Только неискушённый человек может предположить, что банки предоставляют кредиты без каких-либо условий. Каждый кредитор стремится обезопасить себя и обеспечить стопроцентную вероятность возврата долга. Однако никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств и несчастных случаев.
Понимая это, банки предлагают страхование жизни и здоровья заемщика или залогового имущества. Разумеется, это осуществляется за счёт клиента. В случае наступления страхового случая долг будет возмещён страховой компанией (СК).
В этой статье мы обсудим все нюансы, связанные с отказом от оформления договора со СК, возможность его расторжения, а также способы возврата уплаченных за страховку средств. Мы также обратимся к закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года и изменениям к нему от 1 сентября 2020 года, которые помогут нам разобраться в этом вопросе.
Возможен ли отказ от страховки?
Закон «О защите прав потребителей» не допускает принуждения клиентов к приобретению дополнительных услуг и продуктов при оформлении кредита. В соответствии с этим, страхование является делом добровольным, и заемщик имеет полное право отказаться от него.
Для справки: согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, закон не обязывает граждан страховать свою жизнь и здоровье. Поэтому каждый человек сам решает, воспользоваться ли предложением банка. Однако в договоре могут быть указаны условия, при которых процентная ставка по кредиту возрастает, если заемщик отказывается от страхования. Этот вопрос лучше обсудить с менеджером банка по телефону до того, как вы возьмёте кредит.
При оформлении займа возможны три варианта страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- кредитных рисков;
- залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).
В первых двух случаях страховка является добровольной, и вы можете отказаться от неё и вернуть деньги. В третьем случае она является обязательной, и аннулировать её нельзя.
Обычно банк предлагает клиенту заключить договор со страховой компанией, с которой он сотрудничает, или с дочерней организацией, как это делают, например, Альфа-Банк и Россельхозбанк.
Важно учитывать сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый «период охлаждения». Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.
Что говорится в последней редакции закона
Поправки, которые вступили в силу 1 сентября 2020 года, касаются не только закона о потребкредитовании, но и Гражданского кодекса. Однако они не распространяются на ипотеку.
Согласно новым положениям, в случае досрочного погашения долга заемщик имеет право вернуть часть страховой премии пропорционально периоду, оставшемуся до окончательного платежа по кредиту.
Чтобы получить часть страховой премии, необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию вместе со справкой из банка о закрытии кредита.
Обратите внимание, что изменения затрагивают только те договоры потребительского кредитования, которые были заключены после 1 сентября 2020 года. Если же соглашение вступило в силу раньше, нововведения не распространяются на такие займы.
Если заемщик хочет вернуть часть страховых выплат, ему необходимо обратиться в банк и страховую компанию для индивидуального решения вопроса. В крайнем случае, вопрос может быть решен через суд.
Кроме того, согласно этим поправкам, банк может увеличить процентную ставку по кредиту только в том случае, если клиент заключил соглашение с кредитной организацией, но не полностью погасил долг к моменту расторжения договора.
Какую страховку можно вернуть
Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.
Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от страховой компании, не может рассчитывать на дополнительную выплату, так как договор страхования теряет свою силу. Если вы решили отказаться от страховки после того, как закончился период охлаждения, то получить всю сумму не удастся. Вам вернут только часть денег.
Если в суде удастся доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, то суд примет решение в пользу заемщика. В этом случае страховая компания должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В некоторых случаях возможно также возмещение морального ущерба.
Важно! Не всегда возможно однозначно установить связь между кредитным и страховым соглашениями. Иногда банки включают в договоры размытые формулировки, чтобы затруднить заемщику возможность доказать эту связь. Поэтому необходимо внимательно изучить весь текст кредитного договора.
Если вы не можете самостоятельно определить, как связаны между собой договоры с банком и страховой компанией, рекомендуем обратиться к юристу. Это позволит вам быть уверенными в своей позиции в случае возникновения споров.
Связь между кредитным и страховым договорами можно увидеть в том, что сумма страховой премии уменьшается по мере выплаты кредита. В начале периода страхования стоимость полиса может быть самой высокой, но затем она постепенно снижается. Чем меньше остаётся долга, тем дешевле становится страховка. Если это условие не выполняется, то доказать взаимосвязь будет сложно.
Кроме того, срок действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Или же соглашение со страховой компанией должно продлеваться до полной выплаты займа.
Если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией, то имеете право вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование. Обычно при получении кредита подписываются два соглашения:
- с банком (кредитный договор);
- со страховой компанией (полис).
Обратите внимание: иногда оба договора заключаются с банком. Обязательно проверьте этот момент! Если в полисе второй стороной выступает банк, то вы присоединяетесь к коллективному страхованию. В таком случае вернуть деньги можно только с согласия кредитора.
Порядок возврата страховки
Если в договоре одна из сторон — страховая компания, у вас есть возможность расторгнуть соглашение в период от 5 до 14 дней с момента его вступления в силу. Конкретный срок зависит от условий вашего полиса.
Алгоритм действий:
Чтобы отказаться от услуг страховой компании, необходимо:
1. Посетить офис страховой компании с паспортом, страховым полисом и кредитным договором, а также квитанцией об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, дополнительно потребуется справка о досрочной (полной) выплате займа и реквизиты счёта, на который будут перечислены деньги.
2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг страховой компании. В заявке необходимо указать реквизиты счёта, на который должны быть перечислены средства, выплаченные за страховку.
3. Дождаться зачисления денег на указанный счёт.
Однако не всегда есть возможность и желание посетить офис страховой компании. В таком случае вы можете найти образец заявления на её официальном сайте, распечатать и заполнить его. Затем отправьте заявку вместе с необходимыми документами и копией паспорта по почте или с помощью экспресс-доставки по адресу страховой компании.
