“Ипотечная зима” не будет длиться вечно. Это далеко не первый и, конечно же, не последний цикл роста ключевой ставки. Кто-то ждёт приемлемых условий и адекватных ставок по ипотечным кредитам, а кто-то покупает жильё уже сейчас. Так, в феврале 2025 года банки выдали на 63% больше ипотек, чем месяцем ранее. Важный вопрос, который задаёт себе каждый заёмщик — на какой срок брать ипотеку, чтобы не переплатить?
Давайте разберемся, существует ли тот самый идеальный срок ипотеки, который позволяет не нагружать семейный бюджет и при этом свести переплату к минимуму.
На какой срок россияне берут ипотеку
После провального прошлого года ипотечный рынок в январе-феврале начал постепенно восстанавливаться. Средняя сумма ипотечного кредита, выданного российскими банками на приобретение жилья любого типа, в настоящее время составляет 3,92 млн руб. В прошлом году она была больше на 3%. Лидирует по этому показателю, конечно же, Москва. Здесь средняя сумма ипотечного кредита — 6,34 млн руб.
Что же касается среднего срока ипотеки, то он составляет 20 лет и 4 месяца. Интересно, что за год этот срок сократился на 16 месяцев. В 2024 году ипотеку брали на 21 год и 8 месяцев.
По данным аналитиков из «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), ипотеку на новостройки берут на более длительный срок, чем на вторичку. Так, в январе 2025 года кредиты на новое жильё в среднем выдавались на 25 лет и 11 месяцев. Для покупки вторичного жилья россияне брали займы в среднем на 18,5 лет.
Если смотреть разбивку по регионам, то ипотеку на самый большой срок — 27 лет и 3 месяца — берут в Ингушетии и Чечне. Чуть меньше средний срок ипотечного кредита в Дагестане — 26 лет и 5 месяцев. Укладываются в 25 лет в Севастополе (24 года и 11 месяцев) и Крыму (24 года и 10 месяцев).
Если рассматривать самые короткие сроки ипотеки, то здесь лидирует Алтай. Жители Республики в среднем берут ипотечные кредиты на 14 лет и 11 месяцев. Далее идут Кемеровская область (15 лет и 2 месяца), Камчатка (15 лет и 4 месяца) и Карелия (15 лет и 9 месяцев).
В крупнейших городах — Москве и Санкт-Петербурге — средний срок ипотеки составляет 22 года и 2 месяца и 20 лет и 9 месяцев соответственно.
Какой срок оптимальный?
Длинный срок (20-30 лет) — снижает ежемесячную нагрузку, делая ипотеку доступнее, но ведет к значительной переплате. Этот вариант подойдёт для молодых семей или тех, кому важен комфортный ежемесячный платеж.
Короткий срок (до 15 лет) — подразумевает больший ежемесячный платеж, но минимальную переплату по процентам и быстрое закрытие долга. Этот вариант подойдет тем, кто имеет стабильный доход и уверен в нём.
Оптимальный срок — индивидуален. Ориентируйтесь на свой уровень дохода, финансовые цели и готовность к ежемесячной нагрузке.
Важно! Платежи не должны превышать 35–50% вашего дохода. Например, при зарплате 80 тысяч рублей максимальный платеж по ипотеке должен составлять не более 40 тысяч рублей.
Также нужно помнить о возможности досрочного погашения, которое позволяет сократить срок и переплату в будущем, независимо от первоначального выбора.
Рассмотрим на примере
Когда вы приходите в банк за ипотечным кредитом, там всегда предлагают стандартный расчёт сроков: 30 лет для молодых и 20 лет для заемщиков постарше. Попросите посчитать вариант на 15 лет. Размер платежа вырастет незначительно, а вот экономия на процентах будет огромной.
Рассмотрим на конкретных цифрах.
Евгений из Екатеринбурга решил купить квартиру в новостройке по программе “Семейная ипотека”. Стоимость объекта недвижимости — 6 000 000 рублей. Первоначальный взнос — 1 206 000 рублей. Сумма кредита — 4 794 000 рублей
Вариант №1. 30 лет (минимальный платёж и максимальная переплата)
- Ежемесячный платёж — 28 742 рублей
- Необходимый доход — 45 900 рублей
- Начисленные проценты — 5 553 282 рублей
Вариант №2. 20 лет (средний срок ипотеки в России)
- Ежемесячный платёж — 34 346 рублей
- Необходимый доход — 48 084 рублей
- Начисленные проценты — 3 448 968 рублей
Вариант №3. 15 лет (максимальный платёж и минимальная переплата)
- Ежемесячный платёж — 40 455 рублей
- Необходимый доход — 56 636 рублей
- Начисленные проценты — 2 487 810 рублей
В первом варианте переплата по ипотечному кредиту практически равна стоимости квартиры. Но если Евгений возьмёт ипотеку на 15 лет вместо 30, он переплатит банку в 2,2 раза меньше. Экономия на процентах составит 3 065 472 рубля. Его ежемесячный платеж при этом увеличится на 11 713 рублей. Ключевой момент здесь — финансовые возможности заёмщика.
Идеальный срок ипотеки — тот, который соответствует вашему возрасту и уровню дохода. Важно найти баланс между комфортными выплатами и минимальной переплатой. Да, при сокращении срока ипотеки растёт ежемесячный платеж, но экономия на процентах зачастую оказывается просто огромной, что делает такой выбор финансово обоснованным.
А на какой срок вы брали ипотеку?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: