это около 50% от стоимости автомобиля.
После завершения срока кредита заемщик может оплатить остаток, продать автомобиль или отказаться от него в пользу банка. Такая гибкость делает этот вид кредита популярным среди тех, кто любит обновлять автомобиль каждые несколько лет.
Пример расчета кредита
Рассмотрим на примере автомобиля стоимостью 2,7 млн рублей. Допустим, процентная ставка составляет 20% годовых, а срок кредита – 3 года. Расчеты будут следующими:
- Первоначальный взнос: 30% от стоимости авто, то есть 810 тысяч рублей.
- Проценты: за три года – 1,62 млн рублей, что равно 45 тысячам рублей в месяц.
- Остаточный платеж: 1,89 млн рублей, которые нужно выплатить после завершения срока.
Необходимо учитывать дополнительные расходы, такие как страхование автомобиля. Отказ от оформления каско может привести к увеличению процентной ставки.
Кому подходит такой кредит
Кредит с остаточным платежом подходит в следующих случаях:
- Если хочется пользоваться автомобилем, который пока не по карману. Остаточный платеж можно не выплачивать, вернув машину банку.
- Если вы любите менять авто каждые несколько лет. Такая схема позволяет сдать автомобиль в трейд-ин и взять новый.
- Если ожидаете повышения доходов в будущем. Основную часть долга можно выплатить позже, когда финансовое положение улучшится.
Однако следует учитывать, что любой кредит увеличивает расходы из-за процентов, поэтому нужно тщательно планировать свои финансы перед оформлением.
Как оформить кредит с остаточным платежом
Требования к заемщику обычно включают:
- Возраст от 21 года.
- Ежемесячный доход от 50 тысяч рублей.
- Стаж работы не менее года, из которых 3 месяца – на текущем месте работы.
- Официальное трудоустройство.
Для подачи заявки можно обратиться в банк, заполнить анкету онлайн или оформить кредит прямо в автосалоне. Кредитная история заемщика должна быть положительной, без просрочек и высокой долговой нагрузки. Это повышает шансы на получение выгодных условий.
Основные выводы
- Кредит с остаточным платежом предполагает разделение долга на первоначальный взнос, проценты и остаточную сумму.
- Можно выбрать один из трех вариантов: выкупить автомобиль, продать его или вернуть банку.
- Требования к заемщику аналогичны стандартным кредитам, но важно учитывать возможные дополнительные расходы, такие как страхование.
Перед оформлением кредита с остаточным платежом оцените свои финансовые возможности и перспективы. Такой вариант может быть удобным инструментом, но он требует грамотного подхода к планированию бюджета.