Если ваш банк (например, Альфа-банк) предлагает услуги дочерней страховой компании, вы можете подать заявку в отделении банка или через интернет, в личном кабинете на сайте.
Обратите внимание! В течение времени, пока компания рассматривает ваше заявление, не должно произойти страхового случая. Если же страховой случай всё же наступил, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо, наоборот, страховая компания (СК) возместит потери банка, но вы не получите свои деньги обратно. Оба варианта одновременно невозможны.
Если требование клиента удовлетворено, то деньги за страховку поступят на его счёт в течение 10–15 дней с момента подачи заявления.
В некоторых случаях в договоре могут быть указаны дополнительные условия расторжения, например:
- требуют направлять документы на адрес, отличный от официального адреса страховой компании;
- заверить копии документов у нотариуса.
В законе такие требования не прописаны, но если есть возможность, то лучше их соблюсти, чтобы избежать возможных проблем с компанией.
Если вы получили отказ в возврате страховой премии по формальным причинам, не расстраивайтесь. Это решение можно оспорить в суде. Для этого существует специальная процедура. Сначала необходимо направить жалобу финансовому уполномоченному, а затем подать исковое заявление.
Также вы можете обжаловать решение Следственного комитета в Банке России. Для этого вам следует отправить заявление заказным письмом или через «Интернет-приемную» на сайте банка. Там же вы сможете узнать статус своего обращения, указав его номер, дату регистрации и адрес электронной почты.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Банк устанавливает повышенный процент, чтобы покрыть возможные финансовые риски в случае, если клиент не сможет вернуть кредит.
Если вы хотите сэкономить на страховке, есть два способа:
- Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
- Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.
Однако есть несколько важных моментов, которые следует учесть. Всё зависит от того, предусмотрено ли в договоре займа соглашение со страховой компанией (СК) или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт также влияет на изменение процентной ставки.
Если в договоре прямо указано, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа может поступить так, как ему выгодно. Это значит, что клиент будет обязан доплатить разницу, которая образуется в результате изменения процентной ставки.
Данное условие уравнивает позиции банка и клиента. Кредитор больше не сможет ставить размер процентной ставки в зависимость от наличия или отсутствия страховки. Если в кредитном договоре прописано, что переплата увеличится, то точная сумма должна быть указана в процентах и цифрах.
Если клиент отказывается от договора со страховой компанией или расторгает его до погашения займа, то это условие вступает в силу.
Обратите внимание! В договоре с банком может быть указано, что страховая премия не возвращается в случае расторжения договора со страховой компанией. Если вас это не устраивает, лучше выбрать другое кредитное учреждение.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Сбербанк
Если вы решите взять кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании «Сбербанк Страхование жизни». Если вы захотите отказаться от услуги страховой компании (СК) и вернуть уплаченные взносы, у вас есть 14 дней с момента вступления договора в силу. Деньги поступят на ваш счет в течение 7 дней после подачи заявления.
Обратите внимание! Заявку надо подавать лично застрахованному в том отделении банка, где вы оформляли кредит.
ВТБ
Если вы берете кредит в этом банке, у вас есть возможность выбрать полис страхования как в сторонней страховой компании, так и в дочерней — ВТБ-Страхование.
Чтобы вернуть средства, необходимо в течение 14 дней подать заявление. Однако это возможно только в том случае, если за этот период не произошло страхового случая.
Заемщик может рассчитывать на полное возмещение суммы, но в некоторых случаях страховая компания может удержать неустойку. Средства будут перечислены в течение 15 дней.
Чтобы получить свои деньги обратно, необходимо сначала обратиться в банк, а затем в страховую компанию. Банк обязан принять решение сразу же, а страховая компания — в течение 10 дней.
Альфа-Банк
Если вы взяли кредит в этом банке, вам предложат оформить полис в страховой компании «АльфаСтрахование-Жизнь». В течение 14 дней с момента покупки вы можете вернуть деньги, если не произошел страховой случай.
Подать заявку можно как в офисе Альфа-Банка, так и онлайн. Перевод средств осуществляется в течение 14 дней. Рассмотрение заявления и выплата производятся в течение 7–10 рабочих дней с момента поступления его оригинала в страховую компанию.
Банк Хоум Кредит
В этой компании можно оформить полис страхования. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошло страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства будут переведены на счет заемщика.
Почта-Банк
Если вы планируете взять потребительский кредит, то можете оформить полис в одной из четырёх страховых компаний: СОГАЗ, Согласие, КАРДИФ или АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошло страхового случая, вы имеете право вернуть свои деньги. В некоторых договорах этот срок может быть уменьшен до 5 дней.
Россельхозбанк
При оформлении кредита вам предложат приобрести полис в компании РСХБ-Страхование. У вас есть пять дней, чтобы решить, нужна ли вам эта страховка. В случае отказа от полиса, денежные средства будут возвращены на ваш счёт в течение 10 дней после рассмотрения вашей заявки.
Заключение
Помните, что навязывание страховки при оформлении потребительского кредита является незаконным. Вы имеете полное право отказаться от дополнительного соглашения со страховой компанией. Однако в таком случае банк может увеличить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.
Согласно недавним изменениям в законодательстве, если ваш долг будет погашен досрочно, вы сможете вернуть часть средств, потраченных на страховку. Тем не менее, перед тем как подписывать документы, рекомендуется тщательно взвесить все «за» и «против».
Если у вас возникли вопросы, вы можете обратиться на сайт https://myjus.ru. Наши специалисты готовы предоставить бесплатную консультацию и помочь вам в решении любых проблем.