Кредитная история – это один из ключевых факторов, определяющих финансовую состоятельность заемщика. Она влияет на возможность получения кредита, его условия и процентные ставки. Однако вокруг этой темы существует множество мифов и заблуждений.
Так вот, в этой статье мы развенчаем 20 самых распространенных мифов о кредитной истории, чтобы помочь вам лучше ориентироваться в мире кредитования и защитить свои финансовые интересы.
Миф №1: Смена паспорта или фамилии поможет исправить кредитную историю
К сожалению, это так не работает. При рассмотрении заявки на кредит банк обязательно проведет проверку и выяснит, что имели место изменения в данных. Поэтому обнулить свою кредитную историю, просто изменив фамилию, имя или отчество, не получится.
Иногда, действительно, при первичной проверке банк не выявляет предыдущих просрочек. Но ФИО – это не единственный способ идентификации. При подготовке к сделке сверяется еще СНИЛС или ИНН, так что прошлые кредиты банк тоже увидит и в итоге откажет. Это может также привести к потере денег, потраченных на задаток, оценку объекта и затраты на иные документы для сделки.
Миф №2: Если погасить просроченный долг, кредитная история сразу исправится
Единственный способ улучшить свою кредитную историю – это показать банкам, что вы надежный и платежеспособный заемщик. Для этого необходим период без просрочек. Для одобрения ипотеки должно быть хотя бы 3 месяца чистой кредитной истории.
Брать микрозаймы в это время не желательно, поскольку сами по себе они уже являются стоп-фактором для кредитования. Нужно опасаться брать под высокие проценты мелкие кредиты. Кредитный рейтинг учитывает и размер кредита – от этого он существенно снижается. Еще сильнее влияет отказ в таком кредите или просрочка по нему.
Но со временем ваш кредитный рейтинг улучшится – тогда банки предложат и более выгодные условия.
Но эта система работает не быстро. Даже когда вы будете регулярно и вовремя вносить платежи по кредитам, может потребоваться от 3 месяцев до 1 года (а иногда и до 3 лет – в зависимости от банка) на заметное улучшение кредитной истории.
Миф №3: Отсутствие кредитов означает хорошую кредитную историю
Отсутствие кредитов означает нулевую кредитную историю. Причем, если человек никогда раньше не брал кредиты, это может затруднить получение первого займа. Например, по ипотечной заявке банк может одобрить только небольшую сумму – до 3 миллионов рублей, но это работает не во всех банках.
Но нулевая кредитная история все же лучше, чем с просрочками, микрозаймами или мелкими кредитами, либо отказами по заявкам.
К слову, в кредитную историю входит вся информация о взаимодействии человека с его кредиторами, включая задолженности по квартплате, неоплаченные штрафы ПДД, выплату алиментов и прочее.
Получается, что при любых непогашенных обязательствах кредитная история будет негативной. А значит, потребуется время на ее исправление. И только потом банки с большей легкостью одобрят кредитование.
Миф №4: Поручитель не рискует своей кредитной историей
Информация о поручительстве с этого года в полном объеме обязательно фиксируется в кредитной истории. В ней указывается тип кредита, номер договора и сумма, обеспеченная поручительством. До возникновения проблем у заемщика поручитель ничем не рискует. Но в случае с невыплатой по кредиту поручителю придется погашать долг самостоятельно. А вот будет ли он к этому готов, это уже другой вопрос.
Получается, что сам факт поручительства наравне с личным кредитом влияет на качество кредитной истории. Но если поручитель становится ответственным за возврат долга, это влияние возрастает.
В подобном случае изменение кредитного рейтинга будет зависеть от строгости выполнения обязательств и поручителя, и заемщика. А обязательства будут такими же, будто это его собственный кредит. Такое происходит при просрочке основного заемщика более чем на 30 дней.
Миф №5: Долги по ЖКХ и алиментам не влияют на кредитную историю
Еще одно серьезное заблуждение большинства людей. На кредитную историю влияют не только кредиты и микрозаймы, но и любые непогашенные финансовые обязательства.
Так что в порядке следует держать все платежи:
- штрафы ПДД;
- коммунальные платежи;
- оплату мобильной связи;
- выплату алиментов в срок и многое другое.
