Кредитная история (КИ) формируется на основе ваших кредитных операций и может существенно влиять на возможность получения последующих кредитов и даже трудоустройство. А знание своей кредитной истории позволяет не только оценить свои шансы на одобрение заема, но и выявить возможные ошибки в финансовой грамотности или даже мошеннические действия.
Однако многие люди не знают, что получить доступ к своей кредитной истории можно совершенно бесплатно. В этой статье мы рассмотрим, как и где можно узнать свою кредитную историю, а также расскажем подробнее о кредитном рейтинге.
Кстати, ранее мы писали о 20 распространенных мифах о КИ, рекомендуем к прочтению после этой статьи.
Зачем проверять кредитную историю?
Проверка собственной кредитной истории важна по нескольким причинам:
- Финансовое планирование
КИ отражает вашу кредитоспособность и финансовую репутацию. Знание своего статуса поможет вам лучше планировать финансовые шаги. Например, если вы планируете взять ипотеку, автомобильный кредит или другой крупный заем. - Выявление ошибок
Иногда в кредитной истории бывают ошибки, которые могут негативно повлиять на вашу способность получать выгодные кредиты. А регулярная проверка позволяет обнаружить и вовремя исправить такие ошибки. - Защита от мошенничества
Именно при проверке КИ вы можете выявить признаки мошеннических действий – таких как открытие кредитов на ваше имя без вашего ведома или проверка кредитной истории без вашего согласия. - Работа над улучшением кредитного рейтинга
Понимание факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, позволяет вам принимать меры для его улучшения. Это хороший вклад в ваше финансовое будущее, поскольку может привести к более выгодным условиям кредитования.
Сколько хранится кредитная история
По закону кредитная история хранится 7 лет. Но это актуально только в тех случаях, когда вы не задерживали платежи. Если же просрочка была, банк вправе обновить данные о заеме. Соответственно, 7 лет должны будут пройти уже с даты обновления информации, а не с момента взятия кредита.
Как проверить кредитную историю через Госуслуги
Информации из самой КИ на сайте Госуслуг нет. Но там можно сделать запрос и узнать, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история. К слову, ту же информацию можно запросить и в Центральном каталоге кредитных историй.
Дальше искать информацию нужно уже на сайте самих бюро.
На текущий момент в России действует 6 бюро кредитных историй (БКИ):
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
- АО «Национальное бюро кредитных историй»;
- АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
- ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;
- Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
- Общество с ограниченной ответственностью «Спектрум кредитное бюро».
Какие данные нужны, чтобы проверить кредитную историю?
Как правило, достаточно паспортных данных и информации о том, где именно хранится ваша кредитная история.
Как получить выписку из бюро кредитных историй
Алгоритм действий для получения выписки из БКИ:
- Получение информации
Узнать название бюро, где хранится информация о вашей кредитной истории. Как мы писали ранее, сделать это можно, например, на сайте Госуслуги. Также это возможно при обращении в банк. - Онлайн-регистрация
Пройти регистрацию на официальном сайте вашего БКИ. Обычно для этого потребуется указать свои личные данные, такие как ФИО, дата рождения, паспортные данные и контактная информация. - Запрос в бюро
Оформить запрос выписки из кредитной истории. В большинстве случаев это легко сделать онлайн. Вам может потребоваться подтвердить личность с помощью кода через СМС или с помощью учетной записи на Госуслугах. Запрашивать информацию о бюро, где хранится ваша КИ, можно неограниченное количество раз. - Получение выписки из КИ
После обработки запроса вы получите доступ к своей кредитной истории. Выписку из каждого бюро кредитных историй можно делать бесплатно 2 раза в год. - Проверка на ошибки
Ознакомьтесь с содержимым выписки, чтобы убедиться, что вся информация верна. Если вы обнаружите ошибки, вы можете обратиться в бюро для их исправления.
Всевозможными нюансами по ипотечному кредитованию и страхованию, информацией о кредитной истории и другими важными аспектами мы делимся в телеграм-канале ИпотекаPRO I Этажи. Подпишитесь прямо сейчас, чтобы не пропустить ничего важного!
Что можно увидеть в личном кабинете
В личном кабинете на сайте бюро кредитных историй можно узнать все детали вашей КИ. Она, кстати, состоит из четырех частей:
- Титульная часть
Здесь указана ваша личная информация – например, ФИО, паспортные данные, номер СНИЛС и т.д. Для юридического лица в КИ будут отражаться полное и сокращенное наименование организации, ИНН, ОГРН. - Основная часть
Расширенная информация о вас – место регистрации и фактическое место жительства, данные о суммах кредитов и их сроках, информация о имеющихся задолженностях, просрочках, оформленном банкротстве и т.д. - Закрытая часть
Информация об источнике формирования кредитной истории (доступна только вам), а также больше информации о вас и всех аспектах вашего кредитования. Например, в случае уступки права требования по кредитному договору – данные о приобретателе права требования. - Информационная часть
В этой части информация о запросах вашей кредитной истории – кто запрашивал, в рамках какой заявки, результат, если отказ – причина отказа.
Но одной лишь информации для ваших целей может быть недостаточно. Важно понимать, какая их них, например, окажется критичной в момент рассмотрения заявки банком.
