Что такое Сельская ипотека
Программа Сельская ипотека — это кредит на покупку или строительство жилья по льготной ставке до 3%, которую субсидирует государство. Главная особенность программы в том, что ее действие распространяется только на недвижимость в сельской местности.
Программа действует с 2020 года в рамках проекта «Комплексное развитие сельских территорий». Ее основная цель — создание комфортных условий жизни в сельской местности, чтобы замедлить отток населения в города и способствовать развитию сельских районов.
Из всех льготных эта программа имеет самую низкую процентную ставку по кредиту — всего 3% годовых, а в некоторых регионах и вовсе 0,1%. Однако не все так просто. В этой статье выясним, какие есть нюансы у Сельской ипотеки, кто ей может воспользоваться и на каких условиях.
Условия сельской ипотеки в 2024 году
Сколько процентов ставка
Процентная ставка будет варьироваться от 0,1 до 3% в зависимости от региона:
- На приграничных территориях России – Воронежской и Белгородской областях — 0,1%
- 3% на всех остальных сельских территориях РФ
- Для территорий ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей — 0,1%
Первоначальный взнос по сельской ипотеке
Первоначальный взнос по Сельской ипотеке составляет 20% от стоимости недвижимости. Но при подаче двойной заявки на супругов первоначальный взнос будет больше — 40%.
По программе Сельская ипотека можно взять кредит на срок до 25 лет. При этом максимальная сумма кредита для всех регионов — до 6 млн рублей.
Если установленного программой лимита недостаточно для покупки дома, можно воспользоваться двойным лимитом. Что это такое? Особенность Сельской ипотеки в том, что ее можно оформить сразу на двух супругов, тем самым увеличив лимит по кредиту до 12 млн рублей. Только есть нюанс: в таком случае первоначальный взнос будет в два раза больше — 40% от стоимости недвижимости.
💡 В теории, если оформлять Сельскую ипотеку сразу на двоих супругов, можно купить дом стоимостью 20 млн рублей. В этом случае супругам нужно будет внести первоначальный взнос в размере 8 млн рублей, а на оставшиеся 12 млн — оформить Сельскую ипотеку.
Сколько раз можно оформить Сельскую ипотеку
❗️ В конце 2023 года изменились условия льготных программ. Теперь действует правило: одна ипотека в одни руки.
Те, кто успел оформить льготную ипотеку до указанной даты, могут оформить повторно любую другую.
👉 Например, если вы оформили Семейную ипотеку весной 2023 года, то вы имеете право оформить еще одну льготную ипотеку — Сельскую, Господдержку, Дальневосточную, IT-ипотеку и так далее. А если вы оформили льготную ипотеку уже после 23 декабря 2023 года, то воспользоваться любой другой программой, в том числе Сельской ипотекой, уже нельзя.
Исключение по количеству оформлений есть только у Семейной ипотеки — ее можно оформить несколько раз при соблюдении нескольких требований.
Об условиях льготной программы для Семей с детьми читайте в нашей статье.
Что подходит под сельскую ипотеку
Льготный кредит можно потратить на следующие цели:
- Покупку готового дома с земельным участком от первого собственника. Возраст дома — до 5 лет при покупке от физического лица, до 3 лет — при покупке от юридического лица;
- Строительство жилого дома на своем или приобретенном участке с привлечением подрядчика. Строительная компания должна быть аккредитованной банком. Кредит может быть выдан сразу на две цели: и на земельный участок и на последующее строительство жилья.
- Покупку квартиры от юридического лица-застройщика в доме высотой не более 5 этажей в опорном населённом пункте* из специального перечня
📌 Опорный населенный пункт — это сельская территория, где по решению региональных властей ускоренно развиваются инфраструктура, образование, культура, медицина и другие необходимые для жителей сферы. Перечень таких населённых пунктов определяется органами власти региона.
Требования к дому:
- Пригоден для постоянного проживания;
- Есть подъездная дорога, электроснабжение, водоснабжение, центральная/ локальная канализация, отопление;
- Площадь на каждого члена семьи должна соответствовать установленному нормативу. Например, если в регионе минимальная площадь на одного человека — 15м², то на семью из 5 человек приобретаемый/строящийся должен быть площадью не меньше 75 м²;
- Не более трех этажей: включая подвалы, мансарды и цокольные этажи;
- Материал стен: каменные/ кирпичные/ каркасные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные;
- Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные.
Сельская ипотека на земельный участок
По льготной ставке можно купить еще и земельный участок, однако к нему есть специальный перечень требований:
- Оформлено право собственности
- Участок приобретается под строительство с подрядом
- Земельный участок находится в населённом пункте, который подходит под программу
- Территориальная зона жилой застройки или садоводства
- Вид разрешенного использования — участок для строительства жилого дома или на размещение и эксплуатацию жилого дома (с правом постоянного проживания/регистрации)
- Не попадает в зону с особыми условиями использования территорий. Это могут быть зоны, где запрещено строительство или где действуют особые правила использования земли.
Допускается строительство дома на арендованной у государства или муниципалитета земле. Договор аренды должен быть заключен на срок не менее 20 лет.
Сельская ипотека на строительство дома своими силами
❗️ Важно: Сельская ипотека на строительство дома своими силами не подходит.
По этой программе возможно строительство дома только с привлечением подрядной организации, аккредитованной банком.
Есть два варианта: классическое строительство или с использованием домокомплекта.
В обоих случаях все работы должны производиться официально: то есть с компанией-подрядчиком обязательно нужно заключить договор подряда.
Есть ещё один нюанс — срок строительства дома. Подрядчик должен успеть завершить работы не позднее 24 месяцев, в ином случае банк может повысить ставку по кредиту.
Ипотека под строительство дома в сельской местности при использовании домокомплекта
Заемщик должен предоставить банку официальные документы, подтверждающие покупку материалов для сборки дома. Сам домокомплект должен быть заводского производства и иметь соответствующую разрешительную документацию.
❗️ Важно: будущий дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания, то есть в нем должны быть подключены все необходимые коммуникации: подъездная дорога, электроснабжение, водоснабжение, центральная/ локальная канализация, отопление.
📌 Домокомплект — это набор готовых строительных материалов и компонентов, предназначенных для быстрой и удобной сборки дома. В домокомплект входят все основные элементы конструкции: стены, крыша, окна, двери и внутренние перегородки. Эти элементы изготавливаются на заводе и доставляются на строительный участок, где дом собирается как большой пазл.
Можно ли взять сельскую ипотеку на вторичное жилье
Сельская ипотека распространяется на покупку дома на вторичном рынке. В этом случае недвижимость должна соответствовать требованиям:
- Если продавец — юридическое лицо или ИП, возраст дома не должен превышать 3 лет;
- Если продавец — физическое лицо, дом должен быть не старше 5 лет.
До какого года будет действовать сельская ипотека
Программа Сельская ипотека должна была завершиться в декабре 2022 года, но Правительство сделало ее бессрочной. Однако о чем следует помнить тем, кто планирует покупку недвижимости в сельской местности: бюджетные средства, выделенные государством для субсидирования льготной программы, периодически заканчиваются. По этой причине банк может приостановить выдачу новых кредитов до тех пор, пока лимиты не возобновятся.
Кому дают сельскую ипотеку
Сельскую ипотеку может оформить любой совершеннолетний гражданин РФ, который планирует построить или купить недвижимость в сельской местности, рабочем поселке, поселке городского типа или в городе с населением меньше 30 тыс человек. Семья может оформить Сельскую ипотеку однократно на один объект.
Для участия в программе заемщику не нужно соответствовать специфическим требованиям, то есть не будут учитываться семейное положение, социальный статус или наличие детей.
❗️ Важно: при покупке жилья основной заемщик, созаемщик и поручитель должны будут оформить в нем прописку и подтверждать ее в течение 5 лет. Если это условие не будет выполнено в течение 180 календарных дней, субсидирование кредита прекратится, а кредитная ставка увеличится до уровня ключевой.
Что нужно чтобы получить сельскую ипотеку
Стандартный пакет документов: анкета, паспорт, СНИЛС, заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
Если жилье уже выбрано, могут понадобиться дополнительно:
— отчет об оценке стоимости дома/квартиры;
— выписка из ЕГРН.
❗️ Важно: полный перечень документов нужно уточнять в банке.
Чтобы получить сельскую ипотеку, необходимо выполнить следующие шаги:
- Убедиться, что вы подходите под условия программы.
- Собрать необходимые документы, выбрать банк, который участвует в программе сельской ипотеки и подать заявку. Сделать это можно онлайн без заполнения анкеты на сайте «Этажи».
- Дождаться одобрения и найти объект недвижимости.
- Заключить ипотечный договор и договор на приобретение или строительство дома, внести первоначальный взнос. При необходимости можно воспользоваться материнским капиталом.
- Зарегистрировать сделку и провести расчет с продавцом.
- После завершения строительства зарегистрировать право собственности на дом и предоставить документы в банк.
Где действует сельская ипотека
Жильё, которое можно приобрести по программе сельской ипотеки, должно находиться в сельской местности. Это может быть территория сельского поселения, рабочего посёлка, посёлка городского типа или малого города с населением до 30 тысяч человек.
Список таких населённых пунктов утверждается правительством или администрацией региона. Проверить, подходит ли ваш населенный пункт под программу, можно на сайте одного из банков-участников, например, на сайте Россельхозбанка.
В качестве приоритетных направлений для Сельской ипотеки Правительство обозначило регионы Северного Кавказа, территорию Арктики, Крым и Калининградскую область.
❗️ Важно: согласно условиям Минсельхоза, Москва, Московская область Санкт-Петербург и административные центры других регионов не участвуют в программе.
Особенности Сельской ипотеки
У этой льготной программы есть много преимуществ: низкая процентная ставка по кредиту, возможность использовать средства материнского капитала и широкий спектр объектов, которые можно приобрести в ипотеку. Но есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание:
- Ставка может вырасти. Ставка фиксируется на момент выдачи кредита и может меняться в дальнейшем.Из-за чего это может произойти?
Во-первых, если государство перестанет на время субсидировать льготную ипотеку из-за роста ключевой ставки ЦБ.
Во-вторых, если оплата по кредиту будет более двух месяцев. Субсидирование ипотеки в таком случае прекратится без возможности возобновления. - Ограниченный перечень территорий. Приобрести или построить жильё можно только на определённых территориях, которые утверждены Правительством.
- Мало банков с программой. Не все банки работают с сельской ипотекой. Перед подачей заявки необходимо уточнить информацию в выбранном банке.
В каком банке можно взять Сельскую ипотеку
Перечень банков, предоставляющих кредиты на льготных условиях, определяется оператором программы — Министерством сельского хозяйства России. Сельская ипотека является частью государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий», которую курирует это министерство. Поэтому окончательное решение о выдаче кредита принимается сотрудниками Минсельхоза, а не банком-кредитором. В связи с этим процесс согласования может занимать до 20 рабочих дней.
Низкая ставка по программе достигается благодаря государственному субсидированию, которое компенсирует банкам недополученную прибыль из бюджета. Однако возможности этого субсидирования ограничены: Минсельхоз определяет для каждого банка-участника программы годовые лимиты финансирования. Если банк исчерпает свой лимит, он прекращает выдачу сельской ипотеки до получения новой субсидии.
❗️ Важно: если планируете оформлять Сельскую ипотеку, необходимо уточнить, принимает ли банк новые заявки.
Успевайте одобрить ипотеку и выйти на сделку до исчерпания лимитов.
Получите решение от банка за 3 минуты без заполнения анкеты на сайте «Этажи»