Миф №6: Кредитная история влияет на выдачу виз в другие страны
Задолженности не влияют на процесс получения визы. Даже когда заемщик имеет просрочки по займам и скомпрометированную кредитную историю, он может свободно перемещаться по странам. Но если началось судебное производство, ситуация меняется.
За пределы страны не выпускают злостных должников, которых суд обязал выплатить весь долг.
Процесс запрета на выезд выглядит так:
- Должнику дают дополнительное время на добровольную выплату долга даже после вынесения судебного решения в пользу кредитора.
- Если выплата не была совершена, судебный исполнитель может вынести постановление, временно ограничивающее выезд нарушителя.
- Информация о невыплаченном долге попадает в базу ФСБ и систему миграционного учета. Таможенный контроль попросту не выпустит человека, увидев эти данные. А сам должник получает копию документа о невыезде.
Миф №7: При приеме на работу не могут проверить кредитную историю
Кредитная история относится к персональным данным человека. Поэтому работодатель может обратиться за информацией о соискателе в Бюро кредитных историй (БКИ) только с письменного разрешения самого человека – это указано в пп.1 п.1 ст. 6 ФЗ № 218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».
Более того, если наниматель все же предпочтет получить данные в закрытую, соискатель об этом узнает – сведения о запросе отобразятся в кредитной истории. В такой ситуации кандидат на должность вправе обратиться в суд, чтобы компания получила штраф за противоправные действия.
Миф №8: Кредитную историю можно удалить
Спорный вопрос, поскольку кнопки “удаление кредитной истории” нигде не существует. Так что сделать это по первому же желанию не получится. Однако согласно закону данные хранятся на протяжении 7 лет с последнего изменения в записи. То есть по окончанию этого срока они исчезнут из кредитной истории – главное проявить терпение.
Но будьте внимательны, так как мошенники часто наживаются на незнании людей и предлагают заемщикам услугу очищения кредитной истории.
Миф №9: С плохой кредитной историей никогда не одобрят новый кредит
Банк не основывается на одном единственном показателе при оценке заемщика. У каждого из них свои основные критерии – уровень “плохости”, но это всегда комплекс факторов, которые необходимо проанализировать перед подачей заявки.
Влияющие на оценку заемщика факторы:
- Уровень дохода. У каждого банка свои требования, которые могут варьироваться в зависимости от продукта. Так, вы можете получить от конкретного банка предложение по кредитной карте, но наткнуться на отказ в выдаче кредита.
- Кредитный рейтинг. Это данные из Бюро кредитных историй. Своеобразная система оценки заемщика, отражающая его надежность. Рейтинг формируется на основе информации о ранее выданных кредитах, отказах банков, задолженностях и просрочках.
- Кредитная история. Банк анализирует уровень текущей долговой нагрузки, а также погашенные и актуальные на сегодня кредиты.
- Данные в анкете. Проверка этой информации необходима, чтобы убедиться, что потенциальный заемщик предоставил верные сведения.
- Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупных кредитов требуют справку 2-НДФЛ. Если такого документа нет или зарплата недостаточна, банк может уменьшить его сумму кредита и даже совсем отказать в займе. Более, того в последнее время кредиторы часто запрашивают согласие на получение данных о доходах из Пенсионного фонда России.
- Трудовой стаж. Некоторые учреждения рассматривают заемщиков с общим стажем работы от одного года и не менее четырех месяцев на последнем месте, другие принимают стаж на последнем месте от трех месяцев. Но требования индивидуальны и зависят от конкретного банка, где вы хотели бы взять средства в долг.
- Возраст. Не каждый 18-летний молодой человек может получить кредит. В некоторых банках потребительские кредиты выдают только с 21 года. Также бывает трудно получить кредит, будучи на пенсии. Например, Газпромбанк ограничивает возраст заемщика на момент погашения кредита 70-ю годами.
- Регистрация в стране. Отсутствие регистрации на территории РФ может стать причиной отказа в кредите. А некоторые банки требуют постоянную регистрацию в регионе своего присутствия.
