Ипотека – это один из способов реализации конституционного права на жилище. Однако это право тяжело реализовать, если у вас плохая кредитная история, но реализовать его надо. Поэтому надо разобраться, как это сделать.
Из очевидного плохая кредитная история покажет:
- просрочки и неисполненные обязательства, в том числе исторические (долг по которому прошел срок исковой давности);
- массовые запросы и отказы кредиторов
- обращения за микрозаймами
- прохождение банкротства.
В целом, все это создает картину вашей адекватности, благонадежности, финансовой устойчивости и умения управлять деньгами. Поскольку если вы банкрот или массово запрашиваете кредиты, то что-то с вами не так и банк в вас не заинтересован. Но самое интересное тут это исторический долг.
Казалось бы, по нему уже прошёл срок исковой давности, и этот долг уже ни на что не должен влиять. Но есть нюанс. Исторический долг всегда можно реанимировать. Поскольку пропуск срока исковой давности носит заявительный характер. То есть пока не пришли в суд и не сказали о пропуске срока, долг жив, здоров и светел.
Естественно это приводит к неограниченной по времени возможности взыскания и чрезмерно длительному пребыванию должника в состоянии неопределенности относительно своего правового положения. Потому что никогда не известно, потерял кредитор к вашему долгу или нет. Точнее известно, но только в рамках банкротства, а нам в него нельзя, если хочется квартиру.
Вот вам и правовая определённость относительно сроков давности. Они как бы есть, но есть «НО». При этом суд лишен права самостоятельно применять сроки исковой давности. В то время как судебные издержки, он вправе уменьшать, чтобы не допустить злоупотребления правом. Видимо когда коллектора за пределами сроков подают в суд это не злоупотребление, это другое.
Оживший долг превратит ипотеку в тыкву. Потому что пристава заблокируют всё банковские счета и со всех счётов начнут списывать деньги. Соответственно и с ипотечного тоже. Защите подлежат определенные денежные начисления, а не счета. - Разница есть.
Дело в том, что законодателем не произведена классификация счетов по назначению. Поэтому существует только банковский счет, всё остальное условности. И эти условности говорят банку о том, что вы проблемный клиент, который не принесёт прибыли, но доставит проблем.
Магия такого долга заключается в том, что чтобы его убить, надо попасть в суд и заявить о пропуске срока. А если не попасть, то ничего не получится. Поэтому на первом этапе кредитор идет за судебным приказом.
Дело в том, что судебный приказ - это усечённая форма судебного производства. То есть, судья рассматривает дело без вызова сторон, на основании документов и выдает судебный приказ. После чего у вас есть десять дней на его отмену.
Если не справились, то в дело вступает правовая определенность, которая говорит, о том, что долг есть и вы с этим согласны, раз не возразили. А почему не возразили, всем всё равно. Но у вас ещё есть шанс. Просто надо восстановить сроки на подачу возражения. И вот он очередной сюр. Вам надо подать заявление на восстановление пропущенного срока, а кредитору нет. Хотя он первым сроки пропустил.
Правда с восстановлением сроков всё сработает, при наличии уважительных причин. А то, что вы письма не получали, не аргумент. Конечно, если вы не докажите, что все по вине почты или потому что вы срочно отсутствовали дома. Но если по адресу вместо вас кто-то получил письмо, то мое почтение, желаю удачи в этой не легкой битве. Иначе долг ваш и не важно, что вы против.
Однако предположим, что вы успели отменить приказ. Но расслабляться нельзя, хотя многие считают, что все, война выиграна. Однако нет, потому что в целом ничего не поменяется. Кредитор не ограничен количествам обращений в суд за судебным приказом. Да и отменив его, вы не лишаете кредитора права на обращение в суд в общем порядке. Хотя именно в нем и будет финальное сражение за долг.
К примеру, в обязательстве меняется кредитор (один коллектор заменяется другим) и снова подается заявление в суд. Или при предусмотренной договорной подсудности кредитор обращается по месту прописки должника, а потом наоборот. В общем, он обращается туда, где еще не отменили заявление. Да и если отменили, то может выждать время и начать по новой. Поскольку не совсем корректная работа мировых судов, дает творить магию. И такая карусель может длиться, пока кредитору н надоест.
На этой стадии обычно всё и заканчивается. Люди, пропуская срок на отмену судебного приказа, забывают его восстановить, либо делают это, не приводя реабилитирующих оснований. А дальше правовая определённость, пристава и взыскание.
Однако будем думать позитивно и считать, что тут мы победили. Но кредитор не лишён права пойти в суд и он обязательно это сделает. Собственно в суде и развернется основная битва с тем, что должно быть мертво. Поэтому задача кредитора в том, чтобы вы не попали в суд. Ведь если не попали, то снова правовая определенность. Поскольку, правда, это то, что в решении, всё остальное её интерпретация, даже если это не так.
И если не попали, то суд примет заочное решение, а потом будет отбивать его отмену. В то время как опять будете искать веские причины, почему оно не должно устоят и как так получилось, что вас не было. Но если попали, то можно смело заявлять о пропуске сроков исковой давности. А дальше все на усмотрение кредитора.
Он всегда может запустить ту же игру, но с меньшим шансом захода "на дурака". Хотя и тут я встречал по несколько решений, по одним и тем же основаниям, правда с разным результатом. В одном иске отказали, а другой удовлетворили. И если это не магия, то что?
А пока вы бегаете и разбираетесь с тем, как так все произошло, пристава арестовывают ваши счета. Вы не исполняете обязательства по другим кредитам, и все начинает катиться снежным комом, в конце которого реализация ипотечного жилья. При этом, все равно из-за кого все это получилось. Но именно поэтому ипотеку вам и не дадут.
Соответственно, исторический долг - препятствие для ипотеки. Избавиться от него можно только через банкротство, но само по себе банкротство - препятствие для ипотеки.
Получается замкнутый круг. Однако отчаиваться не стоит, поскольку есть альтернатива ипотеки (https://вдоступе.рф/), ведь ошибки молодости не должны препятствовать вашему праву на жилье. А игрища кредитора всегда можно нивелировать, делая их безопасными для вашего права на жилье.
П.С.: И это мы с вами еще дробление долга не затрагивали.