Оформив ипотечный кредит, заемщики стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом перед банком. По статистике ипотеку берут обычно на 25 лет, а выплачивают быстрее — за 5-7 лет.
Рассказываем, как выбрать схему досрочного погашения и правильно вносить платежи.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?
Если коротко, то да.
Чаще всего заемщики оформляют ипотеку с аннуитетными платежами. Это значит, что сумма, которую вы каждый месяц платите банку одинакова и состоит из двух частей — процентов и основного долга. При этом платите вы в первую очередь проценты, поэтому их доля в начале срока намного больше.
К концу срока всё изменится: доля процентов станет намного меньше, поскольку большая их часть уже выплачена банку.
Получается, что досрочное погашение выгоднее всего в первые годы ипотечного кредита, пока проценты еще не выплачены.
Какие есть варианты досрочного погашения:
Ипотечный кредит, как и потребительский, вы можете досрочно погасить полностью или частично. При полном досрочном погашении заемщик единовременно оплачивает всю сумму долга плюс проценты за пользование кредитом, начисленные на дату проведения операции.
Частичное досрочное погашение можно выполнить разово или сокращать долг перед банком постепенно, внося в качестве досрочки небольшие суммы.
Как лучше поступить: гасить досрочно небольшими суммами или копить.
Чтобы понять, какими суммами выгоднее совершать досрочное погашение ипотеки, рассмотрите несколько вариантов.
- Вносить регулярно небольшие суммы
Для многих это комфортный финансово и психологически вариант, поскольку результат станет виден сразу — уменьшится либо сумма платежа, либо срок ипотеки.
- Копить деньги на вкладе и внести большую сумму с учетом заработанных процентов
Такое досрочное погашение будет выгодно, если ставка по вкладу выше, чем ставка по ипотеке
Что выгоднее уменьшить: платеж или срок?
1. Если хотите выплатить долг быстрее и уменьшить переплату, выбирайте сокращение срока ипотечного кредита.
2. Если цель — снизить финансовую нагрузку, можете уменьшить ежемесячный платёж.
Пример расчета выгоды от досрочного погашения:
Заемщик оформили ипотечный кредит на
6 000 000 рублей на 25 лет со ставкой 15% годовых.
Ежемесячный платеж 76 849,84 рублей
Переплата по процентам: 17 034 309,44 рублей
При внесении 100 000 рублей и сокращении платежа:
Платеж становится 75 583,76 рублей
Переплата: 16 709 663,11 рублей (сократилась на 324 646 )
При сокращении срока:
Платеж остается прежним 76 849,84 рублей
Переплата: 14 041 502,28 рублей (сократилась почти на 3 млн!)
А срок сократился более, чем на 3 года
Экономия очевидна!)
А если вы хотите приобрести недвижимость по самым выгодным условиям, то обращайтесь к нам в Art Estate. Наши ипотечные специалисты подберут самый подходящий для вас вариант.