В процессе оформления ипотеки можно столкнуться с различными трудностями, на исправление которых уйдёт достаточное количество времени. Именно для того, чтобы помочь обогнуть все эти «подводные камни», существует наша профессия. Однако в сегодняшней статье расскажем, как Вы собственными силами можете снизить риск отказа и от чего зависит принятие решения банком.
ПЛОХАЯ КИ
Первопричиной отказа часто является именно плохая кредитная история.
Кредитная история (КИ)– это информация о кредитных обязательствах, активных и недавно завершённых договорах гражданина. Такая информация характеризует платёжную дисциплину. Не путать с кредитным рейтингом! Рейтинг создан для удобства и это, зачастую, лишь предварительные данные, на которые банк не обращает внимания. Он создан для того, чтобы не приходилось часто заказывать кредитную историю именно заёмщиком. Взглянув на свой предварительный результат, можно принять решение лишь о том, стоит ли взглянуть на свою КИ подробнее. Однако воспользоваться бесплатными запросами два раза в год можно и даже нужно, чтобы знать о собственной кредитной истории и шансах на одобрение.
Плохая кредитная история говорит банкам о многом – зачастую, они стараются не связываться с заёмщиками, которые пренебрегают своими кредитными обязательствами. Как правило, «красным флагом» для банков является такая ситуация: заёмщик за полгода допускал просрочку по кредитам свыше 60 дней.
Но не стоит забывать о том, что у разных банков и правила разные: для кого-то немаловажным фактором станет и закрытые много лет кредиты, по которым были просрочки.
Что зависит от Вас?
Перед подачей заявки желательно удостовериться в том, что Ваша кредитная история «чистая». Если нет, то подчистить её и подождать хотя бы полгода, чтобы стать в глазах банков платёжеспособным и ответственным заёмщиком.
ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА
Долговая нагрузка тоже имеет большое значение, ведь она демонстрирует сколько уже обязательств легло на плечи клиента.
Долговая нагрузка – это доля дохода, которую гражданин использует для погашения кредитных обязательств.
При высоком показателе долговой нагрузки, банк просто не имеет законного права одобрить ипотеку, потому что с 2019 года действует правило: платежи по уже взятым кредитам вместе с будущей ипотекой не должны превышать 50% дохода заёмщика. Иными словами, если у Вас большое количество обязательств или недостаточный доход, то по ипотеке, скорее всего, придёт отказ.
Что можно сделать?
Проверив свою кредитную историю, Вы сможете лично удостовериться в том, какие сейчас у Вас кредитные обязательства. Необходимо сократить их по максиму, чтобы увеличить шансы одобрения:
- Закрыть неиспользуемые кредитки, потому что каждая такая карта добавляет к долговой нагрузке +10% от своего лимита
- Реструктуризовать/рефинансировать долги по возможности
- Сократить ежемесячный платёж частично-досрочным погашением
В общем и целом, основной идеей является сделать так, чтобы в Вашем «портфеле» осталось как можно меньше долгов – это увеличит Ваши шансы.
РАБОТОДАТЕЛЬ
Ещё одной из причин отказа может стать начальник, который не прошёл проверку. Если банк не смог убедиться в надёжности руководства потенциального заёмщика, то не станет рисковать. Вызвать сомнения у банка может:
- Проблемы с налогами у компании
- Отсутствие перечислений за Вас средств в Социальный фонд
- Актуальность документов
Если таких сомнений наберётся слишком много или они будут весомыми, то банк, вероятнее всего, откажет в одобрении заявки.
Что можно сделать?
В данном случае от Вас, как от клиента и сотрудника компании, мало что зависит, потому что Вы не можете отвечать за дела руководства. Но есть кое-что, на что всё-таки можно повлиять: внимательно проверить данные, которые Вы подаёте, и предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
ДОЛГИ ФССП И НАЛОГИ
В ипотеке могут отказать и на этапе скоринга, если будут выявлены текущие долги: например, по алиментам или большая задолженность по оплате коммунальных платежей.
Не очевидно, но даже небольшая задолженность может повлиять на решение. Не лишним будет зайти на сайт ФССП (Федеральная служба судебных приставов) и проверить наличие, например, штрафа, о котором Вы могли и не знать. Это может быть любой, даже минимальный штраф – от ГИБДД за неправильную парковку или превышение скорости. А на сайте Госуслуг можно внезапно обнаружить штраф или пеню, которые так же могут привести к отказу по заявке. Может повлиять даже штраф по налогам в размере 80 копеек.
Что можно сделать?
Проверить на сайте ФССП и на Госуслугах наличие каких-либо долгов. Если таковые имеются, погасить и дождаться, когда те будут считаться погашенными (в случае с ФССП – он должен уйти с сайта, для Госуслуг – должна появиться отметка о погашении). Если штраф был по налогам, то стоит проверить и на сайте налоговой, что за Вами уже нет долга. А вообще, в случае с ипотекой и подготовкой к подаче заявки спешка ни к чему.
ИТОГИ
Надеемся, информация в данной статье поможет Вам легче пройти этот тернистый путь до собственного жилья посредством ипотечного кредита, если Вы всё же решите идти в одиночку. Но напомним Вам, что необязательно разбираться во всём самостоятельно, ведь есть профессионалы, которые будут рады проложить Вам путь – пишите нам за помощью в оформлении, и одобрение станет на шаг ближе.