Буквально на днях появилась новость о реформе микрофинансирования. Мы изучили несколько судебных тяжб микрофинансовых организаций с потребителями и готовы рассказать об очевидных и не очень рисках наших граждан.
База (матчасть, основные характеристики микрокредитов)
Про деньги, любимые.
- Сумма: до 1 миллиона рублей
- Срок: от 1-7 до 30-60 дней
- Минимальная документация
- Не требуется залог и поручители
- Высокий процент по займу
- Возможность получения денег сразу после обращения
Про организации, что выдают деньги.
В России существует два типа МФО:
- Микрофинансовые компании (МФК) - имеют капитал от 70 млн рублей, проходят проверки ЦБ
- Микрокредитные компании (МКК) - контролируются саморегулирующими организациями
Как следствие, мы бы выбрали кредитование в МФК (в надежде на дубинку и ласковое слово Набиуллиной). В 2024 году, аж три МФО, которые являлись лидерами по количеству поступающих в Банк России жалоб на навязывание дополнительных платных услуг, были исключены из государственного
реестра микрофинансовых организаций. Для них это означает конец легального бизнеса.
В целом же рынок МФО процветает. За пять лет объемы выдачи микрокредитов выросли в 3 раза, а если смотреть за 10 лет - то ростовщики МФО понесли потери по числу, но нарастили жирок по доходам.
По мнению специалистов по финансовой грамотности маминой подруги при выборе МФО важно:
- Проверять наличие компании в государственном реестре
- Сравнивать условия разных организаций
- Внимательно изучать договор
- Планировать возврат средств заранее
- Выбирать минимальную необходимую сумму на короткий срок
Полагаем, вот эта потенциальная команда заемщиков готова воспользоваться всеми пунктами.
Однако на практике человек, алчущий небольшой суммы быстрых денег, будет пренебрегать каждым пунктом. Поэтому переходим ко второй части марлезонского балета и посмотрим, как сложится судьба нашего придуманного заемщика (назовем его Гена), который решил выйти на пенсию и совершить паломничество в Мордовию по ленинским местам.
Микрозаймы: риски и последствия
Высокая процентная ставка
Еще недавно ставки по микрокредитам превышали 1000% годовых. Сегодня есть несколько механизмов защиты нашего героя-заемщика - ставка не может быть выше 0,8% в день. Также ограничен размер максимального долга (он не может расти бесконечно).
Например, при займе в 10 тысяч рублей (на билет эконом-класса для Гены) максимальный долг составит не более 23 тысяч рублей, где 10 тысяч — основной долг и 13 тысяч — проценты и иные платежи.
Проблемы с просрочками, цепочки займов
Просрочка платежей может привести к начислению пеней и увеличению общей суммы долга. МФО могут обращаться к услугам коллекторов, что добавляет стресса и негативно влияет на психическое состояние заёмщика. Просрочка платежей также негативно сказывается на кредитной истории, затрудняя получение кредитов в будущем.
Масштаб проблемы с просрочками довольно болезненный. По данным регулятора около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом.
Средняя продолжительность таких займов составляет 40 дней, а средняя интенсивность – 9 займов за 12 месяцев.
Поскольку Гена не вернул вовремя свои 10 тыс рублей (в связи с тем, что не смог с первого раза покинуть Мордовию), то ему пришлось взять еще один займ в 23 тыс. деревянных в целях выплаты предыдущего долга.
Скрытые платежи
МФО часто применяют скрытые комиссии, которые могут стать новостью для заемщика в неподходящий момент. Можете взглянуть на интересную диаграмму. Доля доходов от основной деятельности снижается, а доходы растут от таких каки-то левых услуг.
Например, при оформлении микрокредита Гена, сам того не заметив, оформил услуги страхования (куда не вошла, кстати, защита для любителей экстрим-туров), а также приобрел пакет юридических услуг по организации похорон и доступ к порталу телемедицинских услуг (хотя у него домашний телефон и в интернетах Гена не сидит, предпочитая активный отдых на природе). Само собой, Гена также согласился на платное СМС-информирование о задолженности. И еще неприятность - все дополнительные услуги были подключены с ежемесячной оплатой и списывались раньше, чем основной долг за микрокредит.
Подробнее про дополнительные услуги при микрозаймах можно почитать на ресурсе от Банка России. Там можно узнать про такие навязываемые слуги как
Проверка банковской карты, Анализ кредитной истории (эти услуги нужны не вам, а МФО, пусть оно ее и оплатит)
Передача данных о займе нескольким БКИ (никакой пользы от веерной рассылки информации вы не получите)
Комиссия за перевод денег (зачисление денег это часть услуги, а не отдельная услуга).
Современные методы коллекторов
Типичные нарушения на этом поприще из года в год не меняются.
Это и оказание психологического давления при возврате долга (по сути - выбивание), превышение допустимой частоты взаимодействия с должником, в том числе посредством телефонных переговоров и с использованием автоматизированного интеллектуального агента (робота-коллектора); доведение до носки третьих лиц (родственников, соседей, друзей, коллег и др.) без согласия должника и таких лиц.