На финальное решение банка также могут влиять профессия заемщика, сфера деятельности, наличие собственности для залога, поручители и уже существующие кредиты. Но шансы на одобрение кредита можно как понизить, так и повысить.
У заемщика больше шансов получить кредит, если он:
- имеет положительную кредитную историю;
- является зарплатным клиентом банка;
- ранее брал кредит или пользовался другими услугами этого банка – от вкладов до кредитных карт;
- проходит по большинству критериев – от уровня дохода до места регистрации;
- итоговая сумма платежа по его запросу составит меньше половины его ежемесячного дохода;
- имеет благонадежных поручителей по кредиту.
Миф №10: Кредитная история важна только банкам
Запросы кредитной истории делают во многих сферах:
- страховые компании;
- сервисы каршеринга;
- работодатели при проверке соискателя;
- арбитражный управляющий, ведущий дело о банкротстве и т.д.
Так что не только банки могут интересоваться вашей кредитной историей. И кроме них достаточно организаций, которым важна ваша финансовая ответственность и дисциплина.
Напомним, получить персональную информацию о кредитной истории можно только с письменного согласия самого человека. Давая разрешение, учтите, что оно актуально в течение 6 месяцев, либо на протяжении срока действия кредитного договора.
Миф №11: Можно брать микрозаймы – на кредитную историю это не влияет
Микрозаймы влияют на кредитную историю и портят кредитный рейтинг. Банк может отказать в кредитовании, если вы в последний год брали микрозайм или хотя бы подавали заявку на него. При этом, микрозаймами считаются и рассрочки на некоторых маркетплейсах.
А еще бывает так, что мошенники взламывают аккаунт на Госуслугах и набирают микрозаймы на человека или просто подают заявки. Отказы по ним также портят кредитную историю.
Миф №12: Досрочное погашение ухудшает кредитную историю
Как бы это ни звучало, банкам требуются надежные заемщики, которые погашают кредиты в установленные договором сроки. Досрочное погашение лишает банка части прибыли.
Чем быстрее банку вернутся деньги, тем лучше – они смогут "продать" их еще раз. Так что при досрочном погашении у банка наоборот возрастает доходность.
Самое главное для банка – надежность и своевременная оплата, недопущение просрочек, реструктуризации. Досрочное погашение не противоречит закону и договору, так что можно возвращаться спокойно – кредитную историю это точно не испортит. Просто в ней отразятся эти сведения – не более того. В дальнейшем банки уже сами будут принимать решение, подходите ли вы им для выдачи кредита. А для этого будут изучены десятки факторов – от возраста до сферы деятельности.
А вот испортить кредитную историю могут как раз просрочки по кредитам или иные невыплаченные долги.
Миф №13: Маленькие просрочки не отражаются в кредитной истории
Возможные последствия для заемщика зависят от реакции банка. У них обычно есть допустимый лимит по количеству мелкий просрочек. Например, не более 5 просрочек до 30 дней за последний год. А 1-2 дня или 28-29 дней – это уже не анализируется
А вот постоянные длительные просрочки однозначно скажутся негативно.
Причем, тут важна не сколько сумма просрочки, сколько сам факт задержки платежа. Если вы должны банку 500 тысяч рублей и задерживаете платеж – это одна ситуация. А если вы никак не можете внести 50 рублей, то это особенно тревожный звоночек для банка – значит, что с вами опасно вести финансовые дела.
Миф №14: Количество запросов на кредит ни на что не влияет
Ранее, действительно, учитывались только выданные кредиты. Но сейчас законодательство требует учитывать и предодобренные кредиты, и кредитные карты при рассмотрении. А Бюро кредитных историй снижает кредитный рейтинг заемщика, обосновывая тем, что заемщик намерен получить несколько одобрений и одновременно взять кредиты в нескольких банках.
Анализируется и количество запросов за последний месяц, за 6 месяцев и год, а также отказы по ним (дополнительно снижают рейтинг). Одобрения учитываются при расчете лимита по кредитованию.
Миф №15: Все кредитные истории хранятся в едином бюро
В России действует множество бюро с информацией о кредитных историях граждан. Даже системообразующие банки по закону должны передавать информацию минимум в 2 реестра из существующих на данный момент.
