Для замедления темпов кредитования ЦБ готов использовать все необходимые инструменты. Усилия регулятора уже дали результат, однако он принял решение о дальнейшем ужесточении требований к ипотечным кредитам и заемщикам. С 1 января 2025 года начинает действовать единый ипотечный стандарт.
Разберемся, в чем суть стандарта и как его введение повлияет на рынок жилья.
Что изменится с введением стандарта
Единый ипотечный стандарт — это свод правил, устанавливающий единые требования к условиям ипотечных кредитов. Он определяет права и обязанности как банков, так и заемщиков, устанавливает прозрачные механизмы взаимодействия между всеми участниками ипотечного процесса.
Цель введения стандарта — снизить риски для заемщиков и банков.
Основные положения стандарта следующие:
1. Ограничения по сумме и сроку кредита
ЦБ рекомендует банкам заключать договоры ипотеки на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости объекта недвижимости.
2. Ограничения по первоначальному взносу
Первоначальный взнос должен уплачиваться исключительно из собственных средств заемщика. Запрещается учитывать в составе первоначального взноса суммы, которые возвращаются покупателю после приобретения квартиры (например, кешбэк).
Важно! Стандарт не запрещает использовать для первоначального взноса материнский капитал и деньги, полученные в рамках целевых программ для покупки жилья.
3. Запрет на комиссии за пониженную ставку
С июля 2025 года ЦБ планирует ввести запрет на взимание комиссии банками за пониженную ставку по ипотеке. А до этого момента банки должны сделать следующее:
- если заемщик досрочно погасил ипотеку, то ему должна компенсироваться избыточно уплаченная стоимость пониженной ставки;
- предоставить заемщику до подписания договора о пониженной ставке расчет полной стоимости кредита без ее учета.
Важно! Стандарт не запрещает банкам взимать дополнительные комиссии при оформлении ипотеки, не связанные со снижением ставки, даже по льготным программам. В последние месяцы заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда банки берут дополнительную плату за выдачу, например, семейной ипотеки с базовой ставкой 6% и первоначальным взносом 20,1%.
4. Использование эскроу-счетов
Стандарт рекомендует банкам использовать эскроу-счета вместо аккредитивов при проведении сделок. Это связано с тем, что средства на эскроу-счетах, в отличие от аккредитивов, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 10 млн рублей.
5. Право на ипотечные каникулы
Стандарт рекомендует банкам прописывать в условиях договора право заемщика на пересмотр условий ипотеки при ухудшении его финансового положения.
6. Информирование заемщиков
Банки обязаны предоставлять полную и подробную информацию об условиях кредита и связанных с ним рисках до подписания договора. Кредитные организации должны ответить на все вопросы заемщика, касающиеся ипотечного кредита и всех сопутствующих услуг.
7. Запрет на получение вознаграждений от застройщика
Стандарт запрещает банкам брать плату за снижение процентной ставки по ипотеке от застройщиков или связанных с ними компаний. Ограничение касается только случаев, когда вознаграждение банку влечет за собой удорожание недвижимости.
Последствия введения стандарта
Введение единого ипотечного стандарта будет иметь ряд последствий для всех участников рынка ипотечного кредитования.
Так, банкам придется соблюдать более жесткие требования при оценке платежеспособности заемщиков и оформлении кредитных договоров. Введение стандарта потребует от них внесения изменений в свои внутренние процессы и системы. Ипотечный стандарт создаст равные условия для всех участников рынка, что может усилить конкуренцию между российскими банками.
В свою очередь, для некоторых категорий заемщиков снизится доступность ипотеки, особенно без первоначального взноса. Однако условия кредитования станут более прозрачными, появится возможность получения компенсации при досрочном погашении ипотеки с пониженной ставкой
В целом, для рынка ипотеки в России последствия могут быть следующими:
- Снизятся темпы кредитования. В текущих экономических условиях эта цель является одной из ключевых. ЦБ использует все возможные инструменты денежно-кредитной политики, чтобы регулировать объемы кредитования с целью стабилизации инфляции.
- Уменьшится уровень закредитованности граждан. Это очень важно, так как сейчас у половины заемщиков, обращающихся в банки, уже есть как минимум три кредита. Россиянин в среднем по всем имеющимся займам должен банкам 950 тысяч рублей. Такая закредитованность граждан может привести к росту просрочек.
- При оценке рисков ужесточатся требования к заемщикам, что позволит банкам сократить долю высокорисковых ипотек в своих портфелях.
Итак, введение единого ипотечного стандарта с 1 января 2025 года — это важный шаг в регулировании российского ипотечного рынка. Он направлен на защиту интересов как заемщиков, так и банков. Эти изменения могут привести к охлаждению рынка ипотеки, чего и добивается ЦБ. Новый стандарт будет применяться только к договорам, заключенным после 1 января 2025 года.
Как думаете, ипотечный стандарт — это помощь заемщикам или новый барьер?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: