Ну вот, пока я рассказывала, как мы пришли к покупке квартиры, уже пришло время подводить итоги года с ипотекой. А то я всё только обещаюсь.
Кстати, полный весь набор статей о том, как автор недвижимость собиралась покупать, тут:
Если вы тут впервые, давайте знакомиться! Меня зовут Татьяна, мне 35, я копирайтер, и по совместительству - мама одного младенца и одного подростка. Чуть больше о себе рассказываю здесь:
А теперь к теме статьи. Как мы живём с ипотекой? От чего пришлось отказываться? Жалею ли я, что мы её взяли?
Я не жалею о том, что мы взяли ипотеку!
Это совершенно точно. Глядя на то, что происходит сейчас со ставками и инфляцией, я понимаю, что у нас - ипотека на объективно отличных условиях. Более того, за рынком недвижимости я наблюдала с 2018 года, и видела там, что условия вчера почти всегда лучше, чем завтра.
Поэтому я могу пожалеть только о том, что мы не взяли ипотеку раньше. Когда были лучше цены, например. Или когда были лучше ставки на вторичку. В подборке ипотечных метаний есть моё нытьё о ставке 12-15% на вторичку. Сейчас оно вызывает только смех, конечно...
Но всё к лучшему - из-за того, что мы так долго ждали, мы начали смотреть новостройки. А из-за того, что все новостройки почти одинаково дорогие - купили сразу квартиру в географической Москве. Это лучше, чем мы себе рисовали: почти всё время, что мы копили первый взнос, мы были уверены, что недвижимость в Москве нам абсолютно недоступна.
Пришлось ли от чего-то отказываться? И да, и нет
Я уже писала, что вместе с оценкой плюсов и минусов составляла план бюджета. Подробнее:
По изначальным подсчетам выходило, что пока квартира не сдана, нам нужно отказаться от:
- Отпуска за границей;
- Клубов (я не большой фанат, но муж любит электронную музыку, и мы с ним вместе ходили иногда);
- Ресторанов.
Доставки еды из ресторанов и вредные привычки мы решили хоть не убрать полностью, но ограничить. Ну и отказаться от каких-то затратных штук типа кемпингов с общей кассой, на которые нужно скидываться, концертов и т.д. Также нужно было убрать лечебную физкультуру для моей несчастной спины и заменить ее полезным бассейном.
Я замечу в скобках, что мы жили всё-таки не впритык и первый взнос не на улице нашли - у нас была привычка откладывать деньги. План, который я составила, предполагал, что от накоплений мы отказываемся временно, и до получения ключей свободные деньги вкладываем в ипотеку.
Через несколько дней после подписания договора с банком обнаружилось, что я беременна. Поэтому все ограничения, которые я расписала, как-то органично вписались в нашу жизнь.
За границу летать беременным и так не особо рекомендуется, да и в клубы ходить беременной тоже мало удовольствия, очень хочется спать уже в 11 вечера. Естественно, все вредные привычки тоже отвалились. Лечебную физкультуру беременным тоже не очень желательно проводить, а вот полезный бассейн - вполне. В общем, даже если бы ипотеки не было, мы бы всё равно следовали этим ограничениям.
Нельзя сказать, что в связи с ипотекой никакой радости в жизни не осталось. Как минимум, остался бесплатный досуг - прогулки, походы в театр по подаренным билетам, в театр, например или посещение клуба мужем отдельно (он сам играет, его зовут выступить).
Зайки и лужайки
Ипотека - она в некотором роде как ребёнок. Ну, знаете, дал бог зайку - даст и лужайку. Некоторые понимают эту поговорку неправильно - в том смысле, что с появлением детей блага появляются сами собой. Это, конечно, не так. Но появление детей - мощный мотиватор для карьерного и финансового роста.
Ей-богу, если бы у меня не родился сын в 19 лет - я бы такой умничкой не стала. Я же почему раньше ипотеку не брала? Потому что я долго была ну чисто хиппи, дитя цветов. Наш ковер - цветочная поляна, наши стены - сосны-великаны, собственность - пережиток буржуазного общества, а я выше этого, фи.
Но одно дело, когда отвечаешь только за себя. Тогда действительно можно хоть в палатке жить (или на вписках) и питаться пустыми макаронами. А когда отвечаешь за маленькое живое существо - хочется этому живому существу всякое получше обеспечить. И одёжки качественные, и еду вкусную, и игрушки получше, и комнату отдельную... И если денег с текущей работы на это нет - ну, значит, активно ищешь другую работу.
С ипотекой происходит то же самое. Особенно если собрать комбо из ипотеки и расширения семейства. Ооо, с такими комбо люди подчастую горы сворачивают!
Вот и мой возлюбленный супруг, почувствовав ответственность за будущего члена семьи и оплату жилья, сначала поднял на работе вопрос о повышении зарплаты. С этим вопросом он вроде бы встретил понимание, т.к. специалисты с его уровнем за время его работы подорожали. Но согласование повышения шло мучительно долго - больше полугода. К тому моменту, как согласование пришло к какому-то результату, муж уже нашёл другую работу - с зарплатой в 1,5 раза выше. Ну и поделом его прошлым работодателям!
Мне работу менять не было никакого резона - у меня объективно очень неплохой работодатель и условия работы. К тому же у нас каждый год проводится индексация зарплаты. В январе был наш первый платёж. А в феврале у меня на работе прошла индексация, и моя зарплата прибавила около 10%. Муж работу тоже сменил примерно в феврале.
То есть смотрите, что получается.
Когда мы подавали заявку на ипотеку, у меня получалось, что аренда+ипотечный платеж - это порядка 40% от наших общих трудовых доходов. А уже к третьему платежу внезапно оказалось, что теперь это меньше 30%.
Ну, мы ещё досрочку вносили вместе с первым платежом, с порога слегка уменьшив платёж.
Но такое с ипотекой постоянно происходит, понимаете? Платёж фиксируется, а зарплаты растут как минимум на инфляцию. Вот почему знающие люди рекомендуют брать ипотеку "на вырост" - то есть максимально возможную из того, что хочется и +- по силам. Сегодня платёж напряжный, а через 5 лет он кажется смешным.
На этом месте мне обычно возражают, что это мне повезло, а вообще злые работодатели никогда не повышают зарплаты. А я в ответ напоминаю, что индексация проводится не по желанию работодателя: это его ОБЯЗАННОСТЬ. Если ваш работодатель индексации не проводит, вы можете жаловаться на него, или даже судиться и выиграть. Вот интересный кейс в Тиньков Журнале описан, например.
Ипотека не потребовала жертв
Отвечая на вопрос в заголовке: нет, на пустые макароны нам переходить не пришлось. Мы питаемся так же, как до этого. Более того, нам вообще ни от чего не пришлось отказываться именно из-за ипотеки. Если мы от чего-то и отказались - то не из-за того, что у нас ипотека, а по другим причинам.
Благодаря повышению зарплат, нам даже не пришлось отказываться от накоплений. То есть мы сейчас оплачиваем аренду, ипотеку, и ещё откладываем деньги. Ух, как мощны наши лапищи, очень горжусь нами!
Но есть то, о чём я сейчас, спустя год, жалею
Я жалею, что мы не купили трёшку.
Теоретически такая возможность была. В лимит по IT-ипотеке мы укладывались. Правда, на первый взнос нужно было бы чуть больше денег, чем у нас было - но у нас есть друзья, у которых можно занять условные 400 тысяч. Платёж в самом бюджетном варианте трёшки вышел бы на 10 тысяч больше, чем у нас сейчас. Для наших тогдашних возможностей это было бы "в прыжке", но реально при желании.
Почему не купили? Ну, если честно, было боязно увеличивать платёж - я уже упоминала, что изначально мы вообще на другой платёж расчитывали и нынешний и так был выше, чем мы хотели. А у нас первая ипотека, и мы боялись не справиться. Ну и я размышляла, реально ли нам нужна трёшка, и тогда, год назад, не нашла весомых аргументов "за". Да и такого уж горячего желания купить именно трехкомнатную квартиру у нас не было.
Когда мы выбирали квартиру, расширение семейства только планировалось, и я посчитала, что нет смысла покупать трехкомнатную - а мало ли, с малышом не получилось бы? Всякое бывает. А старший периодически говорит, что хочет съехать. Ему сейчас 16,5, 1,5 года до 18. А съехать он по возможности хочет ещё раньше. Ну знаете, эти родители-тираны, которые ничего не понимают в жизни, и только третируют и ограничивают вольную птицу...
В общем, я представила вариант, при котором мы остаёмся с мужем вдвоём в трёшке. И что мы будем там делать? При этом нужно заметить, что трёшки продаются хуже двушек.
Сейчас, постфактум, я думаю - ну и подумаешь, вдвоём в трёшке. Ну кабинет бы сделали в отдельной комнате!
Но уже выбрали, что выбрали. Теперь отталкиваемся от того, что имеем - а имеем мы две комнаты и одну большую кухню на 4 людей, один из которых пока - крошка. Ну что ж, ничего страшного. В первые 2-3 года малыши всё равно с родителями тусят, так что отдельная комната мелкому не нужна, а дальше будем думать.
Варианты возможны всякие-разные. Может, старший съедет, как и хотел, и комната отойдёт младшему. Может, чья-то комната будет на кухне (чур, не моя!). Может, у детей будет общая комната. Может, мы эту квартиру сдадим, а другую снимем. Может, мы купим трёшку. Может, найдётся ОЧЕНЬ недорогой дом, который можно будет купить, если задействовать материнский капитал (а куда его девать ещё, некуда!). Может, мы продадим эту квартиру из-под ипотеки и купим, что душа пожелает (но это на крайний случай, продавать квартиру, купленную в ипотеку с такой ставкой - грех).
Преимущество нашего положения в том, что квартиру всегда можно оставить на самоокупаемость: двушки такой планировки в этом ЖК сдаются примерно по такой же цене, как наш платёж. Это, кстати, я выяснила заранее, ещё до покупки. И это было одним из аргументов "за".
Подводя итоги
Зря я боялась ипотеки. Жизнь с ней оказалась комфортной - даже психологически. Дискомфорт создает только один факт: что над нами ещё висит риск повышения ставки, если муж перестанет работать в аккредитованных Минцифрами компании. Но ставка фиксируется после 5 лет, отработанных заемщиком в аккредитованных ИТ-компаниях. Осталось 4 года. Надеюсь, за это время не произойдёт никаких форс-мажоров!
Ещё хочется верить, что когда мы получим ключи от новой квартиры, жить будет ещё комфортнее - потому что вдобавок отпадёт необходимость оплачивать аренду.
С нетерпением жду, когда закончится наша аскеза на заграничные поездки. Летом малышу исполнится год, и можно будет подумать о том, чтобы оформить ему заграничный паспорт и куда-то поехать вместе с ним. Чисто практически с младенцем, на мой взгляд, ездить проще, чем с малышом 1-2 лет. Но зато малыш 1-2 лет может получить какое-то удовольствие от отдыха на море, в отличие от младенца, которому вообще всё равно :)
Рекомендую ли я брать ипотеку? Да! Конечно, не прямо сейчас - сейчас ставки заградительные. Но ребят, будем честны. А какой смысл жаловаться на нынешние ставки?
Если вы не взяли ипотеку в 2020 году, когда ещё цены были низкими, не взяли ипотеку в 2021 году, когда льготная начала голову поднимать, а на вторичку ещё были приличные ставки, не взяли в 2022 и 2023 году, когда всё ещё были нормальные условия по льготным программам, а первоначальный взнос составлял 15-20%... Ну, не нужна вам ипотека, значит! Вы без неё нормально обходились 4 года. Какая надобность сейчас брать? Да никакой. Проживёте без ипотеки ещё пару лет.
Будут ещё хорошие условия. А там уж ловите момент!