С первого апреля 2025 года начнёт действовать закон, принятый Госдумой в третьем чтении и наделяющий Банк России правом более жёстко регулировать выдачу ипотечных и автокредитов. Инициатором такого закона стала группа депутатов и сенаторов во главе с главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. В пояснительной записке расширение полномочий ЦБ объясняется необходимостью снизить закредитованность россиян и риски для банков. В сегодняшней статье разбираемся подробнее в данном законе и в том, какие будут полномочия у Банка России.
МЕТОДЫ ЦБ
Уже не раз упоминали макропруденциальные лимиты. Напомним, что уже сейчас они стали более жёсткими по необеспеченным потребительским кредитам и займам. Во вчерашней статье упомянули и то, что для МФО макропруденциальные лимиты, которые были несколько мягче, сейчас можно сравнивать с банковскими.
Применяя макропруденциальные лимиты, ужесточая их или давая послабления, Банк России может регулировать рынок кредитования. После вступления закона в силу применение макропруденциальных лимитов распространится и на рынок ипотечного кредитования, ограничивая доли рискованных кредитов в общем объёме выдач и для ипотеки.
Из документа следует, что ЦБ получит полномочия по ограничению доли кредитов под залог зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершённого строительства, жилых и нежилых помещений, машиномест. Ограничения распространятся не только на банки, но и на микрофинансовые организации.
Использование таких мер, как макропруденциальные лимиты позволяет ограничить долю рискованных кредитов в банковских портфелях. Например, лимит может быть введён на долю выдач заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (более 80%, как сейчас с потребительскими кредитами). Применение таковых лимитов уже хорошо показало себя в сфере необеспеченных кредитов/займов, поэтому и планируется использовать такой подход и в отношении ипотеки.
По словам Анатолия Аксакова, регулятор теперь сможет ограничить долю кредитов, для которых риск возникновения проблем с обслуживанием оценивается как высокий, в общем портфеле ипотечных кредитов. Это даст возможность снизить закредитованность граждан и повысить стабильность финансовой системы в целом, поскольку позволит предотвращать накопление рисков банками и МФО. В погоне за прибылью банки стали выдавать слишком рискованные кредиты, а введение новых мер позволит ЦБ вернуть их обратно в допустимые рамки.
В ЦБ говорят, что применение макропруденциальных лимитов «направлено на купирование системного риска потребительского кредитования в финансовой системе и сдерживание роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой».
«Рост закредитованности людей в условиях структурной перестройки экономики может нести дополнительные макроэкономические риски. Проблемы людей с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики. Введение макропруденциальных лимитов сделает структуру кредитования более здоровой», — отмечают в Центробанке.
Околонулевые ставки
Считается, что дополнять действующее законодательство понадобилось из-за появления различных схем на жилищном рынке, которые стимулируют продажи новостроек за счёт повышения рисков для ипотечных заёмщиков. Речь идёт о программах, которые предлагают банки совместно с застройщиками. Это могут быть различные дисконты или кешбэки, которые снижают ставку по кредиту за счёт роста общей стоимости кредита. Эльвира Набиуллина уже не раз говорила о том, что такие схемы могут привести к негативным последствиям в недалёком будущем, и ЦБ предпримет действия в борьбе с ними.
Теперь Банк России действительно сможет повлиять на подобные акции от банков совместно с застройщиками и предотвратить их распространение, и не допустить их появление в перспективе. Как только закон вступит в силу (1 апреля 2025 года), это будет ему под силу. Идея заключается именно в том, чтобы обязать кредиторов повысить ответственность при выдаче ипотеки, руководствуясь не сиюминутной выгодой, а долгосрочной перспективой стабильных выплат.
АЛЬТЕРНАТИВНАЯ ТОЧКА ЗРЕНИЯ
Ипотечные кредиты в России уже и без того имеют высокую степень защиты в виде высокого первоначального взноса, который банк получает в добавку к залоговой стоимости объекта недвижимости. По рискованным кредитам банки могут увеличить требования к размеру первоначального взноса (пв), чем они активно и пользуются сейчас – можно заметить по тому, что сейчас есть кредиты с пв до 50%. Плюсом к этому по большинству ипотечных кредитов дополнительно оформляется страхование заёмщика и объекта недвижимости. Поэтому необходимо не увлекаться новыми полномочиями и соблюсти баланс между защитой потенциальных заёмщиков от закредитованности, банков – от роста доли рискованных кредитов и доступностью ипотеки.