Перед отправлением заявки на ипотеку заёмщику рекомендуется рассчитать её параметры на ипотечном калькуляторе. Таким образом, устанавливаются необходимая сумма, срок погашения кредита. Затем заявку направляют в банк для рассмотрения. Если принятое решение окажется положительным, заёмщик сможет увидеть условия, на которых была одобрена ипотека. В их числе — срок погашения кредита, процентная ставка, лимит денежной суммы.
Однако жизненные обстоятельства порой ощутимо ухудшаются. В связи с этим возникает важный вопрос: можно ли изменить условия ипотеки после одобрения? В случае изменения жизненной ситуации стоит воспользоваться помощью менеджера, оказывающего помощь по оформлению кредита.
Изменение существующей программы кредитования
При оформлении ипотеки условия банков зависят, прежде всего, от выбранной кредитной программы. Изменить существующие параметры можно, если вы решили купить квартиру в новостройке вместо вторички или оформить ипотеку на строительство дома на условиях, максимально выгодных для заёмщика. В подобных случаях заявка рассматривается сотрудниками банка заново.
Как изменить сумму ипотеки
Если необходимо взять более крупную сумму
Нашли дом мечты, который стоит гораздо больше, чем вы запланировали? Заёмщик может изменить условия ипотеки в рамках уже рассмотренной заявки, не отправляя новую. В таких случаях документы также будут изучены повторно.
К возможным вариантам увеличения лимита ипотечного кредита относятся:
- продление срока кредита. В подобных случаях происходит снижение суммы ежемесячного денежного платежа, уменьшение общей финансовой нагрузки;
- привлечение созаёмщика. При использовании этого метода повышения лимита ипотечного кредита сотрудники банка будут смотреть на общий денежный доход;
- изменение лимита при оформлении субсидии от застройщика. Оно предусмотрено только при выборе льготных программ ипотеки при условии одобрения существующего по ней максимального лимита.
Если требуется меньшая денежная сумма
Если необходима меньшая сумма, заёмщику не нужно изменять заявку. Он может использовать любую сумму в пределах одобренного лимита. Существует единственное ограничение: при оформлении кредита на покупку недвижимости минимальная сумма составляет 300 000 рублей.
Необходимо просто отправить документы на выбранное жильё в банк для рассмотрения. Если стоимость недвижимого имущества окажется ниже лимита заявки, одобренная заёмщику сумма будет пересчитана с учётом цены квартиры.
Рассмотрим простой пример. Заёмщику одобрили кредит в 3 миллиона рублей, а он решил приобрести жилье за 1,5 миллиона. После принятия решения по ипотеке одобренная сумма будет уменьшена с учётом первоначального денежного взноса.
Как изменить срок кредита
Срок кредита влияет как на финансовую нагрузку в целом, так и на размер ежемесячного платежа. Поэтому при изменении этого параметра сотрудники банка будут рассматривать заявку повторно. Срок ипотеки можно откорректировать как в меньшую (минимальная продолжительность выплаты ипотеки — от 1 года), так и в большую сторону (он может быть не более 30 лет).
Для изменения условий рекомендуется обратиться к менеджеру по ипотечному кредитованию. Однако перед этим стоит внимательно все обдумать и произвести необходимые расчёты с помощью калькулятора.
Изменение ставки по кредиту
Одобренная ипотечная ставка зависит от нескольких факторов:
- участия в специальных акциях, которые были выбраны при подаче заявки;
- ипотечной программы.
Важно понимать, можно ли изменить условия ипотеки на разных этапах кредитования. Подобные действия возможны до подписания кредитного договора. К примеру, заёмщику может быть предоставлена скидка 0,3 % на процентную ставку при приобретении недвижимости. Для этого нужно нажать на кнопку «Купить в ипотеку» в объявлении, размещённом в приложении Сбербанка. В карточке объекта должна быть отметка о том, что при покупке жилья будет применена скидка на процентную ставку по ипотеке.
Изменение размера первоначального взноса
Размер первоначального взноса зависит от выбранной программы кредитования. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос составляет от 10 % от стоимости недвижимости, а по некоторым банковским программам — от 15 %. Следовательно, внести меньшую денежную сумму не удастся, большую — легко. Заёмщику нужно проинформировать менеджера о том, сколько он собирается внести в качестве первоначального банковского взноса.
Обратите внимание! Для внесения первоначального взноса можно использовать как свои личные денежные накопления, так и средства маткапитала.
Может ли банк сам изменить условия, указанные в заявке
Могут ли условия ипотеки на строительство дома, приобретение квартиры быть изменены банком? Такой вариант развития событий возможен. Одобренные условия не считаются офертой. Следовательно, банк может изменить их — к примеру, срок кредитования или одобренную сумму. Но подобное встречается крайне редко. Чаще всего это происходит в тех ситуациях, когда у заёмщика меняются жизненные обстоятельства уже после подачи заявки на ипотеку. Поэтому к решению о покупке жилья нужно подходить максимально ответственно. Эксперты в сфере недвижимости советуют не подавать заявки на новые потребительские кредиты, не уходить с прежнего места работы, не увеличивать денежные лимиты по кредитным картам с момента принятия положительного решения по ипотеке до получения нужной суммы.
Программа льготной IT-ипотеки
Программа льготного кредитования, стартовавшая весной 2022 года, первоначально имела срок действия до конца 2024 года. Однако позднее этот срок был продлен до 2030 года. Вместе с тем были изменены условия льготной ипотеки. Одним из главных нововведений стало исключение из программы таких городов, как Санкт-Петербург и Москва. В связи с этим вопрос, изменят ли условия ИТ-ипотеки в дальнейшем, довольно актуален.
В настоящее время ставка по кредитам увеличилась с 5 % до 6 %. Лимит льготной ипотеки установлен на уровне 9 миллионов рублей для всех регионов. Также были изменены требования к заработной плате для ИТ-специалистов. Чтобы участвовать в программе льготного кредитования, сотрудник должен иметь ежемесячный доход не менее 150 тысяч рублей в городах-миллионниках (исключая Санкт-Петербург и Москву), в Ленинградской и Московской областях. Минимальная зарплата сотрудников ИТ-компаний, расположенных в других населённых пунктах, составляет от 90 тысяч рублей.
В целом условия ипотеки на строительство и покупку недвижимости остались неизменными. В рамках действия льготной программы можно приобрести:
- готовое жильё в многоквартирных домах;
- недвижимость в строящемся объекте;
- земельный участок для возведения на нём жилого дома.
По новым правилам, если сотрудник уволится со своей должности, льготная процентная ставка будет действовать еще 6 месяцев. Если в течение этого времени заёмщик не найдет новое место работы в аккредитованной компании или покинет сферу IT, к ставке, установленной на момент оформления кредита, будет добавлено 2,5 %. Если денежная сумма, предусмотренная по условиям ИТ-ипотеки была взята на строительство дома, ставка будет увеличена на 4,5 %.
Заключение
Вопрос, можно ли изменить условия ипотеки, во многих случаях предусматривает положительный ответ. Но принятие подобных решений требует взвешенного подхода и учёта всех нюансов.