Начало
В начале 2023 года, сразу после новогодних каникул, гражданин стал получать SMS-сообщения об одобренных микрозаймах на суммы 3000 и 7000 рублей от микрофинансовых организаций, в которые он никогда не обращался. Это вызвало у гражданина тревогу, и он немедленно проверил свой аккаунт на портале Госуслуг. Там он обнаружил неоднократные попытки входа с постороннего IP-адреса. Затем гражданин проверил свой личный кабинет в «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ), но не нашел информации об этих займах, и это его успокоило.
Спустя почти год гражданин обнаружил на Госуслугах информацию об открытых исполнительных производствах по двум займам, выданным МФО «Твой кредит» и «УН-Финанс». Ранее гражданин пользовался только ОКБ и повторно обратился к их сервису, однако по каким-то причинам эти займы не отображались, и его кредитный рейтинг оставался высоким.
Микрофинансовые организации обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй, с которыми у них заключены соглашения. Однако существует несколько БКИ, и для получения полной картины необходимо проверять каждое из них. Информацию о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно получить через Госуслуги, а затем направить запросы в указанные организации.
При проверке другого кредитного бюро, а именно Национального бюро кредитных историй (НБКИ), гражданина ждал неприятный сюрприз: его кредитный рейтинг, который он долгое время поддерживал на высоком уровне, упал ниже 100 баллов из-за этих двух просроченных микрозаймов. До этого инцидента он составлял 993 из 1000 возможных. Сумма займов, даже с учетом начисленных процентов и штрафов, была относительно небольшой, но он столкнулся с тем, что ему несколько раз отказали в оформлении кредитной карты, а затем и в получении рассрочки.
Хотя эти отказы не были критичными, и гражданин смог их пережить, плохая кредитная история могла серьезно затруднить получение крупного кредита или ипотеки в будущем, поэтому восстановление рейтинга стало для гражданина приоритетной задачей.
Далее я расскажу о том, как гражданин восстанавливал свою кредитную историю и добивался признания договоров с МФО недействительными.
Действия
Обращение в полицию. Гражданин обратился в правоохранительные органы сразу же после обнаружения несанкционированного доступа к своему профилю на Госуслугах. Он подал заявление о том, что неустановленные лица получили доступ к его личной информации и, вероятнее всего, использовали её для оформления займов. Первоначально его заявление отказывались принимать, мотивируя это отсутствием самих займов и, следовательно, состава преступления. Однако ему удалось убедить их принять заявление по статье «неправомерный доступ к персональным данным». По данному обращению, как это чаще всего и бывает, гражданин не получил никакого ответа.
После того как гражданин обнаружил исполнительные производства, он подал повторное заявление, указав, что займы были оформлены на его имя. В этот раз полиция снова отказалась принимать заявление, утверждая, что отсутствуют доказательства того, что займы были оформлены мошенниками, а не им самим. Тогда гражданину пригодилось его первое заявление, в котором он сообщал о постороннем доступе к его аккаунту на Госуслугах.
Интересно, что после обращения в полицию с гражданином связались судебные приставы. Оказалось, что им передали информацию из МВД, и они начали проверку, не нарушили ли микрофинансовые организации закон о коллекторской деятельности, взаимодействуя с гражданином. Гражданин сообщил в ФССП, что представители финансовых организаций с ним не связывались, а долг еще не был передан коллекторам.
Мировой суд. Поскольку денежные средства были взысканы с гражданина на основании судебных приказов, его первоочередной задачей была отмена приказов.
Судебный приказ представляет собой одновременно и судебное решение, и исполнительный документ. Он выносится мировым судьей при сумме требований до 500 000 рублей в случаях, когда дело является бесспорным. Как правило, судебный приказ используется при взыскании долгов по кредитам, коммунальным платежам, алиментам и налогам.
Судебный приказ может быть отменен по двум основным причинам:
- либо должник не согласен с размером задолженности;
- либо его не уведомили надлежащим образом о вынесении судебного приказа, например, отправили копию приказа не по адресу регистрации.
Для отмены судебного приказа необходимо подать письменное возражение мировому судье, который его вынес, в течение 10 дней с момента получения копии судебного приказа.
Если по отмененному судебному приказу уже было произведено взыскание денежных средств, необходимо подать отдельное заявление о повороте исполнения решения суда для возврата этих средств. Для этого следует обратиться к мировому судье, который вынес судебный приказ. После вынесения определения необходимо получить у него исполнительный лист и предъявить его судебным приставам.
Гражданин зашел на сайт мирового суда и проверил номера дел, которые были указаны в судебных приказах. Затем он составил заявление об отмене судебных приказов и направил его мировому судье. Судебные приказы были отменены без каких-либо проблем. Гражданин предоставил доказательства того, что не проживал по адресу регистрации и, следовательно, не мог получить почтовую корреспонденцию из суда.
Микрофинансовые организации. Затем гражданин решил разобраться с микрофинансовыми организациями, которые выдали займы на его имя. На основании информации, указанной в судебных приказах, гражданин установил, что это МФО «Твой кредит» и «УН-Финанс». Он составил обращения, в которых сообщил о факте мошенничества, и направил их в адрес данных организаций. Одна из МФО ответила, что деньги мог получить и гражданин, поэтому они не могут ему помочь и рекомендовали обратиться в полицию.
Взаимодействие с приставами. Следующим шагом стало обращение гражданина к судебному приставу. На прием он предоставил определения мирового судьи об отмене судебных приказов. На основании его заявления были прекращены исполнительные производства, и с его счетов были сняты аресты, о чем было выдано соответствующее постановление.
В тех случаях, когда судебный приказ был направлен не судебным приставам, а непосредственно в банк, снятие ареста необходимо производить непосредственно в банке. Именно это и произошло в рассматриваемом случае. Поэтому гражданин обратился в Сбербанк с определением об отмене судебного приказа, и в течение трех дней арест был снят.
Судебное разбирательство.
На этапе отмены судебных приказов гражданин тщательно изучил материалы судебных дел. В договоре займа были указаны фамилия, имя, отчество и паспортные данные гражданина, а также адрес регистрации. Кроме того, к делу была приложена сканированная копия его паспорта, полученная с портала Госуслуг. В свое время гражданину показалось удобным и безопасным хранить копии документов на этом портале.
Помимо этого, гражданин обнаружил фотографию банковской карты, на которую были переведены денежные средства. Это была обезличенная карта банка «Уралсиб». В договоре займа был указан чужой номер телефона.
Договор займа с физическим лицом носит реальный характер и считается заключенным с момента передачи денежных средств. Поскольку ни банковская карта, ни номер телефона, с которого были подтверждены операции по подписанию документов, не принадлежат гражданину, договоры займа по закону считаются незаключенными.
Несмотря на то, что гражданин отменил судебные приказы, существовал риск того, что микрофинансовые организации могут обратиться в суд с исковым заявлением с требованием погасить задолженность. Не дожидаясь этого, гражданин подал два исковых заявления по месту нахождения финансовых организаций о признании договоров займа незаключенными и обязании МФО удалить записи о займах из его кредитной истории.
Исковые заявления были поданы гражданином в октябре 2023 года. В суде он ходатайствовал о направлении запросов: в банк «Уралсиб» для установления владельца карты, на которую были перечислены денежные средства, и к оператору мобильной связи для выяснения, кому принадлежит использованный номер телефона.
В ходе судебного разбирательства было установлено, что банковская карта принадлежит другому лицу, зарегистрированному в Краснодаре. Этому же человеку принадлежал и номер мобильного телефона.
В своем исковом заявлении гражданин ссылался на Базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке микрофинансовыми организациями. Этот стандарт регламентирует обязанности МФО при выдаче займов. В частности, микрофинансовая организация обязана удостовериться, что номер телефона и банковский счет принадлежат лицу, получающему денежные средства, и не находятся под контролем третьих лиц.
При осуществлении денежных переводов через систему быстрых платежей МФО имеет возможность сопоставить получателя денежных средств с лицом, подавшим заявку на получение займа. Следовательно, при добросовестном исполнении своих обязанностей финансовая организация могла бы предотвратить мошеннические действия по оформлению займов на имя гражданина.
В результате, в апреле 2024 года было вынесено первое судебное решение о признании договора займа незаключенным. Представители микрофинансовой организации не принимали участия в судебном процессе, и решение не было обжаловано. Второе решение было вынесено в июле 2024 года, также в пользу гражданина.
В период рассмотрения указанных исковых заявлений, микрофинансовые организации, подали исковые заявления в суд с требованием о взыскании с гражданина задолженности. В июле 2024 года им было отказано в удовлетворении заявленных требований.