Неправильный подход к оформлению ипотеки может привести к финансовым потерям и стрессу. Поэтому так важно заранее узнать наиболее распространенные ошибки, которые совершают заемщики.
В данной статье мы рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении ипотеки. Понимание этих нюансов позволит вам не только сэкономить деньги, но и сделать процесс покупки жилья более комфортным и безопасным.
Не сравнивать условия банков
Обычно банки на первоначальном этапе озвучивают будущим заемщикам минимальную ставку. Но на нее в итоге могут повлиять разные факторы – от размера первоначального взноса до суммы кредитования и способа регистрации сделки (обычный или электронный).
Поэтому ориентироваться лишь на предложенную ставку не стоит. Изучите все аспекты кредитования в конкретных банках и только после этого делайте свой выбор.
Сравнить условия можно разными методами:
- подать заявку в банки, выяснить условия и вручную сравнить ключевые показатели;
- использовать сервисы для сравнения;
- обратиться к профессиональному брокеру и получить всю информацию из первых рук.
Не учитывать дополнительные расходы
При составлении бюджета стоит узнать обо всех обязательных тратах, относящихся к ипотеке. Это не только ежемесячный платеж, но и сопутствующие расходы:
- услуги нотариуса, ипотечного брокера и риелтора;
- госпошлина;
- отчет об оценке жилья;
- страхование недвижимости;
- комиссия банка за снижение ставки и т.д.
Не задумываться о способах досрочного погашения
Это важный аспект, поскольку досрочное погашение кредита позволяет снизить общую сумму переплаты. По итогу вы выплатите банку гораздо меньше процентов. Так что перед взятием заема постарайтесь предусмотреть возможность досрочного погашения.
Если нет возможности погасить полную сумму кредита, можно делать это постепенно. То есть каждый месяц переводите сумму чуть больше, чем требуется. Это поможет либо уменьшить ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Выбор за вами.
Не рассчитывать бюджет заранее
“Как-нибудь отдам” – подход в корне неверный. Вы должны быть готовы к непредвиденным обстоятельствам:
- болезнь;
- появление ребенка;
- потеря работы;
- срочная дорогая покупка и т.д.
Поэтому перед взятием кредита так важно накопить “подушку безопасности”. Чаще всего финансовые эксперты советуют с каждого поступления откладывать минимум 10%. Размер подушки может варьироваться в зависимости от ваших условий жизни и труда. Желательно иметь на счете сумму минимум в 2 платежа. Но, разумеется, чем больше сумма накопленных средств, тем в большей безопасности вы будете находиться.
Также важно понимать, что ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от ваших доходов. Иначе не сложно остаться без средств к существованию и дойти до банкротства.
Распоряжаться квартирой без согласия банка
Квартиру можно продавать без согласия банка. Но в процессе сделки предыдущий кредит должен быть погашен покупателем или его банком.
А вот узаконить перепланировку квартиры без согласия банка не получится, поэтому лучше не делать ее без одобрения банка и страховой компании. В ином случае банк может предписать выплату штрафа или досрочно расторгнуть договор.
Не оформлять налоговые вычеты
Сейчас люди имеют право вернуть за квартиру сумму до 260 тысяч рублей – это 13% от цены недвижимости по договору купли-продажи (но не более, чем с 2 миллионов).
Также можно вернуть часть процентов, выплаченных банку. Лимит – 390 тысяч рублей.
Лайфхак: полученные обратно деньги можно использовать для досрочного погашения кредита.
Не использовать специальные государственные программы по ипотеке
Действующие программы:
- семейная;
- IT-ипотека;
- военная;
- сельская;
- дальневосточная;
- для новых регионов.
Важное условие: нужно иметь накопительный взнос около 20% от всей суммы кредита. Но в остальном эти программы сэкономят вам много денег благодаря сниженной ставке – от 3 до 6%, в зависимости от конкретных условий. Как выбрать идеальную ипотечную программу, мы уже рассказывали в предыдущей статье.
Выбирать страховую компанию только из числа партнеров банка
Банки имеют наработанные связи с различными ипотечными компаниями и могут предложить конкретную фирму. Но не всегда условия, предложенные выбранной банком страховой компанией, могут оказаться самыми выгодными. Самостоятельно изучите другие варианты, либо же обратитесь за консультацией к эксперту.
Компания “Этажи” также выбирает страховую из аккредитованных самим банком, плюс предоставляет дополнительные скидки.
Не рефинансировать ипотеку
Рефинансирование – это закрытие текущего кредита с помощью оформления нового, но на более выгодных условиях.
Если рыночные ставки по кредитам снизились по сравнению с вашей текущей ставкой, это может быть хорошим моментом для рефинансирования. Такое действие позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты.
Рефинансирование можно сделать спустя минимум 2 месяца после оформления кредита. Вы вправе снижать ставку таким способом неоднократно.
Отдавать все накопления за первый взнос
Отдавать все накопления на первый взнос по кредиту не рекомендуется по нескольким причинам:
- Финансовая подушка. Оставление некоторой суммы денег в запасе поможет вам справиться с непредвиденными расходами, такими как медицинские счета, ремонт автомобиля или другие кризисные ситуации.
- Риск потери дохода. Если вы потеряете работу или столкнетесь с временными финансовыми трудностями, наличие накоплений поможет вам покрыть расходы, пока вы не найдете новое место работы.
- Дополнительные расходы. При покупке недвижимости могут возникнуть дополнительные расходы, такие как налоги, страхование, ремонт и т.д. Наличие резервов позволит вам справиться с этими затратами.
- Психологический комфорт. Знание того, что у вас есть сбережения, может снизить уровень стресса и повысить уверенность в своих финансовых решениях.
- Ставки по кредиту. Иногда имеет смысл внести меньший первоначальный взнос и использовать оставшиеся средства для инвестиций или погашения более дорогих долгов.
Брать ипотеку в первом попавшемся банке
Брать ипотеку нужно только после ознакомления со всеми условиями выбранных вами банков. Оптимальный вариант – обратиться к ипотечному брокеру в компании “Этажи”. Наши специалисты подберут лучшие ставки и сориентируют в современном рынке недвижимости.
Отсутствие дисциплины
Просрочки по кредиту могут вызвать неприятные последствия – от штрафа до повышения процентной ставки. Если же заемщик систематически нарушает условия договора – не платит вовремя, переводит меньшую сумму и прочее – банк вправе обратиться в суд.
В статье представлена часть советов. Чтобы быть в курсе всех, читайте наши следующие статьи.
И помните, что кредит – это ответственность, которая останется с вами на протяжении долгих лет. Позаботьтесь о том, чтобы ваша кредитная история не была испорчена, а коллекторы не описывали ваше имущество.
Ранее мы уже детально рассказывали, что делать, если допущена просрочка по кредиту. Изучите статью, чтобы быть подкованными в этом вопросе тоже.
Чтобы избежать всех вышеперечисленных проблем, важно проводить детальный анализ, консультироваться с профессионалами и не торопиться с принятием решений.
Переходите на сайт etagi.com, чтобы получить скидку на кредит в 1%.