Долгосрочные сбережения представляют собой финансовую стратегию, которая обещает дополнительную пенсию в будущем. Такие программы от ВТБ и Сбера, запущенные в 2024 году, предлагают инструменты для накопления средств, которые станут основой благополучной старости. Вы относите деньги в банк на долги срок, а он за это время удваивает ваши взносы. Звучит сказочно: сажаете пару монет, а вырастает целое денежное дерево. Ничего не напоминает? Поле дураков - это не детская сказка, а социальная сатира на злобу дня. Привлекательные условия нередко скрывают подводные камни, которые могут свести на нет выгоды или даже привести к финансовым потерям.
Низкая гибкость программы
Программы долгосрочных сбережений предполагают жёсткие условия внесения и изъятия средств (их можно получить в полном объеме только спустя 15 лет). Например, расторжение договора или досрочное снятие денег может сопровождаться крупными штрафами или потерей накопленных процентов. Это делает такие программы неудобными для людей, чьи доходы нестабильны. Причем на консультации вы можете услышать одни временные рамки (например, три года), а в реальных условиях программы будет 15 лет! Путаница возникает, когда уточняется момент о снятии денег: снять свои взносы без потерь можно через три года участия (или пять лет - зависит от программы), а вот полную сумму с набежавшими процентами можно получить 15. Реальные условия, а не маркетинговые обещания, находятся в двутомном фолианте на задворках интернета.
В случае внезапных жизненных обстоятельств, таких как потеря работы или неотложные медицинские расходы, программа может оказаться непрактичной. Фактически, участник лишается возможности оперативно использовать свои средства, что создаёт значительные риски. За годы ожидания может многое измениться.
Но плюсом является то обстоятельство, что эти деньги, в отличие от пенсии, хотя бы наследуются.
Скрытые комиссии и сборы
Финансовые учреждения часто привлекают клиентов низкими ставками или бонусами. Однако в договоре могут быть указаны скрытые комиссии за обслуживание счета, управление активами или ежегодное обновление программы. Эти сборы со временем могут существенно снизить реальную доходность.
Например, если комиссия составляет всего 2% в год, это может казаться незначительным. Но при длительном сроке накопления, как 10-15 лет, такие расходы «съедят» существенную часть прибыли, что делает программу менее выгодной, чем кажется на первый взгляд.
Условия государственного софинансирования
В чем заключается подвох программы долгосрочных сбережений, если государство страхует деньги и даже приумножает их в первые три года? Звучит очень солидно. Но на деле сумма максимального софинансирования от государства 36 тыс в год. Так что размещать в программе крупные суммы просто не имеет смысла.
Действует правило: чем меньше гражданин зарабатывает, тем выше размер софинансирования. Расчёт софинансирования определяется следующим образом:
При среднемесячном Вашем доходе не более 80 тысяч рублей, за каждый вложенный Вами рубль государство внесет на Ваш счет еще 1 рубль. Чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо в течение года внести также 36 тысяч рублей. Путём несложной арифметики получаем информацию, что вносить нужно будет 3 тысячи рублей ежемесячно.
Второй это мой вариант. При доходе от 80 000 до 150 000 рублей в месяц софинансирования от государства составит 50 копеек на 1 рубль. Чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, в течение года мне нужно внести 72 000 рублей, или, как уже посчитал, 6 000 рублей в месяц.
Кроме того, в аварийном режиме государство готово возместить вам сумму в объеме не больше 2,8 млн рублей. Это еще один тревожный звоночек: больше в программу вкладывать не стоит.
Налоговый вычет в связи с участием в программе получить можно, но он не превысит 52 тысячи рублей. Так что считайте выгоду, основываясь на этих данных. О них редко говорят на консультациях в банке, если вы не спрашиваете сами.
Инфляция и снижение покупательной способности
Долгосрочные сбережения рассчитаны на десятилетия, но за это время инфляция может существенно уменьшить покупательную способность накопленных средств. Например, сумма, которая кажется значительной сейчас, через 20 лет может оказаться недостаточной для достижения первоначальной цели. Рубль падает, ожидаемая инфляция в большом отрыве от реальной, и так год за годом. Есть ли основания (ну если честно!) ожидать, что эта ситуация изменится? Два года назад люди смеялись, вспоминая страшилки про "доллар по сто". А где теперь эти шутники? Небось валюту скупают.
Некоторые программы предлагают индексацию накоплений, но чаще всего она не покрывает реального роста цен. Так что если вы копите на вуз детям или на пенсию себе, учтите, что такой консервативный метод вам вряд ли подойдет. Не успеете за повышением тарифов.
Риски смены законодательства
Законы, регулирующие налоги, пенсионные накопления и финансовые программы, могут меняться. Сегодня условия программы могут быть выгодными, но в будущем правительство может ввести новые налоги или ограничения, которые снизят доходность или доступность сбережений. И деньги вы уже не достанете. Люди, умудренные опытом, вспоминают советскую сберкассу. То же самое, только в модной упаковке.
Например, льготы по налогам, которые привлекают вкладчиков, могут быть отменены через несколько лет. Это делает программы долгосрочных сбережений менее предсказуемыми в долгосрочной перспективе.
Долгосрочные сбережения могут стать надёжным инструментом для достижения финансовых целей, но только при условии тщательного анализа всех аспектов программы. Изучение договоров, консультации с финансовыми экспертами и учёт рисков помогут избежать неприятных сюрпризов. Помните, что за обещанной стабильностью часто скрываются Лиса Алиса и Кот Базилио, поэтому быть осведомлённым — значит быть готовым. Для этого и создан мой канал, на который можно подписаться, чтобы узнавать больше о финансовых инструментах.