Так что лучше показывать отчет специалистам – в компании “Этажи” есть эксперты, которые помогут вам верно понять информацию из кредитной истории и дадут советы по улучшению КИ.
Может ли кредитная история различаться в разных БКИ
Да, кредитная история может сильно отличаться. Это связано с тем, что банки должны подавать данные минимум в 1 бюро кредитных историй (Федеральный закон № 218-ФЗ). А максимум в законе не указан, то есть банк вправе подать информацию сразу в несколько выбранных им бюро.
Чаще банки подают данные в 2-3 бюро одновременно. Получается, что одни кредиты могут храниться только в одном, другие – дублироваться в нескольких бюро.
Кредитная история через обращение в банк
Для получения данных из своей кредитной истории, не обязательно обращаться именно в само бюро. Это можно сделать и другими способами через:
- операторов инвестиционных платформ;
- кредитные кооперативы, имеющие договор с вашим бюро;
- кредитную организацию – например, банк.
Если в банке есть такая услуга, то законом запрещено взимать за нее плату. Так что, как правило, банки могут продавать какой-то другой сервис, в рамках которого они КИ предоставят бесплатно. Но обычно не по всем бюро, а только по одному. К сожалению, информация часто не полная – меньше, чем при личном обращении.
А за дополнительную плату кредитную историю можно получать хоть еженедельно. Стоить эта услуга будет от 295 до 800 рублей.
Через сайт судебных приставов
На официальном сайте Федеральной службы судебных приставов не получится узнать свою кредитную историю. Зато на странице этого ведомства вполне реально выяснить информацию о просроченных кредитах. Но только по тем, по которым уже вынесено судебное постановление о взыскании.
Если же вам интересует именно выписка из кредитной истории, воспользуйтесь описанными выше способами.
Самые популярные – запрос выписки из КИ через банк и через бюро кредитных историй.
Что важно знать о проверке кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг – это оценка заемщика, отражающая его надежность.
У каждого БКИ своя рейтинговая шкала. Например:
- выше 942 – высокий (практически недостижимый) рейтинг, максимальная вероятность быстрого одобрения займа;
- 825–941 – хороший рейтинг, все еще высокая возможность одобрения кредита;
- 597–824 – средний рейтинг, банк может дольше проверять заявку или запросить дополнительную информацию и документы;
- меньше 596 – считается низким рейтингом, соответственно, есть риск отказа в кредитовании.
Какие факторы влияют на кредитный рейтинг
Важно понимать, что на формирование кредитного рейтинга влияют, например:
- выданные ранее кредиты;
- отказы банков;
- просроченные платежи;
- задолженности по кредитам;
- количество запросов за последний год/полгода/3 месяца и месяц;
- суммы кредитов – оформленных и запрошенных;
- наличие микрозаймов и заявок по ним;
- возраст заемщика;
- если мало кредитов или давно не брали – тоже может быть снижение рейтинга.
Кстати, если вы уже изучили вашу КИ и решились на новый кредит, ознакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией по его оформлению. Мы собрали все шаги в один легкий для восприятия материал, чтобы вам не пришлось тратить время.
Какой рейтинг нужен для получения кредита?
Кредитный рейтинг – показатель, на который банки могут ориентироваться при выдаче кредита. Это правда. И чем он выше, тем лучше. Но суть в том, что это далеко не единственный критерий для одобрения заема.
Как показывает кредитная практика, чаще всего банку важнее ваша текущая платежеспособность и дисциплинированность по недавним кредитам. А уровень “плохости” на основании кредитного рейтинга уйдет на второй план, если вы докажете, что финансово стабильны и способны вовремя вносить платежи.
Как исправить кредитную историю?
Удалить кредитную историю до истечения 7-летнего срока не получится. Отредактировать за деньги – тоже. Единственный вариант, когда это может произойти – в случаях выявления ошибки. А по личной инициативе внести изменения не получится.
Так что самый оптимальный вариант – заранее оценивать свою финансовую нагрузку и не брать в долг суммы больше, чем реально выплачивать в вашей текущей ситуации.
Кстати, ранее мы писали о том, что делать, если допущена просрочка по кредиту. Так что не пугайтесь проблем, лучше сразу прочитайте наши советы.
Как улучшить кредитную историю?
Улучшение своей кредитной истории – процесс не быстрый, поэтому придется запастись терпением. Но не волнуйтесь, с применением наших рекомендаций у вас все получится.
Для начала необходимо отказаться от заемов в микрофинансовых организациях. Такие микрокредиты многим людям кажутся не существенными и не стоящими внимания, однако в реальности они являются стоп-фактором для многих банков.
Также важно минимум в последние 2 года не иметь одновременно больше 3 активных кредитов и ни разу не допускать просрочку по платежам.
Важно понимать, что для одобрения ипотеки нужно хотя бы 3 месяца чистой кредитной истории. Позаботьтесь о ней самостоятельно, чтобы в будущем рассчитывать на более выгодные условия от банков.
Ну а мы готовы подарить вам скидку в 0,7% на ипотеку при оформлении ее через специалистов компании “Этажи”. С нами – выгодно! Открывайте сайт etagi.com и выбирайте лучшие предложения.