В уходящем году власти активно боролись с высокой закредитованностью населения. Не всегда это получалось, однако изменение требований к заемщикам сделало свое дело. Заключительный шаг будет сделан через два года, когда заработает принцип «один заем в одни руки».
Микрофинансовые организации являются одним из главных источников бед для заемщиков. Считается, что именно с таких компаний начинается падение в долговую яму. Банк России проводил исследования, указавшие на то, что больше половины потребительских микрокредитов встраиваются в «цепочки займов».
В одних случаях люди обращаются к микрозаймам, поскольку уже допустили просрочки по кредиту и им требуется дополнительная материальная помощь. В других человек начинает свой «кредитный» путь с МФО, поскольку не подходит под требования банков, предъявляемые к заемщикам. Взаимодействие с такими компаниями всегда подразумевает риски, т.к. даже если клиент вносит платежи вовремя, то переплата иногда достигает 100% от суммы займа.
Чтобы защитить россиян от накопления долгов, власти приняли решение ужесточить правила выдачи микрокредитов. Одним из главных принципов станет запрет на выдачу двух или более микрокредитов одновременно. Перед тем, как взять новый заем, клиент должен разобраться со всеми прежними обязательствами.
Центробанк сообщил, что правила будут меняться постепенно, начиная с будущего года:
- В 2025 году МФО запретят выдавать микрокредиты, переплата по которым окажется больше долга. Пока что максимальная переплата, которую легально могут себе позволить организации – 130%. С июня МФО больше не смогут обновлять договор кредитования, если клиент захочет взять ссуду на погашение прежнего долга.
- В 2026 будут введены ограничения, касающиеся количества «дорогих» займов, которые приходятся на одного и того же заемщика. Один заемщик сможет оформить только два займа одновременно, полная стоимость которых – больше 200%.
- В 2027 году «реформа» подойдет к концу: клиентам запретят брать больше одного займа с полной стоимостью кредита от 100%. Обязательным для всех МФО станет период охлаждения. Он обязывает сотрудников соблюдать минимальный перерыв в три дня между закрытием старого займа и оформлением нового.
Директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков отметил, что идеальным решением стал бы полный отказ от «займов до зарплаты». Под ними понимаются ссуды до 30 000 рублей на срок до месяца. Наличие и востребованность такой услуги указывают на то, что россияне не справляются с финансовыми нагрузками. Однако МФО редко способны поддержать человека, из-за чего сегмент «дозарплатных» займов считается самым рисковым.
К концу третьего квартала текущего года совокупный портфель микрофинансовых организаций оценивается в 550 миллиардов рублей. Эта сумма выросла на четверть с начала года. Выдачи микрокредитов за три квартала составили 1 триллион рублей, что сопоставимо с совокупным объемом выдач за весь прошлый год.
Кочетков предсказывает сокращение числа микрофинансовых компаний из-за ужесточения требований к ним. По словам экономиста, этот процесс не представляет опасности для рынка. Свою ставку он делает на компании, продолжающие работать в сети. Они сохранят свою привлекательность для заемщиков, несмотря на общее снижение доходности бизнеса.
На этом потрясения для МФО не закончатся. Следующее направление, в котором собирается двигаться ЦБ – уменьшение максимальной ставки. Напомним, что сегодня она составляет 0,8% в день. Однако конкретные требования Кочетков пока не раскрывает.