Так что сведения могут храниться в разных бюро. Чтобы узнать, в каких конкретно есть информация о вас, достаточно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это возможно на официальном сайте Банка России, на портале Госуслуг или с помощью НБКИ. В направленном от организации ответе будет представлен весь список бюро, где хранится ваша кредитная история.
Миф №16: Кредитную историю можно проверить на Госуслугах
Как мы писали выше, на Госуслугах можно получить выписку с реестрами, где хранится информация о вашей кредитной истории. Но посмотреть непосредственно саму историю там не получится.
Зато благодаря имеющемуся на Госуслугах аккаунту можно получить быстрый доступ на сайт БКИ, поскольку в профиле уже указаны достоверные персональные сведения о вас. Это важно, так как БКИ обязаны проверять, кому выдают информацию.
Миф №17: Без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому её нужно "нарабатывать"
Банки, безусловно, не хотят рисковать деньгами, поэтому выбирают только надежных заемщиков. Нулевая кредитная история не оттолкнет банки настолько, насколько кажется многим людям. Да, будут определенные риски, так как не ясно, насколько дисциплинирован заемщик.
Но банки будут ориентироваться на совокупность факторов. Например:
- отсутствие стабильного дохода и официального трудоустройства;
- слишком частая смена мест работы;
- отсутствие имущества для залога;
- отсутствие поручителей по займу и т.д.
Миф №18: У кредитной истории есть срок давности
Сейчас кредиты, по которым информация обновлялась более 7 лет назад, могут быть удалены из кредитной истории. Но если по кредиту есть просрочка, то банк может менять статус такого кредита и обновлять информацию, что задолженность на текущую дату не погашена.
Такой кредит продолжает отображаться в кредитной истории. А значит, может негативно влиять на кредитную историю. А вот положительные кредиты со временем исчезнут.
Миф №19: Не все займы попадают в кредитную историю
Все официальные займы отражаются в кредитной истории. Но, разумеется, взятые в долг у родственника или друга деньги туда не попадут – если только долг не будут пытаться взыскать через суд. А все остальные будут именно там, где им и положено быть.
Миф №20: С бюро кредитных историй можно договориться об исправлении кредитной истории
Ни за какие деньги никто не сможет изменить кредитную историю. Но есть одно исключение – ситуации, когда там отображаются займы, которых в реальности не было, либо ошибочно указанные просрочки.
Для изменения данных на законных основаниях нужно с подтверждающими документами обратиться в Бюро кредитных историй. Либо в кредитную организацию с указанием неверной информации в кредитной истории, Полученное заявление должны зарегистрировать. А предельный срок для ответа составляет максимум 10 рабочих дней. После проверки и выявления ошибок кредитор должен либо откорректировать информацию, либо оформить отказ – на финальный ответ дается максимум 20 дней.
Если вам кто-то предлагает исправить кредитную историю, не доверяйте – 100% гарантии, что это действует мошенник. Даже если человек уверяет, что выдаст отчет о проделанной работе – подобное доверие будет стоить вам слишком дорого.
В заключение напомним, что кредитная история – это не просто набор цифр и фактов, а отражение вашей финансовой ответственности. Многие мифы, окружающие эту тему, могут вводить в заблуждение и создавать ненужные страхи. Например, не стоит верить, что единожды испорченная кредитная история останется такой навсегда. С течением времени и при правильном подходе вы можете восстановить свою репутацию.
Также важно помнить, что наличие нескольких кредитов не всегда является негативным фактором. Главное – это ваша способность управлять долгами и своевременно выполнять обязательства. Понимание реальных факторов, влияющих на вашу кредитную историю, поможет вам принимать обоснованные финансовые решения и строить здоровые отношения с кредитными учреждениями.
Не позволяйте мифам о кредитной истории влиять на ваше финансовое поведение. Изучайте информацию из надежных источников, консультируйтесь с экспертами и следите за своей кредитной историей. В конце концов, грамотное управление финансами – это ключ к успешному будущему.
А с etagi.com вам не придется волноваться о слишком долгом одобрении кредита. Узнайте о лучших ставках уже сейчас, чтобы специалисты помогли подобрать комфортные условия.