По закону коллекторы и представители кредитора не могут беспокоить должника в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздники — с 20 до 9 часов по местному времени. Также запрещено встречаться с человеком более одного раза в неделю, звонить, в том числе с использованием автоматизированного интеллектуального агента, более одного раза в сутки, чаще двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Количество текстовых и голосовых сообщений тоже регламентируется: не более двух в сутки, четырех в неделю и шестнадцати в месяц. Должник может дать согласие на взаимодействие через портал госуслуг. В таком случае в течение календарного месяца количество обращений по одному обязательству не должно превышать двух.
Если человек не хочет общаться с кредиторами, то он вправе уполномочить на это своего адвоката или отправить в офис организации письменное заявление на запрет телефонных переговоров и личных встреч. Тогда его будут уведомлять о задолженности в письменной форме.
Очень часто за невозврат микрозайма обещают внеочередную инвалидность. Гена тоже стал жертвой таких действий. Коллекторы угрожали ему расправой и требовали вернуть несуществующий долг, постоянно звонили по телефону и присылали в мессенджере ролик, как отрезают человеку голову. Про аналогичные случаи регулярно снимают ролики на Рен.тв.
Есть и другие свидетельства разнузданных непотребств. В Иваново в отношении врача-педиатра, которая вовремя не вернула долг, агенты распространяли информацию о том, что она якобы занимается торговлей наркотиками, указывая номер телефона потерпевшей. В Хабаровске коллекторы разместили порноколлаж ребенка должника в соцсетях, чтобы заставить последнего вернуть долг. А в Нижнем Новгороде сестрам угрожали убийством их маленьких детей за кредит матери.
Оформление кредита мошенниками
Самая скверная история, из возможных, когда Гена вдруг узнал, что на его имя не только получен кредит, но уже и просрочен, и передан коллекторам, а потом в суд, вынесен судебный приказ и нужно заплатить денег 114 744,42 рублей.
(здесь и далее за основу взято судебное дело № 2-589/2022 (2-6381/2021))
В какие тяжкие пришлось пуститься Гене? Во-первых, оторвать бороду с дивана и идти обжаловать судебный приказ, о взыскании 114 744,42 рублей. Во-вторых - подавать заявление в полицию. Уже в рамках работы доблестных сотрудников ОД ОП МО МВД России «Зиминский» по обращению Гены возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159.1 УК РФ. Далее в ходе проверки было установлено, что неустановленное лицо путем обмана ООО «Кредит Лайн» оформило кредит на имя Гены, чем причинило боль обоим и ущерб последнему ущерб в размере 103 436 рублей. И самое отрадное, что заключением эксперта (да ниспослана будет ему благодать), проведенного в ходе уголовного дела, установлено, что подпись от имени Гены в договоре займа выполнена иным лицом.
Таких случаев в судебной практике до черта, то есть много.
Другие нехорошие практики
Буквально на днях депутаты Госдумы обсудили и осудили сатанизм. Но для защиты людей от алчности бизнесменов этого недостаточно, поэтому мы восполняем этот пробел и рассказываем о вещах, которых в человеколюбивой России быть не должно.
Кредитный пылесос
Некоторые микрофинансовые организации отказывают в заключении договора потребительского займа, если клиент не предоставил реквизиты банковской карты и не дал согласие на совершение с ее использованием операций по периодическому списанию денежных средств с банковского счета, к которому привязана банковская карта. Очень часто это происходит неявно.
Нераскрытие бесплатного способа возврата кредита
Законодательство обязывает кредитора предоставить заемщику способ бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту предложения заключить договор или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
Наш герой Геннадий даже не знал, что можно платить иначе, чем ему рассказали в офисе МФО. Ему прото подключили автоплатеж к банковской карте, а о том, что он может вернуть деньги раньше он не задумывался.
Неознакомление с условиями договора
При заключении договора об оказании финансовой услуги с использованием простой электронной подписи (СМС, пуш) в офисе финансовой организации клиенту должны быть предоставлены для ознакомления все документы (заявления, согласия, договоры и пр.), в том числе в электронном виде.
Однако улыбчивые менеджеры зачастую просто просят назвать или ввести код куда надо и весь процесс заключения договора становится красивым, быстрым, бесшовным. А реальные условия и дополнительные услуги в момент заключения договора на глаза не попадаются.
Вынуждение передать номера телефонов родственников или работодателей
Естественно, в последующем это оборачивается телефонным террором для названных товарищей.
Подарки в пользу богатых
Встречается и такая дичь. При оформлении потребительского займа онлайн микрофинансовая организация предлагает заемщику согласиться со следующим условием: излишне перечисленные в счет погашения займа денежные средства передаются в дар кредитору в случае, если заемщик не потребовал их возврата до 15 числа следующего месяца.
Как вы понимаете, перечень этих практик бесконечный. Продолжение обязательно следует.
Ставьте лайк, кидайте донаты, обсуждайте свои проблемы в комментариях или делитесь ссылками на наши материалы, если они оепзались полезными.